6 vragen die u moet stellen aan uw creditcardmaatschappij

Het actief beheren van uw creditcardaccount kan u geld besparen, uw credit scores verbeteren en u helpen uw algehele financiële leven te beheren. Als er iets is dat uw creditcardmaatschappij kan doen om dingen gemakkelijker te maken, kan het nooit kwaad om te vragen. Je zult misschien verbaasd zijn over wat ze bereid zijn te doen om je een beetje hulp te bieden.

Hier zijn zes vragen om uw kaartuitgever te vragen. Het ergste dat kan gebeuren, is dat je een "nee" krijgt.

1. Zult u een late betaling vergeven?

Uiteraard moet elke maand op tijd betalen een prioriteit zijn, maar soms neemt het leven een scherpe wending. Stel dat u om welke reden dan ook de vervaldatum van uw betaling mist. "Als u een goede reputatie bij uw creditcardmaatschappij hebt en u mist een betaling wegens ziekte of verhuizing of iets dergelijks, vraag hen dan om het te laten vallen en vraag om de vergoeding te laten verwijderen," zegt Beverly Harzog, kredietexpert en auteur van "Het Debt Escape Plan."

Sommige kaartuitgevers maken vergeving een beleid. Anderen geven hun kaarthouders hulpmiddelen om te late betalingen minder waarschijnlijk te maken.

Discover, bijvoorbeeld, brengt geen late betaling in rekening bij de eerste te late betaling of verhoogt uw rentetarief, zegt woordvoerder Derek Cuculich. "We hebben geen boete-APR, dus de tweede gemiste betaling zou niet leiden tot een verhoogde APR, maar er zou een vergoeding voor zijn."

Citi biedt een kaart die geen late vergoedingen of een boetetariefpercentage in rekening brengt, zelfs niet na meerdere betalingsachterstanden.

Capital One probeert ervoor te zorgen dat klanten niet te laat betalen. "Ongeveer een jaar geleden namen we elke klant automatisch op in de betaalachterstand", zegt Jennifer Jackson, managing vice president van de Amerikaanse kaartafdeling van Capital One. "We ontwerpen producten en diensten om onze klanten te helpen slagen. We meten de impact en we weten dat dit het gedrag van klanten beïnvloedt."

Zelfs als u een late vergoeding opzij zet, moet u er rekening mee houden dat de gemiste betaling zelf nog steeds aan de kredietbureaus kan worden gemeld, wat uw score zou kunnen schaden. Gewoonlijk worden betalingen aan de bureaus gemeld zodra ze 30 dagen te laat zijn. Wat er ook gebeurt, beschouw het als een leerervaring en werk om te voorkomen dat je de fout herhaalt. Te laat betalen is een vreselijke gewoonte om te beginnen.

2. Kan ik mijn betalingsvervaldatum kiezen?

Een van de beste manieren om ervoor te zorgen dat u op tijd betaalt terwijl u uw cashflow beheert, is door elke maand de datum te kiezen waarop uw betaling moet worden betaald. Wanneer u uw eigen vervaldatum kunt kiezen, kunt u deze instellen voor een tijd dat het geld niet zo strak is. Alle grote kaartuitgevers bieden u de mogelijkheid uw eigen vervaldatum te kiezen; sommigen laten je het zelfs online doen.

"Wanneer mensen de vervaldatum van hun betaling kunnen wijzigen, kunnen ze deze instellen om op schema te blijven met hun totale financiën," zegt Jackson. "Ze kunnen zelf bepalen hoe ze betalingen willen beheren."

Eén ding om op te letten: u kunt gewoonlijk geen vervaldatum van de 29e, 30e of 31e kiezen, omdat niet elke maand die datums bevat.

3. Verlaagt u mijn rentepercentage?

Als u een goede klant bent geweest en een saldo bijhoudt, kunt u uw uitgever vragen om uw rentetarief te verlagen. Harzog zegt dat er nog een signaal is dat het tijd is om om een ​​lager tarief te vragen: "Als je aanbiedingen begint te ontvangen voor de beste kaarten, betekent dit dat je score waarschijnlijk is gestegen. U kunt uw uitgever bellen en hen de aanbiedingen vertellen die u krijgt, en dat gebruiken om te kijken of ze het kunnen evenaren."

4. Zult u mijn kredietlimiet verhogen?

U kunt altijd vragen om een ​​verhoging van uw kredietlimiet, maar zorg ervoor dat u zowel de positieve als negatieve kanten kent. Een hogere kredietlimiet geeft u toegang tot meer kredietwaardigheid en het kan uw kredietscore verbeteren door uw kredietgebruiksratio te verlagen. Het nadeel is dat de emittent uw kredietrapport kan trekken, wat uw kredietscore zou kunnen betekenen.

"U kunt beslissen of u die korte-termijn-hit op uw naam wilt zetten," zegt Harzog. "Als je dicht bij het volgende niveau bent - van gemiddeld tot goed, bijvoorbeeld - kan een hit van zelfs vijf of 10 punten je pijn doen, vooral als je van plan bent om een ​​hypotheek of andere grote lening aan te vragen."

Het vragen om een ​​kredietlimiet kan ook onbedoelde gevolgen hebben. Harzog zegt dat ze iemand kent die om een ​​verhoging van de kredietlimiet vroeg en die faalde. "Toen de emittent zijn kredietgeschiedenis bekeek en enkele zwarte cijfers zag, hebben ze zijn kredietlimiet feitelijk verlaagd. Als je geen goede reputatie hebt, wil je ze niet vragen naar je credit account te kijken."

Vaak hebben issuers mechanismen om uw kredietlimiet te verhogen als ze denken dat u er klaar voor bent.

Jackson zegt dat Capital One een "kredietstappenprogramma" heeft om de kredietlimieten van klanten te verhogen. Klanten "moeten twee stappen doen om een ​​kredietlimiet te krijgen", zegt ze. "Gebruik uw kaart, betaal op tijd voor de eerste vijf afschriften en bij de zesde afrekening krijgt u een kredietlimiet. We blijven accounts evalueren in de loop van de tijd voor extra verhogingen, rekening houdend met tijdige betalingen en de mogelijkheid om te betalen. We willen ervoor zorgen dat onze klanten niet per ongeluk in de problemen komen. En we breiden geen lijnen uit waarvan we denken dat ze het nooit zullen kunnen betalen."

5. Welke credit score gebruik je?

Om uw kans te verkleinen dat uw creditcardaanvraag wordt afgewezen, controleert u uw kredietrapport en credit score voordat u zich aanmeldt.Tegenwoordig kunt u uw credit score gratis krijgen bij veel creditcardmaatschappijen. Discover en Capital One zullen u uw score geven, zelfs als u geen klant bent. Zodra u weet welke kaart u wilt, belt u de uitgever om te zien welke score hij gebruikt bij het overwegen van applicaties.

Dit is waarom het belangrijk is: elk kredietbureau verzamelt zijn eigen informatie en berekent scores op basis van die informatie, dus scores kunnen van bureau tot bureau verschillen.

"Je kunt vragen naar welk bureau ze trekken," zegt Harzog. Ze voegt er echter aan toe: "Ik heb gemerkt dat in de afgelopen jaren sommige emittenten hun beleid hebben gewijzigd en u dat niet vertellen. De beste strategie is om er zeker van te zijn dat al uw kredietrapporten goed zijn, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken welk bureau wordt getrokken."

Federale wetgeving geeft u recht op een gratis exemplaar van uw kredietrapport van elk van de drie kredietbureaus eenmaal per jaar. U kunt toegang krijgen tot die gratis rapporten op AnnualCreditReport.com.

6. Wanneer rapporteer je accountinformatie aan de kredietbureaus?

"Als u probeert uw score te verhogen, betaalt u het saldo van uw creditcard voordat de uitgever het rapport aan het kredietbureau geeft, omdat uw bezettingsgraad lager wordt", zegt Harzog.

Bel uw uitgever en vraag wanneer het accountinformatie meldt. Als u niet wilt bellen, kunt u het beste aannemen dat het die informatie meldt op de sluitingsdatum van uw verklaring, die u kunt vinden op uw verklaring. Het kan een paar dagen duren voordat de kredietbureaus hun gegevens bijwerken. Als u hard werkt om uw credit score te verhogen, is een ander alternatief om uw creditcard meer dan eens per maand te betalen, zodat uw gebruiksratio gedurende de maand lager is.

De rode draad van deze zes vragen is: het maximale uit uw creditcards halen betekent uw accounts beheren, zodat ze u in de meest voordelige positie plaatsen. Accepteer niet alleen passief wat uw emittent u geeft. Vraag uw emittent om met u samen te werken om de beste financiële resultaten voor uw situatie te produceren.

Ellen Cannon is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.