Planner Antwoorden Gemeenschappelijke vragen over persoonlijke financiën

Door Rachel Podnos, JD, CFP

Lees meer over Rachel op Ask a Advisor van Investmentmatome

Wanneer u een financiële planner bent, komen klanten naar u toe met dringende vragen over persoonlijke financiën. Dezelfde vragen komen vaak voor bij verschillende klanten. Dit zijn de meest voorkomende met antwoorden.

(Specifiek financieel advies kan alleen worden gegeven na overweging van de unieke omstandigheden van elk geval.) Deze kolom behandelt algemeen advies.)

Hoeveel moet ik besparen?

De meeste mensen zouden moeten beginnen met het opslaan van ten minste 10% tot 15% van het voor elkaar belastbare inkomen, te beginnen op hun twintigste. Als je later in het leven gaat sparen, moet je een hoger percentage apart houden. Als u bijvoorbeeld begint met sparen in uw 30-jarigen, zou u waarschijnlijk 15% tot 20% of meer moeten besparen.

" MEER: Hoeveel moet u sparen voor uw pensioen?

Welke investeringen moet ik in mijn pensioenrekeningen opnemen?

De meeste mensen zouden een mix van aandelen en obligaties moeten hebben. Hoe jonger je bent, hoe meer je waarschijnlijk naar aandelen moet kantelen. Naarmate u ouder wordt, is het beter om het percentage obligaties in uw portefeuille te verhogen.

De meeste door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen, zoals een 401 (k), bieden een reeks "universum" van beleggingen waaruit u de gediversifieerde beleggingen moet kiezen die lage kosten hebben (minder dan 1% per jaar aan fondskosten in rekening brengen).

Voor de gemiddelde belegger zijn streefdatumfondsen over het algemeen een redelijke set-it-and-forget-it keuze omdat ze gediversifieerd zijn en een verhouding hebben tussen aandelen en obligaties die zich automatisch aanpast aan de pensioendatum in de loop van de jaren.

" MEER: Hoe u uw pensioenrekening kiest

Wanneer is het goed om een ​​aankoop via schulden te financieren?

Creditcardschuld - altijd een slecht idee. Creditcardschuld is meestal de duurste manier om geld te 'lenen' (rentetarieven zijn vaak 18% of meer) om dingen te kopen. Het veroorzaakt ook grote schade aan uw credit score. Als u een creditcard gebruikt, besteedt u alleen geld dat u hebt en betaalt u uw saldo elke maand volledig uit.

Autoleningen - meestal een slecht idee. Als u een lening met een lage of een nulrente kunt krijgen, is het afsluiten van een lening voor een auto geen vreselijk idee. In elke andere situatie moet je ernaar streven om alleen auto's te kopen die je contant kunt betalen, anders zou je uiteindelijk rente kunnen betalen over een snel depreciërend actief.

Studieleningen - soms een slecht idee. Deze hebben meestal een ietwat hoge rente en worden niet failliet verklaard. Tarieven voor graduate school leningen, bijvoorbeeld, zijn meestal 6% tot 7%. Ze zijn niet zo hoog als de tarieven op creditcardschuld of persoonlijke leningen, maar ze zijn hoger dan de hypotheekrente, die gemiddeld maximaal 4% bedraagt, of tarieven op een kredietlijn van het eigen vermogen, of HELOC, die gemiddeld 4% tot 5 bedragen. %.

Overweeg dus van tevoren of het totale rendement op uw onderwijsinvestering opweegt tegen de aanzienlijke kosten van studieleningen.

" MEER: Kwalificatie van studieleningen: wat het betekent en hoe ermee om te gaan

Hypotheekschuld - meestal onvermijdelijk maar OK als het redelijk is. Het hebben van een hypotheek is onvermijdelijk voor de meeste wannabe huiseigenaren. Toch moet je ernaar streven om de laagst mogelijke rente te krijgen door een groot stuk geld als aanbetaling te storten en alleen een hypotheek te krijgen die je je kunt veroorloven om terug te betalen. Uw maandelijkse huisvestingsbetalingen (hypotheek, belastingen en verzekeringen) mogen normaal gesproken niet hoger zijn dan 28% van uw bruto maandelijks inkomen.

Moet ik extra geld gebruiken om schulden af ​​te lossen of te investeren in de richting van mijn pensioen?

Dit is afhankelijk van twee belangrijke factoren: de rente op de schuld en uw houding tegenover schulden.

Als de rente laag is (4% of minder), het hebben van schulden niet al te veel angst veroorzaakt en je een rendement van meer dan 4% kunt behalen, dan is het geen slecht idee om extra geld te investeren in de richting van je pensioen. Als de rente hoog is, moet u het zo snel mogelijk betalen, zelfs als de schuld uw psyche niet negatief beïnvloedt. Overweeg ook om herfinanciering van eventuele hoge renteschulden.

Als u zich zorgen maakt over schulden, betaalt u dit uit met uw extra geld, ongeacht de rentevoet. Je gemoedsrust is van onschatbare waarde.

Hoe benader ik het afbetalen van schulden?

Denk eerst aan het herfinancieren van elke schuld. Vraag naar de kosten van herfinanciering, boetes voor vervroegde aflossing en flexibiliteit in aflossingsschema's voor situaties met banenverlies en andere factoren. Als u een creditcardschuld hebt, probeer dan met de kaartmaatschappij te onderhandelen voor een lagere rente.

Als u veel schulden hebt met hoge rentetarieven en toegang heeft tot een kredietlijn of een andere lening tegen een lagere rente, gebruikt u de lagere renteschuld om de hogere renteschuld volledig af te betalen.

Als u extra contant geld heeft, begint u eerst uw lening met de hoogste rente af te betalen en gaat u vervolgens naar de volgende hoogste rentevoetlening. Verdien geen extra schulden tijdens dit proces.

Hoe bescherm ik het nestei van mijn familie?

U kunt dat doen door een goede verzekeringsdekking te hebben. Als mensen afhankelijk zijn van uw inkomen, moet u een levensverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben om uw inkomen te vervangen als u sterft of arbeidsongeschikt raakt.

De meeste mensen zouden een paraplubeleid voor persoonlijke aansprakelijkheid moeten hebben. Een auto-ongeluk is waarschijnlijk uw grootste bron van potentiële aansprakelijkheid. Veel auto-polissen betalen $ 300.000 aan schade als gevolg van een ongeval, maar gerechtelijke uitspraken in dergelijke gevallen kunnen miljoenen dollars bedragen.Een overkoepelende polis voor persoonlijke aansprakelijkheid dekt de hoeveelheid schade die uw polisdekking overschrijdt (tot aan de polislimiet).

En een ziekteverzekering is een must. Letsel of ziekte kan catastrofale financiële gevolgen hebben als de medische kosten niet ten minste gedeeltelijk door de verzekering worden gedekt.

Ontwikkel jezelf over persoonlijke financiën. Als u over de middelen beschikt, huur dan een financieel adviseur in, maar zoek iemand die een fiduciair is, wat betekent dat hij of zij wettelijk verplicht is om uw belangen voorop te stellen.

Rachel Podnos is een financiële planner voor alleen kosten met Wealth Care LLC.