Wat is een streefdatumfonds en wanneer moet u in één beleggen?
SCHIE TV: Deirdre Carasso, directeur Stedelijk Museum, over verbinding, verbouwing en afscheid
Inhoudsopgave:
- Wat zijn doeldatumfondsen?
- Waarom beleggen in doeldatumfondsen
- Hoe fondsen met een streefdatum werken
- Hoe te beleggen in fondsen met een streefdatum
- Wat is het volgende?
- Begin investeren
- Leren hoe te beleggen in beleggingsfondsen
- Begrijpen het verschil: Target-date fondsen v. robo-adviseurs
Target-date fondsen zijn een "zet het in en vergeet het maar" pensioensparen optie die twee hoofdpijnen voor investeerders wegneemt: het beslissen over een mix van activa en het opnieuw in evenwicht brengen van die investeringen in de tijd.
Dit type fonds, ook wel een levenscyclusfonds of doelwit-pensioneringsfonds genoemd, streeft ernaar voortdurend het juiste evenwicht te vinden tussen het risico dat nodig is om rijkdom te bouwen en veiliger inzetten om een groeiend nest eieren te beschermen. Het fonds brengt uw portefeuille automatisch opnieuw in evenwicht met de juiste mix van aandelen, obligaties en geldmarktrekeningen terwijl u ouder wordt.
Wat zijn doeldatumfondsen?
Vroeg in uw beroepsleven is een doeldivitalfonds over het algemeen klaar voor groei door een veel groter deel van uw portefeuille in aandelen te hebben in plaats van vastrentende beleggingen zoals obligaties, die veiliger zijn maar een kleiner rendement bieden. Naarmate uw pensioen nadert, verschuift het fonds geleidelijk naar meer obligaties, geldmarktrekeningen en andere beleggingen met lager risico.
Het zijn beleggingsfondsen die bij andere beleggingsfondsen (in het bedrijf bekend als een "fonds van fondsen") een gevarieerde portefeuille opbouwen. Terwijl u bepaalt en vergeet, actualiseert het fonds uw activaspreiding door de jaren heen.
Uw pensioenjaar is de "streefdatum" van de meeste van deze fondsen, en de fondsen worden gemakshalve genoemd om met uw gepland pensioneringsjaar overeen te komen. Stel, je bent 35 jaar oud en bent van plan om te werken tot je 67 bent, wat zou zijn in 2049. Je zou de aanbieder kiezen met een fonds met het jaar het dichtst bij je pensioendatum. De meeste fondsen worden genoemd in stappen van vijf jaar, dus in dit voorbeeld zou u een Target 2050-fonds kiezen.
" Klaar om te beginnen? Zie onze lijst met beste beleggingsmakelaars
Waarom beleggen in doeldatumfondsen
De grootste aantrekkingskracht van fondsen met een richtdatum is hun eenvoud. "Als u nadenkt over het samenstellen van fondsen zoals u een goede maaltijd wilt koken, is asset-allocatie de keuze van de ingrediënten die binnenkomen", zegt Laura Scharr-Bykowsky, principal bij Ascend Financial Planning, LLC, een financieel planningsbedrijf in Columbia, South Carolina. Met fondsen met een streefdatum, "het is een instantmaaltijd, hebben ze alle ingrediënten voor u samengebracht."
Gemak is een grote reden waarom veel Amerikanen reeds fondsen met een streefdatum hebben.
Hun gemak is een grote reden dat veel Amerikanen reeds fondsen met een streefdatum hebben, hoewel velen het misschien niet weten. Streefdatumfondsen zijn het standaardplan bij uitstek voor veel aanbieders van door de werkgever gesteunde pensioenplannen, zoals 401 (k) -rekeningen. Aan het einde van 2014 had ongeveer de helft van alle 401 (k) deelnemers aan het fonds volgens het Investment Company Institute minstens een deel van hun geld geïnvesteerd in fondsen met een streefdatum en die trend zou naar verwachting stijgen.
Een ander voordeel van streefdatumfondsen is dat ze beleggers ervan weerhouden hun eigen ergste vijand te zijn door te reactief te zijn voor de wendingen en koersen van de markt, wat vaak resulteert in hoge buy-in en lage verkopen.
"In 2008 hielden de meeste 401 (k) -houders vast aan hun plan, terwijl in de parallelle wereld van doe-het-zelfbeleggers de emoties de beste van hen kregen en ze zich terugtrokken", zegt financieel adviseur Jonathan Broadbent, founding partner bij Plan Partners in Beachwood, Ohio. Degenen die vertrokken, hadden hun vermogen uitgehold om te profiteren van de lange bullmarkt die volgde op de crisis, zegt Broadbent.
Hoe fondsen met een streefdatum werken
Target-date-fondsen kunnen een snelle maaltijdbenadering zijn voor portfoliobeheer, maar recepten en ingrediënten kunnen sterk variëren in uw aanbod.
Een kenmerk van alle doeldatumfondsen is hun 'glijdende pad', of hoe de fondsen afstammen van een hoog percentage risicovollere aandelenfondsen in de richting van veiligere beleggingen zoals obligaties, en vervolgens landen, waardoor uw activaspreiding wordt bevroren op de meest conservatieve mix om uw nest ei.
Een fonds kan bijvoorbeeld beginnen met een zware mix van binnenlandse en internationale aandelenfondsen die 90% van de totale investering uitmaken. Maar met pensioen vormen aandelenfondsen slechts 30% van de totale investering, terwijl vastrentende beleggingen zoals obligaties en kortlopende fondsen de rest uitmaken. Aanbieders bieden een meer geavanceerd scala aan strategieën en mixen in glijden naar uw uiteindelijke activaspreiding.
Een belangrijke vraag die u moet stellen bij het kiezen uit doeldatafondsen: is dit een "to-fund", waarbij het glijdend pad uw activaspreiding bevriest in het jaar dat u van plan bent om met pensioen te gaan, of een "door" fonds dat het glijdend pad voortzet voor 10 jaar of meer voorbije pensionering voordat u uw activaspreiding bevriest? De filosofie van 'door' fondsen is dat het leven (hopelijk) niet stopt bij zijn pensionering. U kunt nog steeds 20 jaar of meer levensonderhoud hebben, en het glijdende pad naar veiligere investeringen moet dat weerspiegelen.
Verschillende 'through'-fondsen met een streefdatum kunnen het glijpad 10, 15 of 20 jaar na uw pensionering verlengen, dus kies er een die past bij uw pensioendoelen.
Hoe te beleggen in fondsen met een streefdatum
Er zijn drie manieren om te beleggen in een doeldatumfonds. Zoals hierboven vermeld, zijn fondsen met een streefdatum een gebruikelijke vooraf ingestelde keuze voor een 401 (k). Als je een 401 (k) hebt en nooit hebt veranderd wat erin zit, is de kans groot dat je al een doeldatafonds hebt.
U kunt ook een brokerage-account openen bij een fondsbeheerder of online broker om te winkelen voor fondsen met een streefdatum.Of u kunt er rechtstreeks een aanschaffen bij een fondsaanbieder zoals Vanguard, Fidelity of T. Rowe Price, maar uw keuzes zijn mogelijk beperkter.
Het fonds kan een minimale initiële investering vereisen die kan variëren van $ 500 tot $ 3000 of meer. Maar sommige fondsen zullen afzien van het beleggingsminimum als u maandelijkse stortingen doet op uw account.
Andere belangrijke dingen om te overwegen:
Hoeveel kost het? Buiten de eerste aanbetaling, houd ook rekening met de lopende kosten die u betaalt. De kosten van een beleggingsfonds staan bekend als de kostenratio, een jaarlijkse vergoeding die wordt uitgedrukt als een percentage van uw investering, of, zoals de naam al doet vermoeden, de verhouding van uw investering ten opzichte van de kosten van het fonds. Hoe hoger de kosten, hoe meer kosten het totale rendement kunnen aantasten.
Het gemiddelde streefdatum fonds had een kostenratio van 0,51% in 2016, volgens het Investment Company Institute. Maar deze kosten kunnen variëren van 0,1% tot meer dan 1,5%, dus er is ruimte om te winkelen. Het prijsverschil draait vaak rond of het fonds leunt op goedkopere passieve beleggingsstrategieën of duurdere actief beheerde accounts.
Weet wat erin zit. Naast het vergelijken van uitgaven, vergelijk ook de beleggingsfilosofieën van fondsen. Begrijp dat twee identiek genoemde fondsen uit 2050 heel verschillende strategieën kunnen hebben om uw beleggingen te laten overgaan van een zwaardere mix van aandelen naar obligaties terwijl u ouder wordt. De asset-allocatiestrategie is mogelijk te conservatief - of niet conservatief genoeg - afhankelijk van uw risicobereidheid. (Dit is ook een goede reden om je 401 (k) te kraken en te kijken of er andere fondsen met een doeldatum zijn die beter passen dan de standaardkeuze.)
»Actief versus passief beleggen: Wat is het verschil?
Het is beter om niet helemaal te "vergeten". Hoewel het instellen en vergeten van doel-datumfondsen een belangrijk kenmerk is, adviseren experts om de prestaties van uw fonds eens per jaar te bekijken om ervoor te zorgen dat het nog steeds voor u werkt. Kijk ook naar andere beleggingen die u houdt. Hoe passen deze activa en uw streefdatumfonds bij elkaar? Als je het niet weet, loop je het risico om te beleggen in activaklassen, zelfs als je hetzelfde fonds twee keer koopt, waarschuwen experts. Een jaarlijkse controle van uw totale portfolio kan dergelijke problemen opmerken.
Vergeet niet dat de groeiende populariteit van fondsen met een streefdatum niet betekent dat ze foolproof zijn: alle beleggingen dragen risico's en streefdatumfondsen vormen hierop geen uitzondering. Maar voor veel beleggers maakt het one-stop-gemak fondsen met een streefdatum de juiste keuze.
