Huiseigenaren verliezen $ 13 miljard per jaar door niet te herfinancieren

Amerikaanse huiseigenaren missen minstens 13 miljard dollar per jaar door hun hypotheken niet te herfinancieren, volgens een Investmentmatome-analyse van hypotheekleninggegevens van Black Knight Financial Services.

Onze analyse van de gegevens - van de hypotheekmonitor van Black Knight in november 2015 - toont aan dat ten minste 5,2 miljoen huiseigenaren met een goed krediet en eigen vermogen in hun woning gemiddeld $ 215 per maand zouden kunnen besparen door middel van herfinanciering. We hebben het nationale spaarbedrag berekend door de gemiddelde besparing te vermenigvuldigen met het aantal gekwalificeerde leners.

De totale besparing kan zelfs hoger zijn dan $ 13 miljard. Het Black Knight-rapport gebruikte een herfinancieringspercentage van 4,71%, wat 114 basispunten is boven de 18 januari 2016, namelijk 3,57%. Basispunten - 100 basispunten is gelijk aan 1 procentpunt - van belang wanneer u herfinanciert.

1% regel is aan het veranderen

In het verleden hebben huiseigenaren geherfinancierd als ze een nieuwe rente van ten minste 1-2% of 100-200 basispunten konden krijgen, lager dan hun oorspronkelijke rentepercentage. Maar veel leners kunnen aanzienlijke besparingen zien door herfinanciering tegen een renteverschil van 75 basispunten, of minder dan 1%, zelfs wanneer rekening wordt gehouden met de afsluitingskosten.

De herfinanciering van de hypotheeksector heeft de afgelopen jaren een sterke dynamiek gekend, aangezien leners gebruik wilden maken van rentetarieven die daalden van een gemiddelde van 6,03% in 2008 naar een dieptepunt van 3,35% in december 2012 en sindsdien niet veel zijn gestegen. Herfinancierde leningen vormden tussen 2010 en 2013 meer dan 70% van alle hypotheekaanvragen, wat de gemiddelde openstaande rentevoet voor alle Amerikaanse hypotheken naar 3,84% heeft doen dalen.

VIND EEN HYPOTHEEKMAKER Begrijp wat je kunt betalen en vind de beste lening. Wordt binnen 15 dagen goedgekeurd en gefinancierd.

Begin

VERGELIJK REFINANCE TARIEVEN Krijg gepersonaliseerd, citeer herfinancier rentevoeten en vergelijk hypotheekleningen van topfinanciers.

Controleer koersen

Staten waar huiseigenaren de hoogste besparingen zouden kunnen zien zijn onder meer Californië, New York en Hawaii - alles zou volgens het Black Knight-rapport een maandelijkse besparing van $ 300 of meer na herfinanciering opleveren.

Herfinanciering van wegversperringen

Dus waarom zijn er met zo lage tarieven zo lang nog steeds miljoenen huiseigenaren die niet hebben geprofiteerd van herfinanciering? Hier volgt een overzicht van enkele uitdagingen waarmee consumenten worden geconfronteerd en enkele manieren om uw kansen om in aanmerking te komen voor herfinanciering te verbeteren tegen een lagere rente.

Lagere credit scores en inkomen. Huiseigenaren wiens kredietwaardigheid of inkomen is verslechterd sinds het afsluiten van hun hypotheek, komen mogelijk niet in aanmerking voor de huidige lagere tarieven. (De Black Knight-studie keek alleen naar mensen met meer dan 20% eigen vermogen in hun huizen en credit scores boven 720.)

Gedoe en kosten vooraf. Veel geldschieters zorgen ervoor dat huiseigenaren die een herfinanciering zoeken, door veel hoepels springen, inclusief bergen papierwerk. De kredietscoresite MyFico.com schat dat een herfinanciering van $ 200.000 wordt geleverd met $ 5.600 aan sluitingskosten.

Niet genoeg equity. De gemiddelde thuisprijs in de VS is nog steeds niet hoger dan die op het hoogtepunt in 2006, vóór de Grote Recessie. Lenders zullen over het algemeen geen aanvragen overwegen om te herfinancieren door diegenen die geen eigen vermogen van ten minste 20% hebben. Huiseigenaren die tweede hypotheken hebben afgesloten en hun eigen vermogen hebben opgebruikt, kunnen merken dat ze niet in aanmerking komen voor herfinanciering.

Inconsistente taakgeschiedenis. Om de beste tarieven te krijgen, geven geldschieters de voorkeur aan aanvragers die ten minste de afgelopen jaren een stabiele baan hebben.

Gebrek aan activa. Lenders willen graag contant geld en andere beschikbare middelen zien om de hypotheek te betalen voor het geval u uw baan verliest. Als u in het bezit bent van een loonstrookje en een hoog saldo hebt, is de kans groot dat u geen lager tarief krijgt of in sommige gevallen zelfs in aanmerking komt voor herfinanciering.

Hoe u uw kansen kunt verbeteren

Het goede nieuws: ook al is de Federal Reserve begonnen met het verhogen van de rentetarieven, ze zijn nog steeds vrij laag. Als u niet in aanmerking kunt komen voor de bovenstaande redenen, volgen hier enkele stappen die u kunt nemen.

Boost uw credit score. Bekijk deze Investmentmatome-bronnen om aan de slag te gaan.

Naar kijken FHA-leningen. Deze door de overheid gesteunde hypotheken zijn beschikbaar voor mensen met een aangetast krediet. Het federale HARP-programma is een andere optie om te onderzoeken of je een tekort hebt aan eigen vermogen of een minder dan uitstekend krediet hebt.

Overweeg rollende sluitingskosten. De meeste kredietverstrekkers staan ​​u toe om sluitingskosten op te nemen in uw nieuwe lening, maar zorg ervoor dat u berekent hoe lang het duurt om een ​​break-even te maken.

Een mede-kredietnemer inschakelen. Als uw inkomen of vermogen ontoereikend is om voor herfinanciering in aanmerking te komen, kunt u misschien terugsluipen naar de kredietgeschiedenis van een dierbare. U zou allebei verantwoordelijk zijn voor de lening, en het huis zou als onderpand dienen.

Als u overweegt te herfinancieren, zorg dan dat de tijd rijp is, bedenk hoe u de meeste besparingen kunt behalen en zorg ervoor dat u winkelt bij meer dan één hypotheekverstrekker.

Meer van Investmentmatome Moet ik mijn hypotheek herfinancieren? Vergelijk hypotheekrente 7 stappen om besparingen op hypotheekherfinanciering te maximaliseren

Kamran Rosen is een data-analist bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected].

Afbeelding via iStock.