80-10-10 Lening: als twee hypotheken u geld kunnen besparen
Hoeveel kan ik maximaal lenen?
Inhoudsopgave:
- Wat is een 80-10-10 lening?
- Hoe krijg je een lening van 80-10-10
- Krijg uw gratis credit score rapport
- Hypotheekverzekering vermijden
- Jumbo-hypotheken vervangen
- 80-10-10 voor- en nadelen
- Pros
- Cons
- Geschiedenis van piggyback-leningen
- Wat is het volgende?
- Opslaan voor de aanbetaling bij uw volgende woning
- Leren hoe zich te ontdoen van PMI
- Uitchecken Uitbetalingsstrategieën voor beginnende kopers
Met een lening van 80-10-10 kunt u een huis kopen met twee hypotheken die 90% van de aankoopprijs en een aanbetaling van 10% bedragen. Mensen krijgen 80-10-10 hypotheken vooral om te voorkomen dat ze een particuliere hypotheekverzekering moeten betalen, de strikte kredietvereisten van jumbo-leningen omzeilen of een woning kopen voordat ze de andere verkopen. 80-10-10 hypotheken worden soms piggyback-leningen genoemd.
Wat is een 80-10-10 lening?
80-10-10 leningen zijn gestructureerd als twee hypotheken met een aanbetaling. Het eerste nummer staat altijd voor de primaire hypotheek, het middelste cijfer voor de secundaire lening en het derde cijfer voor de aanbetaling.
| Een 80-10-10 lening is twee hypotheken, plus een aanbetaling: | |
| Eerste hypotheek: | 80% van de prijs van het huis |
| Tweede hypotheek: | 10% van de prijs van het huis |
| Aanbetaling: | 10% van de prijs van het huis |
»CALCULATOR: Sparen voor een aanbetaling
Uitgesproken "eighty tien ten," het wordt ook wel een "combinatie lening" door sommige kredietverstrekkers. Het werd een 'piggyback-lening' genoemd tijdens de huizenbubbel in de vroege jaren 2000, maar die terminologie wordt nu niet zo vaak gebruikt.
80-10-10 is de meest voorkomende combinatie, maar andere getallencombinaties zijn mogelijk.
De combinatie van 80-10-10 is de meest voorkomende, maar andere getallencombinaties zijn mogelijk. Mensen krijgen bijvoorbeeld soms 75-15-10 leningen om appartementen te kopen omdat ze een lagere hypotheekrente kunnen krijgen door maximaal 75% van de waarde van het appartement te lenen.
»Weet u niet zeker of u een lening van 80-10-10 wilt? Meer informatie over de verschillende soorten hypotheken
Hoe krijg je een lening van 80-10-10
Om een hypotheek van 80-10-10 te krijgen, moet je twee afzonderlijke leningen aanvragen: de primaire hypotheek en de tweede hypotheek. In sommige gevallen moet u de leningen van afzonderlijke geldverstrekkers ontvangen. Vertel de bruikleenfunctionaris voor de primaire hypotheek dat u een lening van 80-10-10 wilt en verwijsverzoeken voor geldschieters die de tweede hypotheek kunnen aanvragen.
Het aanvragen van twee leningen kan betekenen dat u twee sets financiële documenten verzamelt, twee aanvragen indient en twee sluitingen doorloopt.
Als u denkt dat een lening van 80-10-10 geschikt voor u is, is uw volgende stap om een conventionele lening aan 80% van de waarde van het huis aan te vragen, plus een aandelenlening of kredietlijn voor 10% van de waarde.
" MEER: Beste conventionele hypotheekverstrekkers
Investmentmatome is een gratis hulpmiddel om de beste creditcards, cd-tarieven, spaargelden, betaalrekeningen, beurzen, gezondheidszorg en luchtvaartmaatschappijen te vinden. Begin hier om uw beloningen te maximaliseren of uw rentetarieven te verlagen. Bev O'Shea
Krijg uw gratis credit score rapport
- Open meer deuren voor uw financiële doelen.
- Stel uw doelen in en zie uw voortgang.
- Aanmelden heeft geen invloed op je score.
" MEER: Beste home equity-kredietverstrekkers
Hypotheekverzekering vermijden
Lenders hebben een particuliere hypotheekverzekering nodig wanneer de lening conform is voor meer dan 80% van de waarde van het huis. Een lening van 80-10-10 maakt gebruik van een achterpoortje in de regels voor hypothecaire leningen, omdat de primaire hypotheek 80% (of minder) van de prijs van het huis is. De combinatie van de 10% aanbetaling van de lener en de tweede hypotheek voor de andere 10% staat de kredietnemer toe om een hypotheekverzekering te vermijden.
" MEER: Alles over particuliere hypotheekverzekering of PMI
Voor mensen met een zeer goed krediet kan een 80-10-10 lening minder kosten dan een hypotheekverzekering.
De tweede hypotheek in een 80-10-10 lening is meestal een home equity-kredietlijn, of HELOC. Voor mensen met een kredietscore van 740 of hoger, 80-10-10 leningen kosten vaak minder dan traditionele leningen met hypotheekverzekering tijdens de eerste 10 jaar, terwijl de HELOC alleen rente is. Het voordeel 80-10-10 versmalt voor mensen met lagere credit scores vanwege de hogere rentevoeten die zij in rekening worden gebracht.
" MEER: Vereisten voor hypothecaire leningen en kredietlijnen
Jumbo-hypotheken vervangen
Sommige kopers van duurdere huizen kiezen 80-10-10 hypotheken om de strengere kredietvereisten voor jumbo-hypotheken te omzeilen. Jumbo-leningen vereisen grotere aanbetalingen, hogere kredietscores en meer cashreserves dan conforme hypotheken, zegt Henry Brandt, filiaalmanager voor Planet Home Lending in Irving, Texas.
" MEER: Jumbo-leningen: wat u moet weten
Hier zijn twee strategieën om aan de strengere eisen voor jumbo-leningen te voldoen, zegt Brandt:
- Verminder de geleende hoeveelheid onder de conformeerlimiet. Een lener kan een 80-10-10 gebruiken om een conforme lening te krijgen, die lossere leenvoorwaarden heeft, in plaats van een jumbo-hypotheek. Neem het hypothetische geval van iemand die een huis van $ 550.000 koopt op een markt waar de conformerende limiet $ 453.100 is. De koper heeft genoeg voor een aanbetaling van 10%, maar niet genoeg voor een aanbetaling van 20%. In dit geval zou de lener een aanbetaling van $ 55.000 kunnen doen, een $ 55.000 HELOC krijgen en een hypotheek afsluiten voor $ 440.000, wat overeenkomt met een lening.
- Krijg gunstiger voorwaarden met 20% korting. Lendes rekenen hogere rentetarieven voor jumbo's als de lener minder dan 20% minder stort, zegt Brandt. Iemand die een huis van een miljoen dollar koopt, heeft misschien geen 200.000 dollar voor een aanbetaling, maar heeft misschien wel $ 100.000, zegt Brandt.Zo'n lener kan een lening van 80-10-10 krijgen en een betere rente op de primaire hypotheek krijgen. Sommige kredietnemers kunnen zelfs in aanmerking komen voor 80-15-5 hypotheken als ze "slechts" $ 50.000 hebben voor een aanbetaling op een huis van een miljoen dollar.
" MEER: Ontdek hoeveel dat huis echt waard is
80-10-10 voor- en nadelen
Pros
- Sta conformerende leners toe om de hypotheekverzekering te vermijden
- Leners kunnen jumbo-leningen vermijden, die strengere eisen stellen
- Jumbo-leners krijgen een betere hypotheekrente door de tweede hypotheek te gebruiken als aanvulling op de aanbetaling
Cons
- De lener moet in aanmerking komen voor, aanvragen voor en sluiten op twee leningen in plaats van één
- Herfinanciering van de primaire hypotheek later kan lastig zijn omdat het de instemming van de tweede hypotheekverstrekker vereist
- Huiseigenaren bouwen hun eigen vermogen langzamer op bij het doen van de minimale, renteloze betalingen op de HELOC tijdens de eerste trekkingsperiode (meestal 10 jaar)
- De rentetarieven op HELOC's zijn variabel, zodat ze kunnen stijgen
Als een lening van 80-10-10 niet de oplossing is waarnaar u op zoek bent, zijn er twee opties die u kunt verkennen:
- Zoek een hypotheek met een nul of een lage aanbetaling
- Zoek een woningkrediet van een jumbo-hypotheekverstrekker
Geschiedenis van piggyback-leningen
Tijdens de huizenhausse aan het begin van de 21e eeuw gooiden geldschieters piggyback-leningen als een manier om een huis zonder geld te kopen. Typisch, de thuis koper kreeg een primaire hypotheek voor 80% van de prijs van het huis en een HELOC voor 20% van de prijs van het huis. Deze structuur liet huizenkopers toe om nul procent te verlagen en hypothecaire verzekeringen te vermijden.
Deze no-money-down piggyback-leningen droegen bij aan een opwaartse spiraal van huizenprijzen. En omdat deze huiseigenaren weinig eigen geld hadden gewaagd bij het kopen van hun huizen, gaven ze gemakkelijk hun huizen op voor afscherming toen de waarden begonnen te dalen. No-money-down piggyback-hypotheken waren een van de vele bijdragen aan de vastgoedramp en de grote recessie.
Na de les te hebben geleerd dat leners minder snel van huis wegliepen als ze hun eigen geld hadden neergehaald, hebben geldschieters nu aanbetalingen nodig voor de meeste kredietnemers, inclusief de vaak vereiste aanbetaling van 10% voor 80-10-10 leningen.
