16 tips voor geld Experts over het houden van studieleningen onder controle

Een universitair diploma behalen kan een uitstekende investering zijn in uw toekomst, maar als u niet voorzichtig bent, kunnen leningen die u neemt om dat diploma te behalen jarenlang na het afstuderen als een financiële belemmering werken.

Uit een recente studie van het Amerikaanse Department of Education bleek dat 11,3% van de studenten op postsecundaire scholen die gepland waren om hun leningen in het fiscale jaar 2013 te betalen, in gebreke was gebleven bij het derde jaar van terugbetaling. Hoewel dat een beter cijfer was dan in voorgaande jaren, stijgt het algemene niveau van de studentenschuld. Vanaf juni hielden studenten 1,36 biljoen dollar aan schulden, tegen 961 miljard dollar in 2011, aldus de Federal Reserve Board.

Zie de standaardtarieven voor alle 50 staten.

We vroegen meer dan een dozijn financiële adviseurs in het hele land om advies te geven over hoe om te gaan met studieleningen bij elke stap, inclusief het minimaliseren van de hoeveelheid schulden, het kiezen van de juiste school en het vinden van de beste aflossingsopties. Hier zijn 16 tips van de experts:

" MEER: Kwalificatie van studieleningen: wat het betekent en hoe ermee om te gaan

Wanneer je begint

1. Maak kennis met de FAFSA

Het invullen van de gratis aanvraag voor federale studentenhulp zal helpen bij het bepalen van de out-of-pocket kosten van het bijwonen van de universiteit en de nodige gezinsbijdrage. De FAFSA is de primaire vorm die de federale overheid, staten en hogescholen gebruiken om beurzen, beurzen, werkstudies en studieleningen toe te kennen om de totale kosten van collegegeld- en studentleningen te verminderen.

- Chris Burford van Clearpoint Credit Counseling Solutions in Jackson, Mississippi

2. Leen niet meer dan je nodig hebt

Begrijp al uw mogelijkheden om voor een universiteit te betalen en haal niet elk jaar de maximaal toegestane studieleningen af. Gezinnen kunnen hiervan profiteren door samen te werken met iemand die gespecialiseerd is in het ontwikkelen van collegeplanningsstrategieën waarin collegeselectie, financiële hulp en fiscale steun zijn opgenomen.

- Brett Tushingham van Tushingham Wealth Strategies in Wilmington, North Carolina

3. Let op uw loan-to-income ratio

Een goede vuistregel is om te lenen met een 1-op-1 verhouding van uw verwachte inkomen na school. Als u verwacht dat u uw eerste of tweede jaar na de universiteit $ 35.000 verdient, neemt u niet meer dan $ 35.000 aan schulden op. Deze regel geldt niet voor sommige beroepen, zoals artsen, die een aanzienlijke sprong in salaris na verblijf zien.

- Mark Struthers van Sona Financial in Chanhassen, Minnesota

4. Brainstorm alternatieven voor lenen

Overweeg voordat u studieleningen aangaat, na over hoe u de noodzaak om geld te lenen kunt minimaliseren of zelfs elimineren. Sommige opties:

• Solliciteren voor beurzen een voltijdse baan.
• Woon community college voor de eerste twee jaar.
• Krijg een parttime baan om tijdens het werk collegegeld te betalen.
• Koop gebruikte tekstboeken.
• Vergelijk de woonopties van de on- en off-campus.

- Sam Farrington van Sound Mind Financial Planning in Omaha, Nebraska

5. Ontdek alle leenopties

Houd rekening met alle beschikbare opties, te beginnen met gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen van de federale overheid en vervolgens door te gaan naar particuliere leningen en parent PLUS-leningen. Houd rekening met de rentetarieven, vooral of ze variabel of vast zijn en de uitbetalingsopties voor elk type lening.

- Steven Elwell van Level Financial Advisors in Amherst, New York

6. Denk aan de alternatieve kosten

Als je veel geld uitgeeft om studieleningen af ​​te betalen nadat je bent afgestudeerd, mis je geld met andere belangrijke emmers, zoals een noodfonds, een aanbetaling voor een huis of besparingen op je pensioen. Laten we zeggen dat je college verlaat met $ 50.000 aan studieleningen met een rentepercentage van 6%, een leentermijn van 10 jaar en een maandelijkse betaling van $ 555. Aan het einde van 10 jaar heb je $ 50.000 in hoofdsom en $ 16,612 aan rente terugbetaald, voor een totaal van $ 66.612. Als u in plaats daarvan $ 555 aan het begin van elke maand 10 jaar investeerde met een rentepercentage van 8%, zou u $ 102.165 hebben. Dat is een enorme schommel en een geweldige start voor het bouwen van een oude eitje.

- Kyle Morgan van Mosaic Financial Partners in San Francisco

Bij het kiezen van een school

7. Pas op voor hoge schoolkosten en duistere beloften

Studenten en hun gezinnen moeten oppassen voor scholen met winstoogmerk die hoge kosten in rekening brengen en mogelijk hoge beloften doen over werk in het gekozen studiegebied. Ze zouden ook voordelige opties moeten overwegen, zoals community colleges en in-state universiteiten, vooral wanneer ze voor het eerst beginnen of als ze niet zeker zijn over het selecteren van een major.

- Joy Gaddis van Clearpoint Credit Counseling Solutions in Marion, Illinois

8. Overdraag niet voor je opleiding

De grootste fout is om naar een dure universiteit te gaan voor een diploma dat resulteert in een laagbetaalde baan. Het is bijvoorbeeld niet logisch om leningen van $ 100.000 te nemen om een ​​maatschappelijk werker te zijn. Om geld te sparen, naar een openbare school te gaan of een community college of technische school te volgen voor een paar jaar, en vervolgens over te stappen naar een vierjarige universiteit.

- Laura Scharr-Bykowsky van Ascend Financial Planning in Columbia, South Carolina

Als u in openbare dienst wilt gaan, is dat een geweldige en nobele roeping, maar betaal geen 100.000 dollar aan een privéschool voor het voorrecht om dat te doen.

- Forrest Baumhover van Westchase Financial Planning in Tampa, Florida

9. Houd het in staat

Studenten moeten zich ook richten op colleges die ze zich kunnen veroorloven, wat kan betekenen dat ze naar een school in hun woonstaat gaan. Elke staat heeft zijn eigen openbare universitaire systeem. Openbare, door de staat beheerde universiteiten worden gedeeltelijk gefinancierd met belastingen die worden betaald door de inwoners van die staat. Om die reden is collegegeld voor ingezetenen van de staat meestal veel goedkoper dan voor studenten buiten de staat. Inwoners van Californië die besluiten om in de staat te blijven voor de universiteit hebben geluk dat ze een aantal van 's werelds meest prestigieuze openbare scholen hebben waaruit ze kunnen kiezen.

- Kyle Morgan

10. Bekijk programma's voor ambtenaren

Als u kiest voor een loopbaan in de overheid of een non-profitorganisatie, kunt u zich mogelijk kwalificeren voor het Public Service Loan Forgiveness Program. Onder dit programma kunnen uw federale leningen worden vergeven nadat u 120 maandelijkse betalingen heeft gedaan. Denk er echter aan voordat u leningen met deze strategie in gedachten neemt, dat u gedurende 10 jaar voltijds in gekwalificeerde organisaties moet werken - en dat de totale lonen voor deze banen vaak veel lager zijn dan wat ze in de particuliere sector zouden zijn.

- Laura Scharr-Bykowsky

Wanneer betalingen beginnen

11. Pas op standaard

Het in gebreke blijven van uw schuldenlening kan ernstige gevolgen hebben voor uw financiële toekomst. Achterstallige betalingen of het in gebreke blijven van een lening zullen ertoe leiden dat uw tegoed achteruitgaat, wat van invloed kan zijn op uw vermogen om een ​​appartement te huren, zich aan te melden voor hulpprogramma's, een mobiele telefoon te krijgen, goedgekeurd te worden voor andere leningen en zelfs te worden aangenomen voor een baan. Studielening in gebreke kan leiden tot loonbeslag, waarbij de federale overheid elke maand een percentage van uw salaris neemt.

- Kyle Morgan

12. Overweeg een home equity lening te lenen

Een optie is om de studielening te herfinancieren via een lening met eigen vermogen, als de student of het gezin voldoende eigen vermogen in huis heeft. Het voordeel van deze vorm van herfinanciering is dat u rente op maar liefst $ 100.000 in uw eigen schuld kunt aftrekken van uw federale inkomstenbelastingen. De aftrek voor studieleningen is afgetopt op $ 2.500 en is eerder uitgevallen.

- Carrie Houchins-Witt van Carrie Houchins-Witt Belasting en financiële diensten in Coralville, Iowa

13. Profiteer van belastingaftrek

Volgens de huidige belastingwetgeving mogen personen en gehuwde paren slechts maximaal $ 2.500 aan studieleningen rente per jaar aftrekken, afhankelijk van het inkomen en de status van indiening. Hoewel het aflossen van een schuld moeilijk kan zijn, verhoogt het betalen van rente met dollars na belasting alleen de last. Probeer, indien mogelijk, de schuld van de studentleningen onder de drempel te houden waar de rente zijn aftrekbaarheid verliest. Een vuistregel is om $ 2.500 te delen door de rentevoet van de lening. Als uw rentevoet bijvoorbeeld 5% is, is het verdelen van $ 2.500 met 0.05 gelijk aan $ 50.000. Als u uw schuld onder dat bedrag houdt, blijft uw rente aftrekbaar. Deze aftrekbare rentelimiet biedt interessante kansen voor mensen van wie het huis in waarde is gewaardeerd tot een niveau dat hen in staat zou stellen te herfinancieren. Ze kunnen in staat zijn studieleningen af ​​te betalen met de herfinanciering en in wezen niet-aftrekbare leningen voor studieleningen af ​​te boeken voor aftrekbare hypotheekrente. Belastingaangelegenheden kunnen complex zijn, dus raadpleeg een belastingadviseur voordat u een beslissing neemt.

- Adam Harding van Adam C. Harding, CFP in Scottsdale, Arizona

Als betalingen moeilijk worden

14. Meer informatie over inkomensafhankelijke terugbetaling

Op inkomsten gebaseerde afbetalingsplannen kunnen een goede optie zijn voor studenten en gezinnen wanneer de maandelijkse betaling onder het standaardrendement voor tien jaar gewoon te hoog is. Het doel van deze plannen is om uw betalingsbedrag beter af te stemmen op uw vermogen om te betalen. In plaats van een vast bedrag, is de betaling over het algemeen 10% of 15% van uw discretionair inkomen. De voordelen van het gebruik van een van deze plannen zijn onder andere lagere maandelijkse betalingen, vergeving van het leningsaldo na de periode van 20 of 25 jaar en een betalingsbedrag dat zal veranderen met uw vermogen om te betalen in plaats van met renteschommelingen. U betaalt echter meer rente over de looptijd van de lening, omdat de krediettermijn is verlengd van 10 jaar tot 20 of 25 jaar. En aan het einde van de looptijd moet u inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat u bent kwijtgescholden, tenzij u deelneemt aan het Public Service Loan Forgiveness Program.

- Carrie Houchins-Witt

15. Kijk naar herfinanciering van studentenlening

Kijk naar opties voor herfinanciering van studentenleningen - maar onderzoek voordat u herfinanciert of er leningen beschikbaar zijn voor uw federale leningen. Als u een privélening herfinanciert, raakt u de toegang hiertoe kwijt.

- Steven Elwell

16. zoek uitstel of verdraagzaamheid

Als u uw studielening niet kunt betalen vanwege een ontbering zoals een baanverlies of ziekte, vraag dan de uitlener om uitstel of verdraagzaamheid. Daarmee kunt u betalingen uitstellen om te voorkomen dat u in gebreke blijft bij de lening. Het doel is om u wat tijd te geven om weer op de been te komen en uw financiële positie te verbeteren, zodat u kunt doorgaan met het afbetalen van de lening. Gebruik deze optie verstandig, want de rente op de studielening blijft toenemen en kan worden toegevoegd aan de hoofdsom, afhankelijk van het type lening. U moet ook uitstel of tolerantie aanvragen en voldoen aan specifieke criteria - deze wordt niet automatisch verleend.

- Carrie Houchins-Witt

Staat debiteurenlening cijfers

De 50 staten gerangschikt van de hoogste wanbetalingsratio van studenten tot de laagste.

ranking	Staat	Percentage gebrek aan studieleningen
1.	New Mexico	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	zuid Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	zuid Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgië	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Noord Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Californië	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Noord-Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1