'Black' namen krijgen slechtere hypotheekreacties, onderzoek vindt

Een paar jaar geleden was het verkrijgen van een hypotheeklening een nederige taak. Je zou in de lobby van een bank wachten op een leningofficier om je naar een bureau te brengen waar je je waardigheid zou bepleiten. Het voelde niet als banken nodig of zelfs je zaken wensten; het leek meer alsof ze je een plezier deden door je zelfs te beschouwen als een lening.

En toen kwam de geweldige online-equalizer, websites waarmee consumenten hypotheekrente, voorwaarden en geldverstrekkers kunnen kopen en hun applicaties kunnen afvuren. Voorbij waren de dagen van het lenen van hand-in-hand-leningen en, theoretisch althans, discriminatie. Als ze je niet kunnen zien, kunnen geldschieters niet discrimineren, toch?

Kan zijn.

E-mailverzoeken voor hypotheekinformatie

Studies hebben aangetoond dat minderheden hogere hypotheekrente betalen dan blanken - gemiddeld iets meer dan een kwart punt hoger. Dat kleine bedrag kan een groot verschil maken in de totale rente die wordt betaald gedurende de looptijd van een lening.

Maar aangezien de hypotheekindustrie zich inspant om tegemoet te komen aan de vraag van consumenten naar online gemak, zou je denken dat e-mailvragen en webgebaseerde applicaties het speelveld een beetje kunnen verbeteren. Sommige onderzoekers besloten dit uit te zoeken door een e-mailcorrespondentietest te ontwerpen die het verschil in behandeling, indien aanwezig, tussen e-mailverzoeken van aanvragers met verschillende races en creditscores meet.

In de drie jaar durende studie die in januari werd vrijgegeven, onder leiding van Dr. Andrew Hanson, universitair hoofddocent economie aan de universiteit van Marquette, werden, samen met collega's uit de staat Texas Christian en Georgia, identieke e-mails verstuurd naar initiators van hypothecaire leningen (MLO's) - "in feite, lening verkopers, "Hanson vertelt Investmentmatome - vragen om voorlopige informatie met betrekking tot een lening.

"Elke initiator van een hypotheeklening ontving twee e-mails", zegt Hanson. "Eén van een persoon met een 'witte' naam, een andere van een persoon met een 'zwarte' naam. En we hebben bijgehouden: reageerden ze op geen van beiden, beiden of slechts één van hen? En als ze antwoordden, hoe reageerden ze dan? "Antwoorden werden beoordeeld op de hoeveelheid detail die ze bevatten of op de follow-up.

In de test werden namen gebruikt met een "hoge kans om aan slechts één race te worden gegeven", gebaseerd op een voorbeeld van geboorteaktes voor mannelijke baby's die in 1990 in New York City waren geboren, zoals Kadeem Jefferson en DaShawn Banks of Zachary Miller en Jake Krueger.

Elke e-mail kreeg ook een lage credit score, een hoge credit score of helemaal geen credit score.

De resultaten: de meeste geldverstrekkers discrimineren niet, maar …

De auteurs stuurden meer dan 10.000 e-mails naar meer dan 5.000 leningontwikkelaars. Geautomatiseerde antwoorden of afwezigheidsantwoorden werden uitgesloten van het resultaat.

Uiteindelijk heeft 1,8% van de initiators van de hypothecaire lening niet gereageerd op vragen van mensen met Afro-Amerikaanse namen.

"Over het algemeen maken de meeste kredietverstrekkers geen onderscheid," zegt Hanson. "Maar we vinden ook dat voor een klein segment van de markt - ongeveer 2% van de kredietverstrekkers - we een differentiële behandeling vinden. En dat komt in de vorm van alleen reageren op de klant met de witte naam en niet op de klant met de Afro-Amerikaanse naam. We zien ook wat extra discriminatie bij kredietverstrekkers die op beide onderzoeken antwoorden, in die zin dat ze de voorkeur geven aan het antwoord aan de blanken."

Door 'voorkeur' betekent Hanson dat deze geldverstrekkers meer details over een lening of suggesties voor toepassing of andere nuttige informatie - waaronder het sturen van een follow-upreactie - aan degenen met witte namen hebben aangeboden.

Een 'zeer' relevant resultaat

Het vinden van een discriminatiepercentage van slechts 2% lijkt misschien klein, maar Hanson benadrukt dat het statistisch gezien "zeer" relevant is. Als u een aanvrager bent met een Afro-Amerikaanse naam, ontvangt u mogelijk geen reactie op uw verzoek om leninginformatie van deze bedrijven, of loopt uw ​​uitleenproces mogelijk vertraging op door een trage reactie of zelfs 'in een hoge positie' te worden geduwd renteleenging, "zegt Hanson.

"Het bestaat op de markt, maar het is niet ongebreideld," voegt hij eraan toe.

Met meer dan 10.000 leeninstellingen in het hele land, als 2% discrimineert, is dat een vrij aanzienlijk aantal.

Een 'zwarte' naam staat voor een lagere credit score

Misschien het meest verrassend, concludeerde de studie dat de responspercentages van hypotheekverstrekkers op die met Afrikaans-Amerikaanse en witte namen met hetzelfde bedrag verschilden als hun responspercentages voor aanvragers met een verschil van 71 punten in hun credit scores.

"Als je ze vergelijkt, is het verschil in respons tussen blanke en Afro-Amerikanen in essentie het responspercentage dat we zouden vinden als je aanvragen met een 700 credit score tegen een 629 credit score zou versturen," zegt Hanson.

>> MEER: Hypotheekdiscriminatie: wat te doen als het jou overkomt

Meer van Investmentmatome:

• Hoeveel huis kan ik betalen?
• Vergelijk hypotheekrente
• Zoek een hypotheekmakelaar

Hal Bundrick is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Afbeelding via iStock.