Wat consumenten moeten weten over annuïteiten

Gemeenschappelijke opties voor pensioensparen zoals 401 (k) en IRA-plannen zijn goede manieren om de voordelen van de sociale zekerheid aan te vullen en een gezonde buffer na de tewerkstelling te creëren. Sommige mensen voegen een volledige levensverzekering toe, die levensverzekeringen combineert met een beleggingscomponent.

Een andere mogelijke optie is een lijfrente, meestal verkocht door een verzekeringsmaatschappij als een manier om inkomsten te garanderen bij pensionering voor de rest van het leven van een verzekeringnemer. In een annuïteit draagt ​​de verzekeringnemer een forfaitair bedrag bij, dat vervolgens wordt geïnvesteerd. Op een afgesproken tijdstip is het beleid "annuïteit", wat betekent dat het elk jaar een bepaald bedrag begint uit te betalen. Lijfrenten kunnen in een breed scala aan modellen worden geleverd, met variërende tijdframes, betalingsbedragen en lengtes.

We vroegen Steven Elwell, een financieel adviseur en een lid van onze site Vraag een Advisor-netwerk, over wat consumenten in gedachten moeten houden bij het overwegen van lijfrentes.

In welke situaties zouden annuïteiten een rendabel beleggingsproduct kunnen zijn?

Lijfrenten kunnen geschikt zijn voor conservatieve beleggers die verwachten dat ze hun rekening annuïteren om een ​​gegarandeerde bron van inkomsten voor de rest van hun leven te creëren. Dit kan zinvol zijn voor iemand die zeer bezorgd is dat ze geen geld meer hebben als ze op hoge leeftijd leven.

Een lijfrente kan ook geschikt zijn voor spaarders met een zeer hoog inkomen die belastinguitstel nodig hebben en hun 401 (k) -plannen en IRA-opties al maximaal hebben benut.

Degenen die wel besluiten om annuïteiten als een beleggingsproduct te gebruiken, moeten zich zeer bewust zijn van de kosten, omdat er verschillende vergoedingsniveaus zijn die van toepassing zijn die het rendement op de lange termijn drastisch kunnen verlagen.

Wat zijn de belangrijkste voor- en nadelen?

De belangrijkste voordelen van annuïteiten zijn:

• Belastinguitstel.
• De mogelijkheid om rijders te kopen die een minimale hoeveelheid groei of opnames bij pensionering kunnen garanderen.
• De mogelijkheid om een ​​langlevenrisico over te dragen aan een verzekeringsmaatschappij, die inkomensbetalingen voor de rest van uw leven garandeert.

Er zijn verschillende belangrijke nadelen:

• Hoge kosten in de vorm van investeringskosten en andere kosten door de verzekeringsmaatschappij.
• Beperkte investeringsopties.
• Lagen van complexiteit die het vaak moeilijk maken voor consumenten om te begrijpen hoe het product werkt.
• Potentiële "overgave" -kosten als u uw polis beëindigt.
• Potentiële boetes voor opnames voor de leeftijd van 59½.
• Het belasten van winsten als "gewoon inkomen" in plaats van potentieel lagere langetermijnwinst op kapitaalwinsten op niet-pensioenrekeningen.
• Geen toegang tot de accountwaarde zodra een annuïteit is geannuitiseerd - de klant ontvangt eenvoudig betalingen.

Zijn lijfrentes de voorkeur boven hele levensverzekeringen?

Lijfrenten kunnen vanuit beleggingsperspectief de voorkeur verdienen boven een levensverzekeringscontract vanwege het vermogen om betalingen of minimale groei / opnames te garanderen. Voor de meeste mensen zijn IRA's en 401 (k) -plannen echter de eerste optie bij sparen voor hun pensioen. Niet-pensioneringsmakelaardijrekeningen zullen ook aantrekkelijker zijn dan lijfrentes of levensverzekeringen voor veel beleggers, omdat veel mensen in aanmerking komen voor de langetermijnwinst op aandelen van 0%.

Is er nog iets dat de consument in gedachten moet houden als het gaat om annuïteiten?

Helaas worden de meeste lijfrentes verkocht en niet gekocht, wat betekent dat een agent het product mogelijk aanbeval vanwege de hogere commissie en niet omdat het de juiste pasvorm voor de consument was. Veel mensen zijn erg boos om te horen over de afkoopkosten die ze moeten betalen, en maar heel weinig mensen begrijpen de lagen van de kosten die verbonden zijn aan lijfrentes.

Mijn advies voor consumenten die op de markt zijn voor een lijfrente is om rond te shoppen en veel vragen te stellen. Je zou er versteld van staan ​​hoe verschillende citaten met gegarandeerde betalingen van bedrijf tot bedrijf kunnen zijn.

Steven Elwell is een gecertificeerde financiële planner en vice-president van Level Financial Advisors.