Pensioensparen: wat te doen als je er achter zit

Je bent ouder dan 50 en je weet dat je niet genoeg hebt opgeslagen. Elke keer als je een stukje advies hoort over geld uit je pensioen weggooien, krijg je koude rillingen. Je probeert het te negeren, maar het wordt elke dag moeilijker en moeilijker. Laten we eerlijk zijn: je zit in de problemen!

Maar je bent in goed gezelschap. Het Employee Benefit Research Institute ontdekte dat 36% van de werknemers denkt niet goed te kunnen sparen voor hun pensioen - en 22% zei dat ze nu later met pensioen gaan dan gepland.

Leer hoe u kunt berekenen of u genoeg spaart en lees verder als u niet genoeg spaart leren wat professionele financiële adviseurs zeggen je zou moeten doen als je achterop bent.

Snel bewegen

Je hebt je kop al tientallen jaren in het zand gehad. Zodra je wakker wordt, begin je verantwoordelijkheid te nemen. Lyman Howard, een financieel adviseur in San Francisco, zei dat mensen in de vijftig en zestig moeten opschieten en profiteren van de tijd die ze nog voor hun pensionering hebben. "Ons advies aan hen is dat ze moeten optimaal gebruik te maken van de komende vijf tot tien jaar om wijzigingen aan te brengen die hen in staat stellen hogere besparingen te accumuleren en schulden te verminderen, "Zei Howard over klanten van Baby Boomer zonder een gezond spaarprofiel. "Zodat als ze het vermogen om te werken verliezen, ze niet in een ondermaatse levensstijl worden vastgezet voor de rest van hun leven op basis van die onvoldoende besparingen."

Besparen is belangrijk - belangrijker dan het licht aan te doen

Toen u jonger was, hadden 401 (k) bijdragen mogelijk een optionele uitgave. Als je de middelbare leeftijd ingaat, zijn er gewoon geen excuses meer om niet te redden. Zelfs als u van plan bent om op hoge leeftijd te werken, zult u te maken krijgen met zorgkosten die snel oplopen. Financieel adviseur Alexey Bulankov zei dat hij met klanten praat over hoe geld opzij leggen voorrang heeft boven alle uitgaven, inclusief de elektriciteitsrekening: "We praten met Baby Boomers over het plannen van 'bepaalde dingen eerst'," zei Bulankov. "Pensioenen, ziektekosten, belastingen en estate planning zijn de problemen die bijna altijd zullen opkomen voor de meeste van onze klanten, terwijl er een grote mate van onzekerheid is verbonden aan andere verplichtingen. Hun kinderen kunnen er bijvoorbeeld voor kiezen om te betalen voor hun eigen huwelijk, door de universiteit te werken of de beurs te krijgen; hun ouders kunnen kiezen om hun huis te verkopen om hun eigen pensioen te betalen enzovoort. 'Eerst jezelf betalen' betekent geld opzij zetten voor pensioendoelen voordat je aan alle andere verplichtingen voldoet, inclusief maandelijkse rekeningen.”

Vergeet niet om de kloof te verkleinen

Kijk rond naar wat je hebt, ook al is het niet veel. Mystic, Conn.-gebaseerde adviseur Robert Henderson zei dat Boomers moet onthouden dat pensioeninkomen uit meer bronnen komt dan alleen een 401 (k). “Bevestig alle inkomstenbronnen bij pensionering. Soms kijken Boomers bepaalde dingen over - pensioenen, opgebouwde aandelenopties of beperkte aandelenprijzen, sociale zekerheid (met name de partneruitkering), medische voordelen voor gepensioneerden, enz. En in plaats daarvan richten ze zich gewoon op hun nestei, "legde Henderson uit. "We moeten ervoor zorgen dat we naar alle bronnen van inkomsten kijken en naar manieren om die mogelijk te maximaliseren (uitstel van sociale zekerheid, forfaitaire bedragen versus lijfrente op pensioenen, enz.). Soms kunnen we de kloof een beetje verkleinen door elk van deze te maximaliseren."

Bereid je voor op een klifpensionering

Maar als het echt slecht is - als u op zoek bent naar een pensioen of het juiste moment uitzoekt om de sociale zekerheid te nemen, zult u het niet verknoeien - moet u zich mentaal voorbereiden op een verminderde levensstandaard als u met pensioen gaat. Het is iets dat Bonnie Sewell, een CFP gevestigd in Leesburg, Virginia, maar al te vaak ziet. "Ik zie klanten die 'cliff-pensioneringen' meemaken, 'merkte Sewell op. "Dit zijn goede mensen die meer begonnen te sparen of minder te laat in het leven doorbrachten. Het effect is dat vrienden en familie wisten dat ze op één manier leefden - in één geval op $ 400.000 per jaar - maar als ze met pensioen gaan, zullen deze mensen ervaren hoe ze van een klif afgaan op het gebied van levensstijl. Dus iemand die eerder op $ 400.000 leefde, zal nu leven van $ 80.000, omdat dat alle inkomsten zijn die we uit beschikbare bronnen kunnen halen. "Wat vertaalt dit soort drastische reductie naar? "Dit kan een onverwachte of ongewenste zet betekenen en niet in staat zijn om een ​​oude menigte bij te houden", waarschuwde Sewell.

Kennis is macht

Het kan moeilijk zijn om te voorkomen dat een cliff met pensioen gaat, maar het probleem negeren zal het alleen maar erger maken. "Veranderen van gedrag is moeilijk, maar als een persoon een plan of doel heeft waarheen ze moeten komen, dan kunnen ze een reeks kleine incrementele, maar haalbare, stappen maken om het einddoel te bereiken," zei Andy Tilp, van Trillium Valley Financiële Planning. "Studies hebben aangetoond dat het focussen op een klein, haalbaar doel veel waarschijnlijker succesvol is dan overweldigd te worden door een enorm bodacious doel.De kleine stapjes kunnen dingen omvatten als het verhogen van de 401 (k) -bijdrage met 1% en het dan opnieuw doen in een paar maanden, en opnieuw en opnieuw. Dat geeft tijd om je aan te passen aan de lichte daling van het inkomen. Gebruik de gedetailleerde cash flow-analyse om gebieden te identificeren waar uitgaven kunnen worden verlaagd."

Geen paniek

"Noch in paniek raken, noch de zaak uitstellen lost het op", adviseerde Jason Gerlach, managing director van Sunrise Capital. “Boomers moeten stoppen met wat ze op dit moment doen, op adem komen en zich vervolgens organiseren met een volledige inventaris van wat ze hebben, en gaan zitten met iemand die hen kan helpen hun situatie objectief te beoordelen. Als er inderdaad een tekort is aan pensioensparen, dan zijn er veel onmiddellijke stappen die kunnen en moeten worden genomen, te beginnen met een vermindering van de uitgaven en een toename van de besparingen. Het is vaak psychologisch uitdagend, maar het is de meest eenvoudige manier om iemands pensioensparen terug in de goede richting te krijgen en bijna iedereen kan zijn uitgaven bekijken en dingen vinden waar ze geen geld aan hoeven uit te geven."

Het advies van Jason is cruciaal: de tijd om onlogisch te zijn is voorbij. Als je niet genoeg hebt opgeslagen, moet je rationeel handelen en de cijfers koud bekijken zonder je emoties over te nemen. Herinner jezelf: aan het eind van de dag komt alles goed. "Kijk, we kunnen bijna altijd de situatie van iemand verbeteren, en niet proberen lijkt echt gek", voegde Bonnie Sewell eraan toe. "Bovendien zit de meerderheid van de mensen op dezelfde plek. Waarom niet creatief worden, proberen het te verbeteren en het gordijn van de grote en machtige Oz die persoonlijke financiën is terugtrekken, zodat we geen tweede generatie onvoorbereid hebben?"

Nestei-afbeelding via Shutterstock