Waarom u een hypotheekhervatting moet overwegen

Hypotheekherziening is een manier om uw maandelijkse hypotheeklasten te verminderen. Het komt minder vaak voor dan het herfinancieren of aanpassen van een lening, en het wordt zelden geadverteerd, maar het verlaagt hypotheekbetalingen voor degenen die een forfaitair bedrag kunnen toepassen op de hoofdsom van hun lening.

Wat is uw hypotheek herschikken?

Wanneer u uw hypotheek herschikt, betaalt u uw kredietgever een grote som aan uw principaal en wordt uw lening vervolgens opnieuw gegund - met andere woorden, herberekend op basis van uw nieuwe, lagere saldo. Uw rentevoet en looptijd blijven hetzelfde, maar omdat uw hoofdsom is gedaald, zullen uw maandelijkse betalingen lager zijn.

Het is een zet om te maken als u uw rentekosten wilt verminderen zonder uw krediettermijn in te korten, zegt Eric Gotsch, een verkoopmanager van Wells Fargo Home Mortgage.

De meest voorkomende reden voor herschikking is als je een huis hebt gekocht maar je vorige nog niet hebt verkocht, zegt Jim Hettinger, executive vice president of operations bij Guaranteed Rate, een online hypotheekverstrekker. "Zodra de verkoop van de vorige woning is voltooid, wil de consument misschien de opbrengst van de verkoop in mindering brengen op de nieuwe hypotheek, de lening herschikken of opnieuw in schijven opnemen en een nieuwe maandelijkse betaling instellen", zegt hij.

Herschikking is ook ideaal voor mensen die veel geld verdienen en hun hypotheeklasten willen verlagen, zegt Gotsch. Dit gebeurt vaak wanneer iemand een erfenis, een beleggingsdistributie of een grote bonus ontvangt, of een niet-traditionele inkomstenstroom heeft, zegt hij. In de meeste gevallen heeft u minstens $ 5000 nodig om uw hypotheek te herschikken.

Herschikking is anders dan herfinanciering. Wanneer u herfinanciert, sluit u een nieuwe lening af met verschillende voorwaarden om de oude te vervangen. U kunt bijvoorbeeld een lagere rente krijgen of overstappen van een instelbare naar een vaste rente of van 15 naar 30 jaar.

MEER: Kunt u uw rentetarief verlagen? Gebruik een herfinancieringscalculator om erachter te komen.

Voordelen van herschikking

Het voordeel van een herschikking van een hypotheek is eenvoudig: het verlaagt uw maandelijkse betalingen, waardoor uw huisvestingskosten betaalbaarder worden. Als u een vast bedrag aan uw hypotheek hebt betaald zonder te herschikken, zou u uw saldo verminderen, maar uw maandelijkse betalingen zouden hetzelfde blijven.

U heeft geen kredietcontrole of een beoordeling nodig om opnieuw te kunnen herschikken, waardoor het een eenvoudiger optie is dan herfinanciering. Er is een grote kans dat het ook goedkoper zal zijn dan herfinanciering, omdat u niet voor de gebruikelijke reeks afsluitingskosten staat. U hebt mogelijk echter een geschiedenis nodig van tijdige betalingen voor herschikking.

Wat u moet weten voordat u een nieuwe versie maakt

Niet alle leningen komen in aanmerking voor herschikking en uw servicer hoeft de service niet aan te bieden, aldus Hettinger. Leningen gekocht door Fannie Mae en Freddie Mac kunnen worden herschikt, zegt hij, maar de federale huisvestingsadministratie en de leningen van de veteranenzaken kunnen dit niet.

Bovendien kunnen jumbo- of niet-conforme hypotheken alleen per geval in aanmerking komen voor een herschikking, aldus Hettinger. Sommige kredietverstrekkers vragen een vergoeding voor de service, meestal een paar honderd dollar, dus informeer naar de kosten.

Ontdek hoeveel uw huis echt waard is

Investmentmatome bewaakt uw huiswaarde en eigen vermogen, zodat u dat niet hoeft te doen.

AdresApt (optioneel)

Als het gaat om de minimale forfaitaire som, hebben geldschieters veel discretie. "Er zijn ook verschillende beleidslijnen met betrekking tot hoeveel een consument zal moeten neerleggen om de lening te herschikken," zegt Hettinger. "Zorg ervoor dat je je leningsmedewerker bij de servicer hebt voordat je een closing afsluit, aangenomen dat je een paar maanden later kunt herschikken."

Een ander ding om te overwegen voordat je herschikt, is of deze forfaitaire som beter ergens anders wordt uitgegeven. Het kan bijvoorbeeld een betere financiële keuze zijn om creditcardschulden te betalen, een noodfonds op te zetten of te beleggen in de aandelenmarkt. Een financieel planner kan u helpen beslissen welke de beste optie is.

Hoe uw hypotheek herschikken

Lenders die herschikking aanbieden, adverteren dit meestal niet. Als u geïnteresseerd bent in het herschrijven van uw lening, neemt u contact op met uw hypotheekverstrekker of servicer, om te kijken of dit een optie is. Als dit het geval is, vraag dan naar de kosten en het minimumbedrag dat u voor uw hoofd moet aanvragen.

Meer van Investmentmatome

• Vergelijk hypotheekrente
• Ontvang een pre-autorisatie op de hypotheek
• Andere manieren om uw maandelijkse uitgaven te verlagen