Hoe te budgetteren op een inkomen in de achtbaan

Populair budgetadvies zoals de 50/30/20 regel - die een bepaald percentage van het inkomen toekent aan de behoeften, wensen en behoeften - is zinloos voor mensen van wie het salaris op en neer gaat.

Freelancers, zelfstandigen en mensen die afhankelijk zijn van tips of commissies, kunnen een goedbetaalde maand of een slechte betalen en dat maakt hen kwetsbaar. Uit een rapport van de Federal Reserve dat in mei werd vrijgegeven, bleek dat bijna een derde van de Amerikaanse volwassenen in 2016 onregelmatige inkomens had - en 40% van hen had moeite om de rekeningen te betalen.

Het beste advies van financiële experts is om zoveel mogelijk vooruit te plannen met behulp van creativiteit en nieuwe technische hulpmiddelen die zijn ontworpen voor mensen met een onregelmatig inkomen. Hier zijn vier tips voor het beheren van geld wanneer uw salaris fluctueert.

Bouw een noodfonds

Mensen met een sporadisch inkomen moeten negen maanden aan kosten besparen in een noodfonds, zegt Todd Youngdahl, managing partner bij Washington Wealth Advisors in Falls Church, Virginia.

Dat is meer dan de standaard aanbeveling van drie tot zes maanden. Met de extra kun je "een duik nemen om de kosten te dekken in een maand dat je niet zoveel krijgt betaald", zegt Youngdahl.

Het kan enige tijd duren om dat doel te bereiken, maar onderzoek toont aan dat zelfs een klein kussen de financiële gezondheid verbetert. Volgens een studie van het Urban Institute uit 2016 hadden gezinnen met vrij lage spaarstanden ($ 250 tot $ 749) nog steeds minder kans om uit huis te worden gezet, rekeningen te missen of toevlucht te nemen tot openbare voorzieningen dan mensen zonder spaargeld.

Een programma om SaverLife.org te helpen een besparingspatroon op gang te brengen. Verdien $ 10 per maand die u ten minste $ 20 bespaart, gedurende maximaal zes maanden.

"Zelfs een klein beetje kan iemand helpen zijn inkomen te verzachten in een maand dat ze minder verdienen", zegt Shana Beal, directeur communicatie bij Earn, de non-profitorganisatie achter het programma.

Budget wat u uitgeeft

"Als u onregelmatig inkomen hebt, moet u onder uw middelen leven", zegt Mark Kemp, een gecertificeerde financiële planner in Harleysville, Pennsylvania.

Omdat u uw inkomen voor een bepaalde maand niet kent, bouwt u uw budget rond uw basisuitgaven.

Tel de kosten van uw benodigdheden op, inclusief huisvesting, nutsvoorzieningen, eten, verzekeringen en transport, en voeg een maandelijks bedrag toe voor jaarrekeningen, zoals onroerendgoedbelasting. Neem geen extra's zoals restaurantmaaltijden of taxiritten mee, alleen het minimumbedrag dat u elke maand nodig heeft. Een app die uitgaven bijhoudt, zoals Mint of Persoonlijk Kapitaal, kan u helpen inschatten.

Zoek vervolgens uit of de inkomsten van vorig jaar deze basislijn dekten. Als dat niet het geval is, moet u misschien kosten besparen. En gebruik overschotten van piekmaanden om uw reserve voor magere maanden te bouwen, zegt Barbara O'Neill, een gecertificeerde financiële planner in Newton, New Jersey.

Maak een stabiel salaris

Neem de controle over uw cashflow door het opzetten van afzonderlijke rekeningen voor deposito's en uitgaven.

Stort loonstorten in op één account. Gebruik het elke maand om jezelf een "salaris" te betalen dat de uitgaven dekt. "Dit zorgt voor een vast maandelijks inkomen dat gaat naar de betaalrekening waar uw uitgaven worden betaald", zegt Clayton Shearer, een gecertificeerde financiële planner bij A & I Financial Services in Denver.

Als u elke maand veel kleine cheques ontvangt en uw reservefonds nog niet volledig is gefinancierd, probeert u wekelijkse overschrijvingen.

Gebruik apps als je een voorschot nodig hebt

Als u geen noodfonds hebt, kan een laag verdienende maand u dwingen om high-interest creditcards of dure flitskredieten te gebruiken. Overweeg in plaats daarvan om u aan te melden voor services zoals deze die goedkopere alternatieven bieden voor cash op korte termijn:

• Activehours: biedt kleine, niet-rentevoorschotten - tot $ 100 per dag - tegen direct stortingscheques. Kosten: een optionele "tip" in het bedrag dat u kiest.
• Dave: biedt voorschotten zonder rente tot je volgende salaris. Waarschuwt voor aankomende rekeningen of lage banksaldi om dure overdisposities te voorkomen. Kosten: $ 1 per maand en optionele tips.
• Even: zet geld op uw loonstrook als het hoger is dan gemiddeld. Als u minder verdient, maakt zelfs stortingen om u op het gemiddelde te brengen totdat u opnieuw wordt betaald, zonder rente. Kosten: gratis als uw werkgever het biedt, zelfs als een voordeel, of ongeveer $ 3 per week.

Financiële experts waarschuwen ervoor om te vaak te vertrouwen op contante voorschotten. Maar deze voordelige services kunnen u helpen een mager maand achter de rug te blijven en snel terug te keren naar uw maandelijkse budget en spaarplan.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.