Inzicht in jaarlijkse hernieuwbare levensverzekeringen

Wanneer u op zoek bent naar een levensverzekering, heeft u een ruime keuze aan levensverzekeringen. Een van uw eerste beslissingen is of u een lang leven of een permanente levensverzekering zoals een heel leven wilt kopen. Als u een termijnbeleid hebt gekozen, moet u er rekening mee houden dat er een optie is met de naam 'jaarlijkse hernieuwbare levensduur op termijn'.

Een overlijdensrisicoverzekering is vaak aantrekkelijk omdat u niet veel beslissingen hoeft te nemen om een ​​polis te kopen. U kiest het uitkeringsbedrag dat zou worden betaald bij uw overlijden (bijvoorbeeld $ 250.000 of $ 1 miljoen) en de lengte, of looptijd, van het beleid.

Typische beleidslengtes zijn vijf, 15, 20 en 30 jaar. Een beleid op 'niveau termijn' garandeert dat uw premie gelijk blijft voor de volledige duur van het beleid. Maar u kunt ook een beleid voor het leven op termijn kopen waarmee u jaar na jaar kunt verlengen.

Gaat jaar na jaar

Voor de meeste mensen die een levensverzekering nodig hebben, is het afsluiten van een termijnlevensverzekeringsrente voor ten minste vijf jaar de beste financiële weddenschap. En voor velen is het tientallen jaren lang een goede beslissing om inkomsten te vervangen en schulden te dekken, zoals een hypotheek.

Maar sommige klanten willen hun weddenschappen indekken met een jaarlijkse levensverzekeringsovereenkomst op duurzame termijn. Een persoon kan jaarlijks een verlengbare termijn kopen omdat hij of zij alleen op zeer korte termijn schulden wil betalen, of tussen banen in zit en verwacht levensverzekeringen bij een toekomstige werkgever te kopen.

Met een jaarlijkse verlengbare levensverzekeringsovereenkomst kunt u een periode van 'verzekerbaarheid' vergrendelen. Dit is de tijd dat u het beleid jaarlijks kunt vernieuwen zonder opnieuw een aanvraag in te dienen of een ander medisch onderzoek te doen. U kunt het beleid elk jaar tot een bepaalde leeftijd vernieuwen. De maximale leeftijd kan per staat verschillen. De wet van New York bepaalt bijvoorbeeld de leeftijdsgrens op 80.

De premies beginnen over het algemeen laag en zien er aantrekkelijk uit. Uw premie stijgt echter met elk voorbijgaand jaar op basis van uw nieuwe leeftijd en uw verhoogde statistische sterftekansen. Het nominale bedrag van het beleid - de uitkering die wordt betaald als u sterft - blijft hetzelfde.

Uw beleid bevat een tabel met premiekaarten met de maximaal mogelijke premie die u jaarlijks in rekening kunt brengen. Uw verzekeraar zal u elk jaar op het moment van verlenging informeren over het exacte bedrag.

Kosten kunnen hoger uitvallen

De belangrijkste valkuil van een jaarlijkse levensverzekeringsovereenkomst met verlengde duur is dat u, als u jarenlang verlengt, meer premies zou kunnen betalen dan wanneer u in de eerste plaats een levenslange of permanente levensverzekeringspolis zou hebben gekocht.

Jaarlijkse verlengbare duur van het leven heeft overeenkomsten met level-term levensverzekeringen:

• U wijst ten minste één begunstigde aan.
• Er kunnen optionele rijders zijn die u kunt toevoegen, zoals een rijder met een beperking. Deze rijder betaalt jouw premie als je uitgeschakeld wordt.
• Er zal waarschijnlijk een zelfmoorduitsluiting plaatsvinden, wat betekent dat het beleid niet zal uitbetalen in het geval van zelfmoord in de eerste twee jaar. In een dergelijk geval zou de verzekeraar de betaalde premie terugbetalen.

Als u een jaarlijks beleid voor hernieuwbare termijn koopt en vervolgens merkt dat uw dekkingsbehoeften langer zijn, neemt u contact op met uw verzekeringsmaatschappij. Het kan u het beleid laten omzetten in een levensverzekering zonder een ander medisch onderzoek te ondergaan.

Amy Danise is een redacteur die een verzekering dekt Investmentmatome. Volg haar op Twitter @AmyDanise en verder Google+.

Afbeelding via iStock