Een nieuwe gids voor levensverzekeringen

Soorten levensverzekeringen

Welk type beleid om te kopen

Waarom beide ouders dekking nodig hebben

Hoeveel levensverzekeringen te kopen

Begunstigden benoemen

Hoe een levensverzekering is geprijsd

Hoe levensverzekeringen werken

Levensverzekeringen betalen geld aan een begunstigde - een echtgenoot bijvoorbeeld - wanneer de verzekerde sterft. De uitbetaling wordt een overlijdensuitkering genoemd. U geeft de begunstigde van het beleid een lijst wanneer u dekking koopt.

Hier is een voorbeeld van hoe het zou kunnen werken: u koopt een beleid van $ 1 miljoen dat uw eigen leven verzekert en noemt uw echtgenoot als begunstigde. Als u sterft terwijl de verzekering van kracht is, ontvangt uw echtgenoot de uitbetaling van $ 1 miljoen. Het geld kan het gezin ondersteunen tijdens uw afwezigheid, zoals het betalen van de hypotheek en het financieren van de schoolopleiding van uw kind.

[Terug naar boven]

Soorten levensverzekeringen

Er zijn twee hoofdtypes van levensverzekeringen: overlijden en permanent leven.

De gebruiksduur is tijdelijk. Het leven op de lange termijn is de meest betaalbare vorm van levensverzekering. Je kunt veel dekking kopen voor een lage prijs. U koopt een polis voor een periode van 10, 20 of 30 jaar. Als u tijdens de looptijd overlijdt, betaalt de begunstigde de polis. De dekking stopt aan het einde van de looptijd en de polis betaalt niets als je nog leeft.

" VERGELIJKEN: Citaten over levensverzekeringen

Permanente levensverzekeringen gaan je hele leven lang mee. Het betaalt uit of je volgend jaar of in 50 jaar sterft. Hele leven, universeel leven, veranderlijk universeel leven en geïndexeerd universeel leven zijn soorten permanente levensverzekeringen.

Deze beleidsregels zijn complexer dan de gebruiksduur, omdat ze een beleggingscomponent bevatten die bekend staat als contante waarde. Het contante-waarde-account groeit langzaam, uitgesteld van belasting.

Zodra de contante waarde aanzienlijk is - na, zeg, 15 tot 20 jaar - kun je ertegen lenen, het gebruiken om premies te betalen of het gebruiken om extra dekking te kopen. Eventuele uitstaande leningen tegen de contante waarde op het moment van overlijden zullen de uitbetaling aan de begunstigde verminderen.

U kunt zelfs het beleid voor de contante waarde, minus een overgaveprijs opgeven. Maar daarmee wordt de dekking beëindigd, zodat de begunstigde geen uitkering meer krijgt na uw overlijden.

" Kom meer te weten: Lees meer over de verschillen tussen de looptijd en de hele levensverzekering.

Welk type beleid om te kopen

Een permanente levensverzekering is handig als u een levenslange financiële afhankelijkheid hebt, zoals een kind met speciale behoeften. Als u rijk bent, kunt u ook een permanente levensverzekering gebruiken als hulpmiddel voor estate planning. Je erfgenamen kunnen de uitkering voor levensverzekeringen gebruiken om de federale belasting of de belasting op onroerende goederen te betalen, als die in het spel komen. Een overlijdensrisicoverzekering is voor de meeste gezinnen voldoende. Het is goedkoop, dus de meeste mensen die dekking nodig hebben, kunnen genoeg kopen om een ​​sterk vangnet te creëren. U kunt offertes over levensverzekeringen online vergelijken. Koop een termijn die lang genoeg is om de jaren te dekken waarin u spaargeld opbouwt, schulden afbetaalt en de kosten hebt om een ​​kind groot te brengen.

Idealiter heeft u aan het einde van de looptijd geen levensverzekering meer nodig omdat de kinderen zijn gegroeid en financieel onafhankelijk, uw hypotheek en andere schulden zijn afbetaald en u genoeg spaargeld hebt verzameld zodat uw echtgenoot comfortabel in pensioen kan leven.

Een permanente levensverzekering is handig als u een levenslange financiële afhankelijkheid hebt, zoals een kind met speciale behoeften. Als u rijk bent, kunt u ook een permanente levensverzekering gebruiken als hulpmiddel voor estate planning. Uw erfgenamen kunnen de uitbetaling gebruiken om federale of staatsbelastingen te dekken, indien van toepassing.

Denk je dat je een permanente levensverzekering nodig hebt, maar het je niet kunt veroorloven? De meeste overlijdensrisicoverzekeringen zijn converteerbaar in een permanente levensverzekering. U kunt een levenslange polis kopen en delen ervan in de loop van de tijd permanent overdragen.

[Terug naar boven]

Waarom beide ouders een levensverzekering nodig hebben

Het is niet alleen de kostwinner die een levensverzekering nodig heeft. Thuiswonende ouders moeten ook dekking hebben, zelfs als ze geen inkomen verdienen.

Een thuiswonende ouder biedt waardevolle diensten, zoals kinderopvang, die de overlevende ouder zou moeten betalen om te vervangen. Een uitkering voor levensverzekeringen zou de overgebleven kostwinner ook in staat stellen om een ​​paar jaar vrij te nemen terwijl het gezin weer op de been komt.

[Terug naar boven]

Hoeveel levensverzekeringen te kopen

Om erachter te komen hoeveel levensverzekeringen u moet kopen, moet u nadenken over de financiële behoeften van uw gezin als u er niet was om hen te ondersteunen. Hier zijn vier stappen:

1. Bepaal hoeveel jaar inkomsten u wilt dat een levensverzekering wordt vervangen en vermenigvuldig uw inkomen met dat aantal.
2. Voeg andere financiële verplichtingen toe, zoals schulden en collegekosten voor uw kinderen.
3. Neem de kosten op van de services die u levert en die moeten worden vervangen
4. Trek spaar- en andere levensverzekeringsdekkingen af ​​die u al heeft.

Onze site levensverzekeringscalculator voert u door het proces en kan u helpen een bedrag te schatten om te kopen.

[Terug naar boven]

Begunstigden benoemen

Wanneer u een polis koopt, geeft u een begunstigde, zoals uw echtgenoot, de naam van het levensverzekeringgeld. Noem uw jonge kinderen echter niet, ook al wilt u dat het geld hen ten goede komt. Als de begunstigde minderjarig is wanneer u sterft, kan de levensverzekeringsmaatschappij de uitkering pas betalen nadat de rechtbank een voogd heeft benoemd.

In plaats daarvan is een optie het opzetten van een levensverzekeringsvertrouwen om geld en eigendom voor uw kinderen te houden en het vertrouwen als begunstigde te noemen. U benoemt een trustee, zoals uw echtgenoot of een andere volwassene, om het vertrouwen te beheren volgens uw instructies. Een advocaat kan u helpen een vertrouwensrelatie op te zetten, en de levensverzekeringsmaatschappij kan u vertellen hoe u de begunstigde benaming kunt noemen.

[Terug naar boven]

Hoe een levensverzekering is geprijsd

De jaarlijkse prijs is afhankelijk van het type beleid, de hoeveelheid dekking en, als het een term levensverzekering betreft, de lengte van de looptijd. Andere factoren zijn onder meer:

• Leeftijd: Hoe jonger je bent, hoe minder je betaalt.
• Seks: Vrouwen betalen over het algemeen minder dan mannen.
• Gezondheid: Hoe gezonder u bent, hoe minder u betaalt.
• Rookgewoonten: Rokers betalen meer dan niet-rokers.
• Hobby's: Mensen met risicovolle hobby's, zoals duiken, betalen meer voor dekking.

De prijzen van levensverzekeringen variëren van bedrijf tot bedrijf. U kunt online citaten voor overlijdensrisicoverzekeringen krijgen, maar u zult met een financieel adviseur willen werken als u een permanente levensverzekering kiest.

Met levensverzekeringen weet u dat uw gezin een solide financiële basis zal hebben als u er niet bij kunt zijn. Dat kan je zelfs helpen om 's nachts beter te slapen - tenminste als de baby niet op is.

" MEER: De beste levensverzekeringsmaatschappijen

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .