Ja, je hebt een 401 (k) nodig in je 20s - hier is waarom - 2024

What is a 401k? | by Wall Street Survivor

Inhoudsopgave:

Waarom pensioensparen belangrijk is
Ben je op het goede spoor om met pensioen te gaan?
Maak besparingen deel van uw budget
Begin met je 401 (k) - maar stop daar niet per se
De juiste beleggingen kiezen
Wat als de markt verandert of u uw baan verlaat?
Een woord over moderatie

Zelfs voordat het eerste salaris van uw eerste voltijdse baan op uw bankrekening staat, zou u moeten plannen voor de dag waarop u uw laatste salaris ontvangt.

U denkt misschien: ik ben net begonnen met werken. Moet ik nu echt over pensioen denken?

Het antwoord is ja. Het is veel beter om wat geld bij te dragen aan de 401 (k) van je bedrijf - zelfs als het elke maand een schijnbaar triviaal bedrag is - dan niets te doen. Heb je geen 401 (k)? Een individuele pensioenrekening biedt enkele van dezelfde voordelen, maar u kunt er een openen zonder werkgeversponsoring.

Niet overtuigd van de voordelen van een 401 (k)? Dit is waarom je moet bijdragen aan een of een ander pensioneringsspaarvoertuig wanneer je jong bent - en een paar tips over hoe je het goed doet.

Waarom pensioensparen belangrijk is

Proberen voor te stellen hoe het leven zal zijn zoals zo'n vier decennia op de weg is bijna onmogelijk. Er zijn zoveel onbekenden, inclusief je loopbaantraject, gezinssituatie en zelfs het lot van de sociale zekerheid.

Maar er is iets gemakkelijker te voorspellen: de noodzaak om voor jezelf te zorgen. Sociale zekerheid bestaat waarschijnlijk nog in een of andere vorm, maar voorbij zijn de dagen dat bedrijven een gegarandeerd vangnet aan werknemers verstrekten in de vorm van pensioenen. Deze bestaan nog steeds, maar alleen in bepaalde industrieën.

Integendeel, het is grotendeels aan u om uw pensioneringsnestei te financieren. Je kunt het rijk maken, trouwen met je beroemdheid of de loterij winnen, maar tot die tijd is het een goed idee om een meer alledaagse toekomst te plannen. De tijd staat aan jouw kant en het geld dat je vandaag uitspaart, heeft tientallen jaren om te groeien. Dat komt omdat beleggingen in de loop van de tijd samenhangen, wat betekent dat u rente verdient over zowel geld dat u stort als rente die het opbouwt.

Ben je op het goede spoor om met pensioen te gaan?

ik ben jaar oud, mijn huishoudinkomen is en ik heb een huidige besparing van .op de site van Investmentmatome

Maak besparingen deel van uw budget

Als je net bent afgestudeerd en je voor het eerst aan het werk bent, is je huidige inkomen waarschijnlijk het hoogste wat je ooit hebt verdiend - en toch lijkt het nog steeds niet genoeg.

"Er zullen zeker veel conflicterende prioriteiten zijn", waaronder het betalen van studieleningen en sparen voor een appartement, zegt Scott Thoma, een investerende strateeg in St. Louis met Edward Jones. "Probeer te verzekeren dat je eerst jezelf betaalt en geld toekent voor de toekomst."

Budgetteren helpt. Door bij te houden wat er binnenkomt en wat er uit gaat, kun je elke maand een extra bedrag van $ 50 vinden om opzij te zetten voor het pensioen. Hoewel dat misschien niet veel lijkt, kunnen kleine aanpassingen mettertijd een verschil maken, zegt Thoma.

"We hebben manieren om gebruik voor geld te vinden als het gewoon rondzit," zegt hij. "De sleutel is om de gewoonte aan te nemen en die discipline op zijn plaats te krijgen."

Begin met je 401 (k) - maar stop daar niet per se

Als je er eenmaal van overtuigd bent dat het belangrijk is om zo snel mogelijk te sparen voor je pensioen, is het tijd om wat logistiek te ervaren. Hier is een prioriteitenlijst om te bepalen welke accounts u wilt gebruiken voor uw spaargeld:

Draag het minimum bij om de volledige match van uw werkgever op uw 401 (k) te krijgen. Dit vertegenwoordigt een rendement van maximaal 100% op uw investering. Laat het niet voorbijgaan.
Overweeg kosten te besparen met een IRA. Biedt een IRA lagere tarieven dan uw door de werkgever gesponsorde plan? Zo ja, max deze bijdrage. De limiet is $ 5.500 voor mensen onder de 50 en $ 6.500 voor mensen van 50 jaar en ouder.
Keer terug naar je 401 (k) als dat nodig is. Als u nog meer wilt besparen, maximaliseer dan uw 401 (k) -bijdrage buiten de match van uw werkgever. Het maximum is $ 18.000 voor mensen onder de 50 en $ 24.000 voor 50-plussers.
Investeer extra pensioensparen op reguliere belastbare rekeningen. Dit is eigenlijk elk ander beleggingsvoertuig dan een 401 (k) of IRA.

" Kom meer te weten: Hoe een brokerage-account te openen

U moet prioriteit geven aan uw 401 (k) -plan, vooral als uw werkgever een match aanbiedt, omdat het belastingvoordelen biedt. Ze zijn ook gemakkelijk te financieren; inhoudingen kunnen direct worden afgetrokken van uw salaris. Overeenkomende programma's zijn vaak gestructureerd als een 1-op-1-match tot een bepaald bedrag of 50 cent per dollar tot een bepaald niveau.

Hoeveel moet je besparen? Een goed doel is 10% tot 15% van uw bruto inkomen. Zin in ambitieuzer? Zolang je het je kunt veroorloven om meer te sparen zonder jezelf in de schulden te steken of om andere doelen te veranderen (meer hieronder), ga je gang.

Gewoonten die op jonge leeftijd zijn ontwikkeld, kunnen een leven lang meegaan. Dat was het geval voor Ken Moraif, een gecertificeerde financiële planner bij Money Matters in Plano, Texas - en het is allemaal te danken aan wat advies van zijn moeder.

"Ze vertelde me om 20% van mijn bruto salaris te sparen - dat was de regel", zegt hij. Ruim 30 jaar later volgt Moraif nog steeds die besparingsdiscipline van 20% en geeft hij nu het advies door aan anderen.

De juiste beleggingen kiezen

Beslissen hoe u uw pensioensparen kunt beleggen, kan opwindend of overweldigend zijn, afhankelijk van uw perspectief. De opties zijn beperkter binnen door het bedrijf gesponsorde pensioenplannen dan met een IRA.

Drie van de meest voorkomende bezittingen die u tegenkomt in een 401 (k) -plan zijn:

Aandelenfondsfondsen: Een type beleggingsfonds dat een bepaalde marktindex van individuele aandelen bijhoudt. (Een beleggingsfonds is een manier om activa van meerdere beleggers te bundelen.) Hier leest u meer hoe u op deze manier in aandelen kunt beleggen.
Bonds: Een investering in schuldverplichtingen van een overheid of een bedrijf
Streefdatum fondsen: Een beleggingsfonds dat een mix van beleggingen bevat - aandelen en obligaties, namelijk - en dat na verloop van tijd automatisch opnieuw in evenwicht brengt.

Er zijn vaak extra opties binnen elk type activum, zoals waar de bedrijven zich bevinden - bijvoorbeeld in de Verenigde Staten of internationaal - of de grootte van de bedrijven. Het kiezen van de juiste mix van deze investeringen is grotendeels persoonlijk. Uw tolerantie voor risico kan bijvoorbeeld veel hoger of lager zijn dan die van andere beleggers. Over het algemeen moeten beleggers die het risico willen minimaliseren indexfondsen overwegen die brede benchmarks volgen, zoals de Standard & Poor's 500 of doeldatumfondsen.

Target-date-fondsen bieden de meest praktische benadering: ze zijn gestructureerd rond een toekomstige datum, bijvoorbeeld wanneer u met pensioen gaat, maar ze kunnen hogere kosten met zich meebrengen. Als u op zoek bent naar een meer praktische strategie, zult u grotendeels tussen aandelen en obligaties kiezen. Obligaties worden op korte termijn beschouwd als minder risicovol dan aandelen, maar u zult ook een lager rendement behalen. Omdat u decennia hebt tussen nu en uw pensioen, kunt u het zich veroorloven om een risicovollere aanpak te volgen met uw investeringen.

Ongeacht welke route u neemt, houd de tarieven in de gaten. Dit klinkt misschien een beetje als een gebroken record op dit punt, maar de reden dat vergoedingen zo belangrijk zijn, is dat ze zullen snijden in je toekomstige rendement.

»Zie de diepe duik: Hoe u uw 401 (k) instelt

Wat als de markt verandert of u uw baan verlaat?

Al dit gepraat over het laten groeien van uw beleggingen kan opwindend zijn - totdat de omstandigheden veranderen. Markten raken je hele carrière in de problemen, en je kunt je baan verliezen als een recessie toeslaat of je bedrijf inkrimpt.

Uw pensioenspaarregelingen zijn bedoeld om tientallen jaren te worden opgesloten, en dat betekent dat de tijd aan uw kant staat. Beleggen heeft inherente risico's omdat de prijzen van activa sterk kunnen schommelen, maar op de lange termijn is de markt winstgevend gebleken. U kunt een deel van het risico beperken door ervoor te zorgen dat uw portefeuille gediversifieerd is, inclusief een verscheidenheid aan activa.

Als u van baan verandert, is het geld in uw 401 (k) iets dat u meeneemt - in tegenstelling tot bijvoorbeeld een nietmachine. Overeenkomende bijdragen kunnen onderworpen zijn aan een wachtperiode die varieert van bedrijf tot bedrijf. Dat betekent dat u mogelijk niet al het geld kunt opnemen dat uw werkgever heeft bijgedragen aan uw 401 (k). Als je die wachttijd oppoetst en besluit dat je het wat langer kunt uitstellen, kun je het volledige bedrag nemen.

Als je eenmaal een nieuwe baan hebt gekregen, moet je beslissen wat je met je 401 (k) moet doen. Uw beste opties zijn vaak om het in het plan van uw nieuwe werkgever of in een IRA om te zetten. Nogmaals, de beslissing zal vaak neerkomen op vergoedingen. Wat je ook doet, maak je 401 (k) niet uit. U zult niet alleen een grote belastingboete oplopen, u zult waarschijnlijk in de verleiding komen om er iets mee te doen, behalve sparen voor uw pensioen.

Een woord over moderatie

Of je je nu voorstelt fulltime in je gouden jaren te werken of eerder uit de 9-naar-5 ratrace te willen stappen, de stappen die je nu neemt, helpen je dromen werkelijkheid te worden. Maar pensioen is waarschijnlijk niet jouw enige doel, en het is belangrijk om realistisch te zijn over waar je nog meer voor wilt sparen, zoals een huis kopen, een gezin stichten, reizen of naar school gaan.

Het basisadvies blijft staan: help zo veel mogelijk om de bedrijfsmatch voor uw 401 (k) te krijgen. Maar de sleutel is om een afgemeten aanpak te hanteren en een balans te vinden tussen korte- en langetermijndoelen.

Te agressief zijn kan je kosten. Bespaar niet meer dan u kunt voor uw pensioen als u tegelijkertijd hoge rente-creditcardschulden verzamelt of geen noodfonds hebt opgezet. Als je vroeg in je pensioen zit, krijg je vaak een belastingbevel van 10% als je jonger bent dan 59,5, tenzij je dit doet om een aantal zeer specifieke redenen die door de IRS zijn toegestaan.

De reis naar pensionering is lang en terwijl je op een dag eerder dan morgen moet streven naar maximale 401 (k) -bijdragen, zou je dat alleen moeten doen als het zinvol is binnen je totale financiële beeld.

Meer over pensioen van Investmentmatome