Omgaan met creditcardschulden: Hoe u schuldenvrij kunt worden

Creditcardschuld begrijpen

Hoe u uw schuld sneller kunt betalen

Betaal schulden af ​​in volgorde van rentevoet

Verlaag het bedrag dat u verschuldigd bent

Verlaag uw rentepercentage

Wat te doen als je in je hoofd zit

Methodologie

Creditcardschuld en rente begrijpen

Voordat u van uw schuld af raakt, moet u weten hoe de creditcardschuld werkt. Elke maand ontvangt u een creditcardverklaring met daarin de detailhandelaren en prijzen van uw aankopen. Afhankelijk van uw creditcard heeft u meestal 21 tot 25 dagen vanaf de datum waarop u de maandelijkse afrekening op de vervaldatum ontvangt.

De verklaring heeft een nieuw saldo en een minimumbetaling. De minimale betaling is het minste bedrag dat u kunt betalen om uw account in goede staat te houden. Maar om te voorkomen dat u rente opbouwt, moet u het nieuwe saldo betalen. Als u niet het hele saldo betaalt, genereert u rente over uw gemiddelde dagelijkse saldo en wordt deze toegevoegd aan uw resterende saldo.

Laten we een voorbeeld doornemen om te laten zien hoe rente wordt berekend. Stel dat u een saldo op uw creditcard heeft van $ 2.000 en een rente van 18%. U betaalt twee betalingen vóór de vervaldatum - één betaling van $ 500 op dag 11 van de lopende rente en een andere van $ 500 op dag 21. In dit geval maakt u $ 22,05 aan rente. Raadpleeg de onderstaande methodiek voor berekeningen.

De Nerds raden u dringend aan om uw saldo elke maand volledig te betalen. Creditcardrente is erg hoog in vergelijking met andere financieringsopties, en je moet je zuurverdiende geld besteden aan leuke dingen en geweldige ervaringen, geen interesse.

Hoe u uw schuld sneller kunt betalen

Als u met creditcardschuld te maken hebt, kunt u deze sneller uitroeien door deze in volgorde van rentevoet af te betalen. En u kunt het bedrag dat u moet betalen verlagen door het uitstaande bedrag aan uitstaande schuld te verlagen of de rente te verlagen. Lees verder voor meer informatie over uw opties.

Betaal schulden af ​​in volgorde van rentevoet

Er zijn verschillende stromingen over de beste manier om schulden af ​​te lossen. Sommige mensen zeggen dat ze van het kleinste naar het grootste saldo gaan, anderen zeggen dat ze de schuld moeten aflossen die je het meest haat om momentum op te bouwen. De Nerds raden u aan om de schulden op de beste manier uit te betalen vanuit wiskundig oogpunt - wat goed voor u is, want het is ook de goedkoopste manier.

Noteer uw schulden en hun respectieve rentetarieven. Zet ze nu in volgorde van hoogste naar laagste. De schuld bovenaan uw lijst is de eerste die u betaalt. Voor elke schuld die niet de beste is, wil je gewoon de minimale betaling doen. Gebruik andere beschikbare fondsen om de hoogste schuld zo snel mogelijk terug te betalen. Nadat de schuld is verdwenen, richt je je op de volgende op de lijst, enzovoort, totdat al je schulden weg zijn.

Verlaag het bedrag dat u verschuldigd bent

Er zijn geen snelle tips om uw schuld te laten verdwijnen. Afgezien van faillissement, is er maar één manier om uw schuld sneller terug te betalen: u moet meer geld besteden om schuldenvrij te worden. Hier zijn een paar ideeën om u op weg te helpen:

• Tik op uw spaargeld. Hoewel u altijd een klein noodfonds moet hebben - ergens tussen de $ 1.000 en drie maanden aan uitgaven terwijl u nog steeds schulden hebt - kan alles wat verder gaat dan dat bedrag worden omgeleid naar creditcardschuld. U kunt aarzelend zijn om de liquiditeit op te geven, maar als u een creditcard heeft met een belang van 18%, zult u moeite hebben om een ​​beter rendement op uw investering te behalen dan om die schuld af te betalen.
• Stel automatische betalingen in vanaf uw betaalrekening. Deze automatische betalingen samenvallen met uw betaaldag, zodat u deze gelden niet besteedt aan niet-essentiële gegevens. U kunt ook een deel van uw looncheque omzetten naar een spaarrekening die is gereserveerd voor creditcardbetalingen.
• Maak meer en geef minder uit. Het klinkt voor de hand liggend, maar om meer geld naar uw creditcardschuld te leiden, moet u meer geld binnen uw budget vinden. Bekijk het artikel van de Nerds over hoe u uw inkomsten kunt verhogen en uw uitgaven kunt verlagen.
• Vermijd uitgaven aan meevallers. Wanneer u geld ontvangt van andere bronnen dan uw reguliere salaris, kunt u deze middelen gebruiken om uw schuld af te betalen. Meevallers zijn mogelijk belastingteruggaven, kortingen, nalatenschappen, contante geschenken of ander geld dat u niet meetelt in uw normale maandbudget.

Voer indien mogelijk betalingen uit wanneer het geld binnenkomt. Door uw schuld vóór de vervaldatum te betalen, verlaagt u uw gemiddelde dagelijkse saldo. Dit betekent dat uw verschuldigde rente zal verminderen.

" MEER: Hoe schulden af ​​te lossen

Verlaag uw rentepercentage

Over interesse gesproken, je hebt een paar opties om je APR te verlagen. De Nerds raden aan deze drie dingen op orde te doen en te stoppen wanneer een van hen werkt.

1. Vraag een credit card van 0% saldo aan

De eenvoudigste manier om een ​​betere rente te krijgen, is een 0% -evenwichts-overboekingscreditcard aanvragen. Met een saldooverdracht, verschuift u uw schuld van de ene naar de andere kaart bij een andere uitgever.De introductietarief van 0% duurt over het algemeen 12 tot 18 maanden. Hier zijn enkele van onze favoriete saldo-overdrachtskaarten.

Nerd notitie: Creditcarduitgevers zijn niet verplicht om u te waarschuwen wanneer uw introductietarief bijna verloopt, dus houd hier rekening mee. Betaal uw volledige saldo voordat de introductieperiode is afgelopen om te voorkomen dat u rente opbouwt. En begrijp dat sommige kaarten u met terugwerkende kracht rente in rekening kunnen brengen als u tegen die tijd uw saldo niet betaalt. Raadpleeg de algemene voorwaarden van uw kaart voor meer informatie.

Saldo-overdrachtskaarten worden geleverd met overdrachtskosten van 3 tot 4% vaker wel dan niet. Dat gezegd hebbende, zijn er enkele opties voor overschrijvingskosten. Als je uiteindelijk in aanmerking komt voor een saldo-overschrijvingskaart, maar het heeft een overdrachtstarief, zorg dan dat het tarief lager is dan je zou betalen als je met je huidige kaart blijft hangen. Over het algemeen, als uw schuld binnen zes maanden of minder kan worden afbetaald, moet u gewoon de rente betalen. Anders brengt u de balans over.

2. Praat met uw bestaande uitgever over een kaart met een lager tarief of verlaag uw huidige tarief

Uw emittent wil u in de buurt houden. Bel en vraag of u kunt overschakelen naar een andere kaart met een lager tarief. U kunt ook om een ​​tariefverlaging op uw huidige kaart vragen. Op voorwaarde dat uw account een goede reputatie heeft en u uw kaart niet hebt gemaximeerd of een late betaling heeft gedaan, kan aan u dit verzoek worden toegewezen. Maar houd er rekening mee dat uw emittent niet verplicht is om dit te doen.

3. Overweeg om uw schuld te consolideren

Als u geen aanbieding voor saldooverdracht kunt ontvangen en uw uitgever uw april niet zal verlagen, kan het een goed idee zijn om schuldconsolidatie te onderzoeken. Verschillende consolidatieopties omvatten:

• heloc
• P2P-lening via Prosper of Lending Club
• Persoonlijke lening

Wat te doen als je in je hoofd zit

Als uw tegoed u niet kwalificeert voor een van de bovenstaande opties en u niet vooruit kunt komen op uw betalingen, heeft u een paar opties:

• Bel uw uitgever. Leg de vertegenwoordiger uit dat u volgens het huidige plan niet kunt betalen en hebt hulp nodig. Uw uitgever heeft waarschijnlijk de voorkeur dat u betaalt volgens een alternatief betalingsplan in plaats van in gebreke te blijven.
• Krijg credit counseling. U kunt zich aanmelden voor een gratis consult met een kredietconsulent die u kan helpen uw opties te begrijpen en een begroting samenstelt. Zorg ervoor dat je counsellor het keurmerk van het ministerie van Justitie heeft.
• Verklaren failliet. Het is een laatste redmiddel, maar als niets anders werkt, moet u mogelijk een faillissement aanvragen.

Methodologie

Als u de cijfers wilt gebruiken voor onze renteberekening, volgt hier de berekening:

Dagelijkse rente = 18% / 365 = 0.049%

Gemiddeld dagelijks saldo = [(2.000 * 10) + (1.500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = $ 1.500

Maandelijkse rente = $ 1.500 * 0.049% * 30 = $ 22.05

Afbeelding via iStock.