Studie: nieuwe bank prepaid kaarten aanzienlijk meer consumentvriendelijk

Uit een eerdere Investmentmatome-studie bleek dat prepaidbetaalkaarten zelden voldeden aan hun belofte van transparantie en minder, lagere, eenvoudigere tarieven - maar dat was voordat de American Express Bluebird en anderen op het toneel verschenen. Deze nieuwe offertes zijn uitgegeven door traditionele financiële instellingen en hebben eenvoudige prijsstructuren en zorgen consistent voor budgettaire controle zonder de hoge kosten.

Nieuw prijsmodel meer bekend en transparant

Traditionele prepaid-kaarten kosten vaak 'bleeder'-kosten, waarbij $ 1-5-kosten in rekening worden gebracht voor basisdiensten zoals ATM-gebruik, contante herlaadbeurten en zelfs transacties. Ze zouden ook kosten in rekening brengen voor dalingen, het openen en sluiten van rekeningen en soms zelfs overdisposities toestaan. Dit a-la-carte prijsmodel leek vaak ten onrechte gunstig voor het controleren van accounts, die maandelijks een bedrag in rekening brachten in plaats van de kosten per incident voor de kernservices.

De nieuwe door banken uitgegeven kaarten hebben echter een transparanter prijsmodel, vergelijkbaar met het controleren van rekeningen: een maandelijkse vergoeding die in sommige gevallen kan worden kwijtgescholden, evenals vergoedingen voor ondersteunende diensten zoals papieren afschriften of vervangende kaarten. En in tegenstelling tot het controleren van accounts, hoeven consumenten niet te betalen voor rood staan. Deze kaarten zijn veel betaalbaarder en voor bepaalde consumenten zelfs goedkoper dan het controleren van rekeningen bij dezelfde banken.

Investmentmatome-analyse: traditioneel versus door banken uitgegeven prepaid

Investmentmatome vergeleek zes door banken uitgegeven prepaidkaarten (evenals de American Express Bluebird) met 31 prepraids van "oude garde": 25 pay-monthly kaarten en 6 pay-as-you-go-kaarten.

We hebben gekeken naar de vergoedingen die elke categorie kaarten in rekening bracht voor kernservices zoals laden, transacties, ATM-gebruik en accountbeheer, en vonden dat in bijna alle gevallen door banken uitgegeven kaarten goedkoper waren.

We gaan ervan uit dat de gebruiker geen directe storting gebruikt, niet voldoet aan de belastingvereisten en de kaart een jaar houd.

• Alleen kern: Iemand die alleen de meest elementaire services gebruikt: transacties en geld opnieuw laden.
• Prijs-ongevoelig: Iemand die pinautomaten ophaalt en vragen in evenwicht brengt, en eenmaal per maand klantenondersteuning belt, ook al kunnen die diensten duur zijn.
• Zwaar gebruik: Iemand die zijn of haar kaart vaak gebruikt, met 2 geldopnames en saldo-aanvragen en 25% meer transacties dan de hoofdgebruiker.
• Weigering en verlies: Iemand met 4 geldautomaten en één verloren kaart per jaar.

Mediaan geschatte jaarlijkse kosten

Est. Jaarlijkse kosten	-Bank Uitgegeven	traditioneel	Traditionele Pay-Go
Kern	$59.40	$207.15	$222.25
Price-Ongevoelig	$59.40	$346.95	$377.65
Zwaar gebruik	$59.40	$381.15	$436.45
Weigeren & Verlies	$64.40	$221.70	$239.60

Let daar op:

De door banken uitgegeven kaarten kosten ongeveer hetzelfde, ongeacht de ATM- of transactiegewoonten van de consument. Dit spreekt de transparantie van de kaarten aan, omdat een gewone consument moeite heeft met het berekenen van de kosten van een kaart, omdat deze varieert op basis van zijn eigen gedrag.

De cijfers geven de kosten voor de klant geen vergoedingen die aan de kaart worden betaald: deze omvat ATM-toeslagen (geschat op $ 2,40) en vergoedingen voor geldrecyclage die aan derden worden betaald.

Uitsplitsing van de kosten: door banken uitgegeven versus traditionele vooraf betaalde mediane kosten

honorarium	-Bank Uitgegeven (7 kaarten)	Traditioneel-Maandelijks (25 kaarten)	Traditioneel-Pay-Go (6 kaarten)
Accountonderhoud
activering	$-	$4.95	$7.45
Maandelijkse kosten	$4.95	$6.95	$-
Basiskaartgebruik
Cash Reload	$-	$4.95	$4.95
PIN-transactie	$-	$-	$1.00
Handtekening transactie	$-	$-	$1.00
Gebruik van ATM
In-Network ATM Intrekking	$-	$2.00	$2.50
In-Network ATM-balansonderzoek	$-	$0.50	$0.50
% met In-Network geldautomaten	100%	24%	17%
Geldopname, toeslag aangepast	$-	$4.40	$4.65
ATM-saldo-onderzoek, toeslag aangepast	$-	$2.85	$2.90
Kosten voor klantenondersteuning
Vervangende kaart	$5.00	$4.95	$6.95
Express Delivery Replacement Card	$15.00	$30.00	$40.00
Live klantenservice *	$-	$-	$0.75
ATM-vergoedingen buiten het netwerk
Opname, toeslag aangepast	$4.40	$4.65	$4.90
Saldo-onderzoek, toeslag aangepast	$1.00	$2.85	$2.90
Geld afwijzen ATM
Verlaging ATM-vergoeding	$-	$0.40	$0.70
Weigeren vergoeding, toeslag aangepast	$-	$2.40	$2.60

* Aangepast om rekening te houden met kaarten die afzien van het eerste live-gesprek per maand.

Toeslag aanpassing: Een groot voordeel van door banken uitgegeven kaarten is dat ze gratis toegang bieden tot geldautomaten, zodat consumenten de extra $ 2- $ 3-kosten kunnen vermijden. Om deze kosten op te nemen, hebben we $ 2,40 (de gemiddelde toeslag) toegevoegd aan de ATM-kosten van elke kaart die geen ATM-netwerk had.

Het is duidelijk dat de nieuwe bewaker van prepaid domineert in elk gebruik. Onze prepaid-vergelijkingstool laat zien dat in een dynamische vergelijking deze nieuwe door banken uitgegeven kaarten bijna altijd winnen.

Wat dit betekent voor consumenten

Hoewel consumenten misschien merken dat deze prepaidbetaalkaarten goedkoper zijn dan zelfs de betaalrekeningen bij dezelfde banken, bieden credit unions nog steeds onvoorwaardelijke gratis controle. Deze kunnen best de goedkoopste aanbieding zijn, omdat ze gratis zijn, zelfs als de consument geen directe aanbetaling doet of voldoet aan de minimale balansvereisten.

De volgende hulpmiddelen en artikelen kunnen helpen bij het vinden of vergelijken van gratis betaalrekeningen:

• Zoek een gratis account
• Credit Union Finder
• Het hulpprogramma Accountvergelijking controleren

Overheidsmiddelen:

• CFPB: Prepaid vs. Debit
• Federal Reserve Consumer Help
• USA.gov Deposit Accounts

Aannames voor de verschillende use cases:

honorarium	Opgelopen per maand
Alleen kern	Price-Ongevoelig	Weigeren & Verlies	Zwaar gebruik
activering	1/12	1/12	1/12	1/12
Maandelijkse kosten	1	1	1	1
Pinautomaat opname*		2		2
ATM-saldoonderzoek *		1		2
Vervangende kaart			1/12
Live klantenservice		1		1
Verlaging ATM-kosten *			1/3

* Toeslag aangepast

Kaarten inbegrepen

Uitgegeven bank / nieuwe bewaker	Traditioneel - Betaal maandelijks	Traditioneel - Pay-as-you-Go
American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Capital One Prepaid MasterCard Chase Liquid PNC SmartAccess Prepaid Handige Cash Card van de Amerikaanse Bank Wells Fargo Prepaid	AccountNow Gold Prepaid Debit ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard Maandelijks betalen * Baby Phat Prepaid RushCard onbeperkt * Bank Freedom Prepaid MasterCard Beheer Prepaid MasterCard Groene Dot-kaart H & R Block Emerald Card Mango Prepaid Debit Card MetaBank Silver PrePaid mPower Visa Prepaid Card NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) nFinanS Prepaid Debit Card ReadyDebit Platinum ReadyDebit Select Tom Joyner Reach Card TransCash Visa Prepaid Univision Prepaid-kaart Vision Prepaid Premier Walmart MoneyCard Western Union Gold Visa Prepaid Card Western Union Prepaid Debit Card Bedraad kunststof Yap Prepaid Debit Card Jonge geld vooruitbetaalde kaart	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Prepaid RushCard Pay As You Go * NetSpend Prepaid (Pay As You Go) ReadyDebit-besturing Vision Prepaid Preferred

* We gebruikten de gemiddelde activeringskosten van de verschillende RushCards (Diamond, Baby Phat, etc.), wat overeenkomt met $ 9,70.