Alternatieven voor het kopen van langdurige zorgverzekering

Het kopen van langdurige zorgverzekeringen is een manier om financieel te plannen voor een tijd dat je misschien moet betalen voor hulp om voor jezelf te zorgen. Maar het is niet de enige manier om te betalen voor in-home care, volwassen dagopvang, begeleid wonen of een verpleeghuis.

Voordat u een beleid koopt, is het een goed idee om alternatieven te verkennen.

Een snelle opfriscursus

Langdurige zorg verwijst naar een groot aantal diensten om te helpen met "activiteiten van het dagelijks leven", zoals zwemmen, eten en herinneren aan het nemen van medicatie. Regelmatige ziektekostenverzekering en Medicare betalen voor medische kosten. Maar ze betalen niet voor bewarende zorg, wat de niet-medische hulp is bij routineactiviteiten. Medicaid, het federale ziekteverzekeringsprogramma van de staat voor mensen met lage inkomens, betaalt voor verpleeghuiszorg. Maar je moet het grootste deel van je geld uitgeven voordat je je kwalificeert.

Planning is van levensbelang zodra u uw 50s en 60s bereikt, omdat langdurige zorg duur is. Bijna 70% van de 65-jarigen heeft op een bepaald moment in hun leven langdurige zorg nodig, volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services.

Een zorgverzekering voor langdurige zorg betaalt voor zorg tot aan de limieten van het beleid als u een ernstige cognitieve stoornis heeft, zoals dementie, of u kunt niet twee van de zes activiteiten van het dagelijks leven doen. Die zijn:

• Baden.
• Zorg voor incontinentie.
• Dressing.
• Aan het eten.
• Toiletbezoek (in of uit het toilet gaan).
• Overstappen (in of uit bed of stoel gaan).

De meeste tegenwoordig verkochte polissen betalen voor zorg in een verpleeghuis, woonzorgcentrum of centrum voor volwassenen of thuis.

Maar sommige kopers zijn huiverig voor het schrappen van veel geld voor dekking die ze misschien nooit gebruiken. En er is geen garantie dat uw jaarlijkse beleidsprijs in de toekomst niet zal stijgen. In het afgelopen decennium zijn veel polishouders van langdurige zorgverzekeringen getroffen door grote prijsstijgingen.

Hier zijn alternatieven voor het kopen van een langdurige zorgverzekering.

Bespaar geld voor langdurige zorg

Als u stevige besparingen hebt, zou u van plan zijn om de langdurige zorg uit eigen zak te betalen.

• Pro: U loopt geen risico om voor een verzekering te betalen die u misschien nooit zult gebruiken.
• con: Een paar jaar zorg kan een grote deuk in uw spaargeld betekenen, waardoor er minder geld over blijft voor uw erfgenamen. Je zou ook zonder geld kunnen komen. In dat geval zou u dekking kunnen aanvragen via Medicaid, die zou betalen voor verpleeghuiszorg. Maar dan zijn uw opties beperkt tot voorzieningen die Medicaid-patiënten accepteren. En het programma betaalt niet voor geassisteerd wonen in elke staat.

Maak gebruik van 'levensvoordelen' op een levensverzekering

Deze functie wordt ook wel "versnelde overlijdensuitkeringen" genoemd en is beschikbaar op de meeste permanente levensverzekeringspolissen zoals een volledige levensverzekering. Hiermee kunt u een deel van de uitkering voor levensverzekeringen opnemen terwijl u nog in leven bent om medische kosten te betalen, inclusief langdurige zorg. De uitkering bij overlijden wordt verminderd met de hoeveelheid die wordt gebruikt voor langdurige zorg.

• Pro: De kosten zijn inbegrepen in uw tarieven op sommige levensverzekeringspolissen en u kunt deze voor een klein bedrag bij anderen bij uw aankoop toevoegen.
• con: De triggers voor wanneer u toegang hebt tot de voordelen voor zorg variëren per bedrijf, dus lees de kleine lettertjes aandachtig door. Een trigger kan de diagnose zijn van een terminale ziekte. Ook vermindert het gebruik van het beleid voor langdurige zorg de uitbetaling die uw begunstigden krijgen.

Verkopen uw levensverzekering

U kunt uw permanente levensverzekering verkopen en de opbrengst gebruiken voor alles wat u maar wilt, inclusief uitgaven voor langdurige zorg.

• Pro: De opbrengsten die u behaalt bij de verkoop van uw polis, een transactie die een levensverzekeringsovereenkomst of viatical settlement wordt genoemd, zijn meestal meer dan wat u zou krijgen als u het beleid voor de contante waarde zou hebben ingeleverd.
• con: De opbrengst kan worden belast en uw nabestaanden krijgen niet langer een uitkering bij overlijden van de polis. (Als je sterft, gaat de uitkering bij overlijden naar de nieuwe eigenaar van je polis.) Het kan moeilijk zijn om te zeggen of je een eerlijke prijs krijgt. Levensverzekeringen zijn over het algemeen niet beschikbaar voor overlijdensrisicoverzekeringen.

" MEER: Vóór de dood scheiden we ons: Verkoop je levensverzekering

Gebruik een lijfrente

U kunt een onmiddellijke lijfrente kopen om een ​​gestage stroom van inkomsten te bieden om te betalen voor langdurige zorg. Met een onmiddellijke lijfrente betaalt u een eenmalig bedrag en de verzekeraar biedt een gegarandeerde stroom van inkomsten voor een bepaalde periode of de rest van uw leven. Het bedrag dat u ontvangt, hangt af van hoeveel u hebt betaald en uw leeftijd, gezondheid en geslacht. Genworth biedt bijvoorbeeld de inkomensverzekering onmiddellijke behoefte aan lijfrente, specifiek voor mensen die langdurige zorg nodig hebben.

• Pro: U kunt een onmiddellijke lijfrente kopen, zelfs als u in slechte gezondheid verkeert. In feite kun je je kwalificeren voor een hogere jaarlijkse uitbetaling van de lijfrente als je een slechte gezondheid hebt dan als je in goede gezondheid verkeert.
• con: U hebt een grote som geld nodig om te beleggen, zoals $ 50.000 of meer. De inkomsten uit de lijfrente zijn misschien nog niet genoeg om voor uw zorg te betalen. De fiscale gevolgen voor annuïteiten zijn complex, dus u wilt praten met een belastingadviseur om de toekomstige belastingaanslagen te begrijpen.

Koop een combinatie langdurige zorg / levensverzekering

Deze polissen, ook wel asset-based of hybride levensverzekeringen en langdurige zorgverzekeringen genoemd, bieden een pot geld voor langdurige zorg als u het nodig heeft of een uitkering bij overlijden aan uw begunstigde als u niet de maximale tijd uittrekt -term zorgvoordelen. Meestal betaalt u vooraf een grote premie, zoals $ 75.000, of een paar grote betalingen over een paar jaar. Onder sommige beleidsmaatregelen, zoals de Lincoln MoneyGuard Reserve van Lincoln Financial, kunt u uw geld terugkrijgen als u jaren later besluit dat u het beleid niet wilt.

• Pro: U krijgt iets voor uw geld, zelfs als u nooit het gedeelte langdurige zorg van het beleid gebruikt. Als u het niet gebruikt voor langdurige zorg of het niet volledig gebruikt, krijgt uw begunstigde een uitkering bij overlijden als u overlijdt.
• con: Het is een optie alleen als u een grote som geld te besteden heeft.

Koop een kortetermijnverzekering

Kortlopende zorgverzekeringen omvatten dezelfde soorten zorg als langetermijnzorgpolissen, maar voor een kortere periode - drie maanden tot 360 dagen. U kiest de periode dat u koopt. Over het algemeen heeft een verzekering voor kortstondige zorg geen "eliminatieperiode" of wachttijd, dus begint het beleid te betalen zodra u de zorg gaat gebruiken. De eliminatieperiode van een beleid voor langdurige zorg werkt als een aftrekbaar bedrag: het is het aantal dagen dat u betaalt voor zorg voordat het beleid wordt uitbetaald. Een typische eliminatieperiode is 90 dagen.

Kortlopende versus langdurige zorgverzekering

	Kortlopende zorgverzekering	Langdurige zorgverzekering
Lagere prijs	✓
niet aftrekbaar	✓
Makkelijk in aanmerking te komen voor dekking	✓
Kan dekking bieden voor meer dan een jaar		✓
Moet voldoen aan strengere normen voor consumentenbescherming die zijn vastgesteld door staten		✓

• Pro: Een verzekering voor kortdurende zorg kost minder dan een beleid voor langdurige zorg en is gemakkelijker te kwalificeren. Hoewel de dekking minder dan een jaar duurt, is dat misschien alles wat u nodig hebt. U kunt ook een kortdurende zorgverzekering kopen om de zorg te betalen tijdens de eliminatieperiode van een langdurige zorgverzekering.
• con: Een kortetermijnzorgverzekering biedt niet voldoende dekking als u meer dan een jaar zorg nodig heeft. Het kan zinvoller zijn om geld te sparen voor een aantal maanden zorg dan om jaar na jaar te betalen voor een kortdurend zorgbeleid. Bovendien regelen staten het kortetermijnzorgbeleid niet zo strak als het beleid voor langdurige zorg, zodat ze niet aan dezelfde normen voor consumentenbescherming worden gehouden. Dat betekent dat je extra voorzichtig moet zijn bij het kopen. Langdurige zorgpolissen moeten bijvoorbeeld 'gegarandeerd hernieuwbaar' zijn, wat betekent dat het beleid jaar na jaar wordt verlengd, zolang je ervoor blijft betalen. Veel kortetermijnzorgpolissen zijn gegarandeerd hernieuwbaar, maar ze hoeven die bescherming niet aan te bieden. Bij een herziening van het marktbeleid vonden voorstanders van consumenten ten minste één die geen verlenging garandeerde. Volgens dat beleid kon de verzekeraar weigeren om de dekking te vernieuwen, zelfs nadat u er jaren voor had betaald en nooit een claim had ingediend.

Hulp bij het in kaart brengen van de juiste koers

Financieel plannen voor langdurige zorg is lastig. Voordat u een verzekering koopt, praat met een vertrouwde financieel adviseur om u te helpen bij het plannen van de zorg voor langdurige zorg. Een adviseur die alleen kosten maakt, verdient geen commissies voor productverkoop en kan u helpen om objectief naar het grotere geheel te kijken.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .