Waarom je een Roth IRA nodig hebt - zelfs als je een 401 hebt (k)

Als u spaart voor uw pensioen in een 401 (k) of ander werkplan, dan is dat een goed idee. Je hebt een grote stap gezet naar een veiliger pensioen. Maar stop daar niet.

Vanwege hun unieke voordelen, overweeg dan ook om te investeren in een Roth IRA.

Waarom zou je je leven compliceren met een ander pensioenaccount? We hebben drie goede redenen:

1. Belastingvrije groei

Een voordeel van Roths is belastingvrije groei. U zet geld in nadat u er belasting over heeft betaald en er worden geen andere belastingen geheven op de rekening (ervan uitgaande dat u uw inkomsten niet vroegtijdig intrekt). Uw geld wordt dan belastingvrij, waardoor u zich geen zorgen hoeft te maken over hoe uw jarenlange investeringsgroei met pensioen zal worden getroffen - een vrijheid die traditionele 401 (k) s en IRA's niet bieden.

"De Roth IRA neemt de onzekerheid weg over wat toekomstige belastingen kunnen doen voor uw pensioenrekening", zegt Ed Slott, een gecertificeerde openbare accountant en oprichter van IRAHelp.com.

Wanneer u met pensioen gaat, zijn uw Roth-inkomsten vrijgesteld van belastingen, terwijl uw traditionele 401 (k) inkomsten dat niet zijn. Dat wil zeggen, elk geld dat uit een Roth komt nadat je met pensioen bent gegaan, is belastingvrij, terwijl geld van je traditionele 401 (k) of IRA wordt belast. Uw socialezekerheidsuitkeringen kunnen ook worden belast, dus uw belastingaanslag voor belastingen kan hoger zijn dan u denkt.

Gezien de onzekerheid van uw belastingsituatie decennia in de toekomst, is het zinvol om uw inzetten af ​​te dekken met een traditionele 401 (k) en een Roth. Bekijk de Roth-regels om te zien of u in aanmerking komt.

2. Flexibiliteit als u opslaat

Een ander groot voordeel van Roths is dat u uw bijdragen op elk moment kunt intrekken, zonder belastingen of boetes. Als u de beleggingsopbrengsten echter vroegtijdig inlevert, bent u belasting en boetes verschuldigd over dat geld.

"De allerbelangrijkste reden [om in een Roth te investeren] is de flexibiliteit van distributies", zegt Michael Bucci, senior manager beleggingsstrategie bij pensioneringsdiensten bij Schneider Downs Wealth Management Advisors in Pittsburgh.

In feite kan een Roth IRA fungeren als noodfonds voor back-up. Voor onmiddellijke noodgevallen wilt u geld op een spaarrekening, niet op de aandelenmarkt. Maar in het geval van langdurig banenverlies, kan het hebben van een Roth een zegen zijn.

" MEER: Op weg naar pensioen? Voer uw nummers door via onze site-calculator

3. Belastingdiversificatie

Als u eenmaal met pensioen bent, bent u misschien dankbaar dat uw Roth u uw belastingaanslag laat beheren op een moment dat uw inkomsten minder flexibel zijn.

Gezien de belastingen die u verschuldigd bent voor de traditionele 401 (k) en IRA-uitbetalingen, kan belastingvrij geld van uw Roth fungeren als een buffer waarmee u een hogere belastingschijf kunt vermijden.

De experts noemen het 'belastingdiversificatie'. Als je met pensioen bent en je traditionele 401 (k) of IRA-opnames je in een hogere belastingschijf dreigen te stoten, toch heb je nog steeds meer geld nodig, dan kun je je terugtrekken uit je Roth.

"Je kunt kiezen welk account je van jaar tot jaar kunt aantrekken, afhankelijk van waar je in het inkomensniveau valt of waar belastingtabellen als geheel zijn", zegt Bucci.

Uw belastingvrije Roth-opnames kunnen u ook helpen om de belasting op uw socialezekerheidsuitkeringen te verlagen. Afhankelijk van uw inkomen, is 50% of 85% van uw socialezekerheidsuitkeringen mogelijk belastingplichtig. De berekening is gebaseerd op een specifieke inkomensdrempel. Als uw inkomen hoger is dan dat bedrag, kunt u worden gestoten in het betalen van belastingen op meer van uw voordelen. Voor meer informatie over hoe het werkt, bekijkt u deze pagina voor socialezekerheidsinstellingen.

Maar inkomsten uit een Roth in plaats van een traditionele IRA of 401 (k) halen, kan voorkomen dat je die hogere drempel raakt waar 85% van je uitkeringen worden belast.

"U overschrijdt die drempel en - boem - uw inkomstenbelasting gaat omhoog", zegt Kelly Wright, een gecertificeerde financiële planner en directeur van financiële planning bij Pinnacle Advisory Group in Columbia, Maryland.

In plaats daarvan, zegt hij, laat je Roth binnenkomen en zorgen voor dat inkomen. Een vorige versie van dit artikel heeft de potentiële belastingimpact van het aantrekken van inkomsten uit een pretax-pensioenrekening verkeerd gedefinieerd. Dit artikel is gecorrigeerd.