De top 10 dingen die huishoudens u niet zullen vertellen over hun financiën

Door Richard M. Rosso

Lees meer over Richard op onze site Vraag een adviseur

In dit tijdperk van sociale media waar privacy tot het verleden behoort te behoren, zijn er verschillende financiële onderwerpen die in de openbare kringen onbespreekbaar blijven.

Ik luister en documenteer ze als financieel adviseur.

Hier zijn de top 10 dingen over financiën die huishoudens niet vaak delen.

1. Geld bijdragen aan goede doelen heeft geen prioriteit: Tijdens een periode van gespannen budgetten na de financiële crisis, bekennen een overweldigend aantal huishoudens dat ze zich geen contante donaties kunnen veroorloven, ongeacht aantrekkelijke belastingaftrek. De tijd dat ze bijdragen aan liefdadigheidsinstellingen neemt echter toe, vooral als ze dicht bij huis aanwezig zijn: kerken, voedselbanken, dierenasiels, bijvoorbeeld.

2. Ze geven de voorkeur aan verstelbare hypotheken: Financieel slimme huishoudens zijn realistisch; zij begrijpen dat de kansen om 15 of 30 jaar in de primaire woning te blijven (de periode van populaire vaste conventionele hypotheken) klein zijn. Regelbare tarieven zijn over het algemeen lager dan vaste tarieven en betalingen worden ingehouden voor een specifieke termijn - zes, zeven of tien jaar. Lagere hypotheekbetalingen laten deze huiseigenaren de extra contanten gebruiken voor doeleinden zoals pensioensparen of het verminderen van ongedekte schulden. Deze steekproef is bereid het risico te nemen dat de rente aan het einde van de looptijd hoger zal zijn. Ze weten hoe hoog de rente kan gaan, maar geloven dat het risico de moeite waard is.

3. Het is het proces over product:Indexfondsen zijn geen wondermiddel. Vergoedingen zijn belangrijk, maar deze groep is ervan overtuigd dat na twee verwoestende bearmarkten in hun beleggingsleven, ze zich geen tweecijferige portefeuille verliezen meer kunnen veroorloven. Ze omarmen de aantrekkelijke tariefstructuur van indexeren zolang hun adviseurs helpen met een duidelijke, schriftelijke herbalancering en verkoopstrategie om het risico van verlies van kapitaal of levensveranderend kapitaal te minimaliseren. In het boek 'Investeren met de trend: een op regels gebaseerde benadering van geldbeheer', deelt Gregory L. Morris inzichten in de geschiedenis van de financiële dienstverlening.

Zijn onderzoek wees uit dat de markt van 1927 tot 2012, zoals vertegenwoordigd door de S & P 500, meer dan 95% van de tijd in de toestand van uitval was; de markt maakte nieuw all-time highs minder dan 5% van de tijd. Aantallen van meer dan 20% (bearmarkten) gemiddeld 1,433 dagen, of 5,6 jaar, en 51 maanden om volledig te herstellen. Voor de meeste beleggers is de hersteltijd langer. Wanneer u rekening houdt met de levensverwachting of met de tijd die nodig is om de verliezen te compenseren, hoeveel beermarkten kunt u dan in uw leven verdragen?

4. Een match made in heaven: Slimme huishoudens zijn terughoudend om alle besparingen naar bedrijfsafboekingen te sturen. Ze stellen hun inkomen altijd uit om volledig te profiteren van een werkgeverwedstrijd. Daarna wordt het steeds populairder om fiscaal efficiënt of belastingvrij te beleggen in effectenrekeningen. Meerwaarden worden positief belast ten opzichte van het gewone inkomen, zelfs voor particulieren en echtparen in de hoogste marginale belastingschijf. Bovendien is het een focus geworden om de mogelijkheid te hebben om controle te krijgen over de belasting van inkomen bij pensionering; het vermogen om gewone inkomensverdelingen te combineren met belastinggerelateerde rekeningen en meerwaarden op rekeningen na belastingen biedt meer flexibiliteit om belastingvermindering tijdens pensionering te minimaliseren.

5. Ze houden van hun creditcards: Slimme huishoudens proberen agressief beloningspunten te krijgen voor reizen en betalen hun rekeningen volledig op gemiddeld 10 van de 12 maanden van het jaar. Ze gebruiken kaarten voor elke aankoop mogelijk. Ook gebruiken ze aan het eind van het jaar de uitgeschreven verklaringen per creditcard om de uitgaven te controleren en hun aandacht te richten op verbeterpunten.

6. Niet meer dan 15% van de totale nettowaarde van de werkgeversvoorraad: Ik hoef deze huishoudens niet langer over te halen om bedrijfsaandelen te verkopen. Ze zijn volledig aan boord en zijn tot de conclusie gekomen dat te veel van hun eigen vermogen, inclusief hun menselijk kapitaal, bij hun werkgever ligt. Veel huishoudens houden 15% of minder aan werkgeversaandelen en zijn gevoelig voor een overconcentratierisico.

7. Nee tegen hand-outs: Groeiende in populariteit zijn leningen aan familieleden op zoek naar kleine bedrijven te starten. Ze zijn juridisch gestructureerd met jaarlijkse rentetarieven van 4% tot 10%. Deze groep gelooft in het potentieel van hun kinderen en kleinkinderen om succesvolle ondernemers te zijn. Ze zijn bereid om het risico op familie te nemen en geloven dat formeel ontworpen intrafamily-leningen een goede barometer zijn van de toewijding om te doen wat nodig is om een ​​onderneming succesvol te maken. Leningen zijn overweldigend populairder dan geldelijke geschenken.

8. Downsizing is een permanent doel: Ik ben onder de indruk van de gevoeligheid van deze groep voor rommel. Meer spul is gelijk aan meer stress. Ze hunkeren naar organisatie en ruimte vrijmaken. Ik noem het actief inkrimpen, waarbij deze huishoudens op gezette tijden inventaris opnemen en artikelen verkopen, schenken en doneren die niet passen in hun toekomstige plannen om de omvang van hun primaire woningen te verkleinen. Ze zijn gemotiveerd om vaste uitgaven te verminderen en geven er de voorkeur aan om geld uit te geven aan ervaringen, waaronder eenvoudige uitgaven zoals dagtochten en zelfgemaakte diners met familie en vrienden.

9. College is geen ding zeker: Huishoudens beginnen het rendement op investeringen in het traditionele hoger onderwijs in twijfel te trekken, terwijl de kosten blijven stijgen.Ze zijn terughoudend om leningen af ​​te sluiten, pensioensparen op te offeren of hun kinderen te laten overweldigen met studieleningen. Volgens het recente rapport van Salllie Mae, "Hoe Amerika voor het college van 2014 betaalt", lag de totale financiering op het laagste niveau in vijf jaar. Vier op de vijf huishoudens die ik ontmoet, is prima als kinderen besluiten om een ​​community college of een vakschool te volgen.

10. Het verlangen naar vakantiegiften is afkoelen: Interessant is dat deze groep sociale bijeenkomsten met vrienden en familie wenst over het ontvangen of geven van geschenken. Ze willen je liever een diner koken dan een trui voor je kopen. Het gesprek en de herinneringen zijn belangrijk voor hun welzijn.

Ik wed dat veel huishoudens vergelijkbare meningen delen.

Je geheimen zijn veilig bij mij, maar het wordt tijd dat deze perspectieven en acties mainstream worden.