11 dingen die u moet weten voordat u uw eerste creditcard krijgt

5. Hoe de creditcardrente wordt berekend

Veel mensen denken dat de creditcardrente wordt beoordeeld op het saldo van de kaart die overblijft na de vervaldatum van de betaling. Als u uw saldo echter niet volledig betaalt, genereert u gedurende de maand rente over uw gemiddelde dagelijkse saldo.

Stel dat u een kaartsaldo van $ 1.000 heeft. Op dag 11 van de opgelopen rente betaalt u $ 200. Dan betaal je op dag 21 van de rente nog eens $ 350. Je gemiddelde dagelijkse saldo zou $ 750 zijn.

Als het jaarlijkse kostenpercentage (APR) van de kaart 20% is, bedraagt ​​de periodieke rentevoet 0,0548%. Uw periodieke rentepercentage wordt berekend door uw APR te delen door 365. Vermenigvuldig uw gemiddelde dagelijkse saldo met het periodieke rentepercentage en het aantal dagen in de maand om de aangegroeide rente voor de maand te ontvangen. In ons geval is dit $ 12,33.

Om te voorkomen dat u rente opbouwt, moet u het nieuwe saldo elke maand op uw creditcardafschrift betalen.De minimale betaling is genoeg om u een goede reputatie te geven, maar het betalen van rente is niet nodig als u binnen uw mogelijkheden uitgeeft.

Houd er rekening mee dat als u een voorschot in contanten neemt, u mogelijk een hogere rente moet betalen en u niet het voordeel van een respijtperiode hebt. Mogelijk moet u ook een verhoogde boeterente betalen als u te laat betaalt of meer uitgeeft dan uw kredietlimiet. U kunt deze alternatieve tarieven vinden op de website van uw kaartuitgever.

" MEER: Tegoed opbouwen? Hoe een creditcard 'u daar sneller brengt'

6. Hoe minimumbetalingen worden bepaald

Een minimale betaling is het kleinste bedrag dat u elke maand kunt betalen zonder uw betalingsgeschiedenis te schaden en een toeslag voor te late betaling op te lopen. Er zijn een paar verschillende methoden voor het berekenen van minimumbetalingen, maar hier zijn de primaire twee:

• Percentage methode: Uw uitgever kan uw minimumbetaling berekenen op basis van een percentage van uw saldo. Dit is over het algemeen tussen 1% en 3%. Dus als je een saldo van $ 2.000 hebt en de minimale betaling 2% van je saldo is, moet je minimaal $ 40 betalen om een ​​goede reputatie te behouden.
• Percentage + rente + kosten methode: Uw emittent kan ook een percentage nemen van wat u verschuldigd bent plus eventuele toepasselijke rente en kosten. Stel dat u een saldo van $ 1.000 en een rentetarief van 18% heeft en dat u te laat betaalt. Uw uitgever kan u een minimumbetaling van 1% op uw balans ($ 10), uw opgebouwde rente ($ 14,79) en een toeslag voor te late betaling ($ 35) in rekening brengen. Uw minimale betaling in dit geval zou $ 59.79 zijn.

Als uw saldo relatief laag is, moet u mogelijk een vast minimumbedrag betalen, meestal tussen $ 25 en $ 35 per maand. Maar we raden altijd aan dat u uw saldo volledig betaalt op de vervaldatum.

" MEER: Wat gebeurt er als ik alleen de minimale betaling op mijn creditcard maak?

7. Hoe creditcards uw credit score beïnvloeden

Creditcards kunnen op verschillende manieren van invloed zijn op uw credit score. Voordat we ingaan op de details, moet je kijken naar de vijf factoren die meespelen in je FICO-score, het meest gebruikte scoremodel bij geldschieters vandaag:

• Betalingsgeschiedenis (35%)
• Kredietgebruik (30%)
• Lengte van de kredietgeschiedenis (15%)
• Typen accounts die worden gebruikt (10%)
• Nieuw krediet (10%)

Het gebruik van een creditcard kan op verschillende manieren uw credit score beïnvloeden, zowel positief als negatief. U kunt de belangrijkste creditscore-factor, betalingsgeschiedenis, positief beïnvloeden door uw betalingen op tijd, 100% van de tijd te verrichten. Een late creditcardbetaling wordt waarschijnlijk niet binnen een paar dagen gerapporteerd, maar kan worden gemeld aan de bureaus en uw score negatief beïnvloeden.

Het kredietgebruik, of het percentage van uw kredietlimiet dat u op een bepaald moment gebruikt, is de op een na belangrijkste FICO-score. We zullen bespreken hoe dit in de volgende sectie wordt berekend, maar in wezen moet u proberen uw schuldsaldo onder de 30% van uw kredietlimiet te houden.

De leeftijden van uw nieuwste en oudste accounts, evenals de gemiddelde lengte van al uw kredietrekeningen, vormen uw lengte van de kredietgeschiedenis. Hoe langer, hoe beter. U kunt deze factor beïnvloeden met een creditcard door oude rekeningen open en actief te houden. En wees natuurlijk geduldig, want het opbouwen van een goede credit score kost tijd.

Typen tegoeden die worden gebruikt, verwijst naar de mix van verschillende soorten kredietrekeningen die u heeft, zoals studieleningen of autoleningen, of een hypotheek. Diversiteit verdient de voorkeur boven slechts één type account, maar deze factor heeft een kleine invloed op uw FICO, dus u moet niet uit de weg gaan om schulden op te nemen die rente opleveren.

Wanneer u een nieuwe creditcard aanvraagt, kan uw score een kleine hit hebben. Om dit te bestrijden, vermijd het aanvragen van meerdere kaarten in een korte periode, vooral als u uw credit niet erg lang hebt opgebouwd.

" MEER: Hoe lang zal een hoge balans mijn credit score schaden?

8. Hoe uw kredietgebruik te berekenen

Er zijn twee verschillende gebruiksratio's waar FICO op let: uw gebruik van het regelitem en het totale gebruik. Het gebruik van regelitems is het percentage van de limiet van een specifieke kaart die u gebruikt. Dus als u een creditcard heeft met een limiet van $ 5.000 en uw huidige saldo $ 1.000, heeft u een bezettingspercentage van 20% van de regel op die kaart.

Geaggregeerd gebruik is het totale gebruik van al uw kaarten. Laten we zeggen dat je drie creditcards hebt:

• Kaart A heeft een limiet van $ 500 en een saldo van $ 120
• Kaart B heeft een limiet van $ 3.000 en een saldo van $ 200
• Kaart C heeft een limiet van $ 1.000 en een saldo van $ 800

Uw totale gebruik zou iets minder dan 25% zijn, wat binnen de aanvaardbare limieten ligt.

Zowel de verhouding tussen het regelitem als het totale gebruik is belangrijk als het gaat om uw FICO-score. Houd beide te allen tijde onder de 30% om uw kredietwaardigheid gunstig te beïnvloeden.

" MEER: 5 tips voor het winnen van het spel voor kredietgebruik

9. Waar beloningen vandaan komen

Veel creditcards bieden contant geld of reisbeloningen voor uw aankopen. Deze beloningen zijn afkomstig van interbancaire vergoedingen, of de vergoeding die door de bank van een handelaar aan de bank van een klant wordt betaald wanneer u uw creditcard gebruikt om een ​​aankoop te doen. Interbancaire vergoedingen variëren, maar zijn meestal 2% of meer, wat voldoende is om de beloningen op concurrerende creditcards met beloningen te dekken.

Sommige creditcards hebben een beloning van 5% of 6% op bepaalde soorten aankopen. Deze worden echter meestal beperkt tot een bepaald maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks bedrag.Als uw beloningen een beetje te mooi lijken om waar te zijn in vergelijking met normale afhandelingskosten, kijk dan in uw voordelenoverzicht voor meer informatie over bestedingslimieten.

" MEER: Creditcard-beloningen zijn voor uitgaven, niet hamsteren

10. Wat een EMV-chip is, waarom het ertoe doet - en wanneer dat niet het geval is

Een EMV-chip is een kleine microchip ingebed in uw creditcard die fraude voorkomt door een eenmalige code te genereren telkens wanneer de kaart wordt gebruikt. Dit kan voorkomen dat gestolen transactiegegevens worden gebruikt om frauduleuze aankopen te doen. Traditionele kaarten daarentegen hebben alleen onveranderde gegevens die zijn opgeslagen op een magneetstrip. De EMV-chip wordt echter alleen gebruikt als de kaart fysiek wordt gebruikt voor een transactie, bijvoorbeeld voor een aankoop in een winkel. Aankopen via de telefoon of online houden geen rekening met de chip.

EMV-chips hebben twee belangrijke verificatiemethoden: chip-en-handtekening en chip-en-PIN. Met kaarten met chip en handtekening, die populairder zijn in de Verenigde Staten, verifiëren kaarthouders hun identiteit met een handtekening (hoewel die vereiste in veel gevallen verdwijnt). Met chip-en-PIN-kaarten, die in Europa populairder zijn, voeren kaarthouders een vier- tot zescijferig nummer in. (Veel buitenlandse handelaren accepteren geen magneetstrip-kaarten, dus zorg ervoor dat je een chipkaart bij je hebt als je naar het buitenland reist.

Regels die in oktober 2015 van kracht zijn geworden, verleggen de aansprakelijkheid voor frauduleuze creditcardtransacties naar banken die geen EMV-kaarten uitgeven en handelaren die geen EMV-compatibele kaartterminals hebben. Toch is het nog steeds tamelijk gewoon om de magnetische strip van je kaart over te halen in plaats van de chip in te voegen bij een aankoop.

" MEER: Waarom EMV-kaarten u niet beschermen bij geldautomaten en benzinepompen

11. Welke kosten worden in rekening gebracht?

Er zijn een heleboel potentiële creditcardkosten die u mogelijk moet betalen, maar veel ervan worden gemakkelijk vermeden. Dit zijn de meest voorkomende kosten:

Jaarlijkse bijdrage: Jaarlijkse kosten worden vaak in rekening gebracht op hoogwaardige rewards-kaarten, en ook op kaarten voor consumenten met een hoger risico en met lagere credit scores. U kunt ze vermijden door een kaart te krijgen zonder jaarlijkse vergoeding, maar als uw uitgaven hoog genoeg zijn, kan een kostenkaart u hogere beloningen opleveren.

Saldo overdrachtskosten: Wordt in rekening gebracht als u een saldo van de ene naar de andere kaart verplaatst, meestal 3% tot 4%. Saldooverdrachten worden meestal gedaan door mensen met een creditcardschuld die een saldo-overdrachtaanbieding hebben gevonden met een inleidend JKP van 0%. U moet alleen een transfersom betalen als de rente die u op uw huidige kaart zou betalen hoger is dan de overschrijvingsprijs die u moet betalen. En als u in aanmerking komt, zijn er creditcards zonder saldo-overdrachtskosten.

Buitenlandse transactiekosten: Opgeladen wanneer u een aankoop in het buitenland doet, meestal tussen 3% en 4% van uw aankoop. Om deze kosten te vermijden, kunt u een creditcard krijgen zonder buitenlandse transactiekosten. Als u ooit naar het buitenland reist, moet u absoluut een kaart hebben zonder deze kosten en bij voorkeur met een EMV-chip.

Te late betaling: Betaald als u niet minimaal de minimale betaling vóór de vervaldatum op uw creditcardafschrift betaalt, meestal rond de $ 35. Vermijd dit door uw betalingen altijd op tijd te doen.

Buitensporige kosten: Betaald als uw saldo uw kredietlimiet overschrijdt. U moet voor deze vergoeding kiezen volgens de Credit CARD Act van 2009. Houd er rekening mee dat als u ervoor kiest om niet in te schrijven voor deze vergoeding, uw aankopen bij het register kunnen worden afgewezen als u uw limiet overschrijdt.

" MEER: Amerikanen in de war over creditcardvergoedingen, beloningen

het komt neer op

Gewapend met deze kennis, ga naar onze site credit card tool om de beste kaart voor jou te vinden. Bekijk ook onze kaartrondes om meer te weten te komen over onze favoriete kaarten in de branche.