Beantwoord 5 vragen voordat u levensverzekeringen op het werk koopt

Als uw werkgever een gratis levensverzekering aanbiedt tijdens open inschrijving dit najaar, pak het. Maar als u op uw werkplek extra dekking kunt kopen, stel dan wat vragen voordat u geld uitgeeft.

Een collectieve levensverzekeringsovereenkomst kopen via een werkgever is handig. En als u een gezondheidsprobleem heeft, zou u het gemakkelijker kunnen vinden om voor een goede prijs in aanmerking te komen; het kan zijn dat u een handvol gezondheidskwesties moet beantwoorden, maar in het algemeen hoeft u geen medisch onderzoek te doen.

Maar met dekking die via een werkgever is gekocht, "heeft de werknemer doorgaans geen controle", zegt Brian Ashe, executive vice president van Life Happens, een educatieve non-profitorganisatie die wordt ondersteund door verzekeraars en makelaars. De voorwaarden variëren afhankelijk van het contract tussen de werkgever en de verzekeraar. Als u meer verzekeringen wilt kopen dan de freebie op het werk, vindt u misschien een betere deal elders.

Dit is wat u moet overwegen:

Hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?

De gratis dekking (betaald door een werkgever) is typisch één tot twee keer uw jaarsalaris. Dat is waarschijnlijk niet genoeg als u financiële hulpbehoevenden heeft. Hoeveel jaar zou u uw inkomen willen vervangen als u morgen zou sterven? Vermenigvuldig dat aantal met uw salaris en voeg genoeg toe om schulden af ​​te betalen en zaken als universiteit te financieren. Als je dood niemand financieel zou schaden - je bent single zonder kinderen of schulden, bijvoorbeeld - sla dan het aanbod over om extra dekking te kopen.

Kan ik genoeg kopen?

Er is een limiet voor de hoeveelheid dekking die u op uw werk kunt krijgen. Die limiet omvat het bedrag dat uw werkgever betaalt, zegt John "Jamie" Kalamarides, president van Prudential Group Insurance. Dus als de limiet 10 keer uw jaarsalaris is en uw werkgever betaalt voor een dekking die gelijk is aan twee keer uw salaris, dan kunt u tot acht keer uw salaris op het werk kopen. Zal het maximum aan uw behoeften voldoen?

Wat voor soort levensverzekering is het?

Het meest voorkomende type aangeboden door werk is een overlijdensrisicoverzekering. Het termijnleven duurt een bepaalde periode en is voldoende voor veel gezinnen. U krijgt mogelijk ook extra functies aangeboden, zoals de mogelijkheid om een ​​kleine hoeveelheid dekking te kopen voor een partner of kinderen.

Soms kun je via het werk een permanente levensverzekering kopen, zoals universeel leven. Permanente dekking duurt je hele leven en bevat contante waarde - een soort spaarrekening die in de loop van de tijd wordt opgebouwd. Het is ingewikkelder dan het leven op de lange termijn, dus zorg ervoor dat je begrijpt hoe het beleid werkt. De groei in contante waarde op universeel leven varieert en is moeilijk te voorspellen, dus bekijk groeivooruitzichten conservatief, zegt Ashe.

Hoeveel kost het?

Wanneer u via een werkgever koopt, profiteert u van de koopkracht van een groep, zegt Kalamarides.

Maar u kunt een betere prijs krijgen bij het kopen van een beleid buiten de werkplek, vooral als u gezond bent, zegt Craig Simms, senior vice-president en chief marketing officer van Vantis Life Insurance Co.

Het is gemakkelijk om online citaten voor overlijdensrisicoverzekeringen te krijgen - en de kosten zijn goedkoper dan de meeste mensen denken. De meeste consumenten overschatten de kosten van een termijnbeleid van $ 250.000 voor een gezonde 30-jarige, denkend dat het meer dan drie keer de werkelijke gemiddelde prijs van $ 160 per jaar zou kosten, volgens een studie uit 2018 van Life Happens en LIMRA, een leven verzekeringsindustrie onderzoeksorganisatie.

Vraag bij het overwegen van de kosten of de prijs van de door uw werkgever gekochte gebruiksduur zal stijgen naarmate u ouder wordt, wat gebruikelijk is. Buiten het werk hebt u de mogelijkheid om een ​​level-premium levensduurbeleid te kopen, waarbij de prijs gedurende de dekkingsjaren gelijk blijft.

Kan ik het houden als ik het bedrijf verlaat?

Vraag of de dekking draagbaar is, wat betekent dat je het mee kunt nemen en converteerbaar, wat betekent dat je het kunt converteren naar een individueel beleid dat je bezit en beheert. Vraag daarnaast of de prijzen zullen veranderen als u de werkgever verlaat en of de dekking op bepaalde leeftijden afneemt, zegt Ashe.

Met een open inschrijving om de hoek, doe nu een financiële welnesscheck, zegt Kalamarides. Kijk naar uw huidige dekking, inclusief levens-, gezondheids- en invaliditeitsverzekering, en identificeer hiaten. Kies vervolgens de juiste voordelen en ga zo nodig op zoek naar andere dekking buiten het werk.