Alles wat u moet weten over hypothecaire leningaanpassingen

Als u moeite heeft om uw maandelijkse hypotheeklasten te betalen of achterop bent geraakt, loopt u het risico uw huis te verliezen. Maar afhankelijk van de omstandigheden komt u mogelijk in aanmerking voor een leningaanpassing, waardoor het gemakkelijker wordt om hypotheekbetalingen bij te houden en afscherming te voorkomen.

Als u in deze positie verkeert, is hier wat u moet weten over het wijzigen van een hypotheeklening.

Wat is een leningwijziging?

"Over het algemeen is een hypotheekwijziging een wijziging van de oorspronkelijke voorwaarden van een lening", zegt Joe Zeibert, senior directeur van Ally Home van Ally Bank in Charlotte, North Carolina.

Een leningwijziging verschilt van herfinanciering. Herfinanciering houdt in dat u uw lening vervangt door een nieuwe hypotheek, terwijl een leningwijziging de voorwaarden van uw bestaande lening wijzigt.

Dit kan betekenen dat u uw termijn verlengt, uw rentevoet verlaagt of overstapt van een variabele rente naar een lening met een vaste rente. De voorwaarden van uw aanpassing zijn aan de geldschieter en zullen afhangen van wat het beste is voor de lener, zegt Steve Hall, vice-president operations en analytics voor Genworth, een particuliere hypotheekverzekeraar, in Raleigh, North Carolina.

Zeibert zegt dat een wijziging uiteindelijk resulteert in lagere maandelijkse betalingen voor de huiseigenaar. "Als u moeite hebt om rond te komen of geconfronteerd te worden met afscherming, kunnen die besparingen letterlijk levens veranderen", zegt hij.

Hall voegt eraan toe dat "vanuit het perspectief van een geldschieter ook een positieve uitkomst is, omdat het afschermingsproces een zeer kostbaar proces is, dus het is een win-win voor beide."

Wie komt in aanmerking voor een leningwijziging

Niet iedereen die moeite heeft om een ​​hypotheekbetaling te doen, kan in aanmerking komen voor een leningaanpassing. Hall zegt dat huiseigenaren typisch ongeveer zestig dagen delinquent moeten zijn, of ze moeten in dreigend verzuim zijn, wat betekent dat ze nog niet delinquent zijn, maar er is een grote waarschijnlijkheid dat ze zullen zijn.

Huiseigenaren moeten meestal ook aantonen dat ze een ontbering hebben opgelopen, zegt Hall. Dit kan het verlies van een baan zijn, het verlies van een echtgenoot, een handicap of een ziekte die invloed heeft gehad op uw vermogen om uw hypotheek terug te betalen op uw oorspronkelijke voorwaarden.

Soorten programma's voor het wijzigen van leningen

Sommige geldverstrekkers en servicers bieden hun eigen programma's voor het wijzigen van leningen aan, en de wijzigingen die ze aanbrengen in uw voorwaarden kunnen tijdelijk of permanent zijn.

"De meeste servicebedrijven hebben programma's die zijn ontworpen om leners te helpen die misschien moeite hebben om hun betalingen te doen, gedreven door een paar van de harde lessen die de industrie leerde tijdens het instorten van de behuizing een paar jaar geleden," zegt Zeibert. Hij voegt eraan toe dat Bondgenootschap, naast aanpassingen, sommige risicokredietnemers de mogelijkheid biedt om kosteloos te herfinancieren tegen een lagere prijs, zelfs als ze geen ontberingen hebben doorstaan.

Als uw geldschieter of beheerder geen eigen programma heeft, vraag dan of u in aanmerking komt voor een van de hulpprogramma's die u kunnen helpen bij het wijzigen of zelfs herfinancieren van uw hypotheek.

De federale overheid heeft eerder het Home Affordable Modification Program aangeboden, maar dit verliep eind 2016. Fannie Mae en Freddie Mac hebben een nieuw programma ter voorkoming van afscherming, het Flex Modification-programma genaamd, dat in werking treedt op 1 oktober 2017. Als uw hypotheek is eigendom van of wordt gegarandeerd door Fannie of Freddie, u komt mogelijk in aanmerking voor dit nieuwe programma, dat is bedoeld om kredietverstrekkers meer flexibiliteit te geven met leencriteria dan HAMP.

Het federale Home Affordable Refinance Program, of HARP, helpt onderwaterbezitters herfinancieren tot een meer betaalbare hypotheek. Dit programma is beschikbaar tot 31 december 2018.

Hoe een leningaanpassing te krijgen

Als u moeite heeft om uw hypotheekbetalingen te doen, neem dan onmiddellijk contact op met uw geldschieter of servicer en vraag naar uw opties. Het aanvraagformulier voor het wijzigen van leningen varieert van geldverstrekker tot geldverstrekker; sommigen vereisen een bewijs van ontbering en anderen hebben een ontberingsbrief nodig waarin wordt uitgelegd waarom u de wijziging nodig hebt.

Het is mogelijk dat uw geldschieter contact met u opneemt over het aanvragen van een lening. Het team van Hall bij Genworth maakt gebruik van voorspellende analyses om huiseigenaren te bepalen die waarschijnlijk in gebreke blijven, en de servicepersonen van de lening nemen contact op met die leners om aangepaste voorwaarden aan te bieden.

Hall zegt dat Genworth heeft ontdekt dat sommige delinquente huiseigenaren geen telefoontjes meer aannemen, uit angst voor het ergste. Als u oproepen vermijdt, overweeg dan om te antwoorden - een van hen kan in feite uw geldschieter zijn die probeert u in een wijziging te brengen die zou kunnen helpen, zegt hij.

Als u een wijziging wordt geweigerd, moet u bezwaar aantekenen bij uw servicer. Overweeg om samen te werken met een door de HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur, die u gratis kan helpen bij het uitdagen van de beslissing en u helpt uw ​​opties te begrijpen.

Weet voordat je wijzigt

Een mogelijk nadeel van een leningwijziging: "Als de lening wordt gewijzigd vanwege financiële problemen, ziet u mogelijk een opmerking hierover aan uw kredietwaardigheidsverslag, wat een negatieve invloed heeft op uw kredietwaardigheid", zegt Zeibert. Het resultaat zal niet zo negatief zijn als een afscherming, zegt hij, maar kan van invloed zijn op andere leningen die u in de toekomst aanvraagt.

Een ander ding om op te letten, voegt hij eraan toe, is dat afhankelijk van hoe uw lening is aangepast, uw hypotheektermijn kan worden verlengd, wat betekent dat het langer zal duren om uw lening af te betalen en u meer rente zal kosten.

Maar voor huiseigenaren die op het punt staan ​​hun woning te verliezen, kunnen de voordelen van een leningaanpassing veel groter zijn dan de risico's.

Meer van Investmentmatome

• Krijg vooraf goedkeuring voor uw hypotheek
• Vergelijk hypotheekrente
• Voors en tegens van het sneller aflossen van uw hypotheek