Wat is een 401 (k)?

Een 401 (k) is een spaar- en investeringsplan dat door werkgevers wordt aangeboden en dat werknemers een belastingvoordeel geeft op geld dat ze apart zetten voor hun pensioen. Deze plannen zijn een gemakkelijke manier om te sparen voor de toekomst, omdat bijdragen automatisch worden onttrokken aan uw salaris en worden geïnvesteerd in fondsen van uw keuze (uit een lijst met beschikbare aanbiedingen).

Snelle feiten over de 401 (k)

• Een 401 (k) is een fiscaal begunstigde pensioenspaarrekening aangeboden door werkgevers
• Individuen kunnen tot $ 18.500 per jaar bijdragen ($ 24.500 als ze 50 jaar of ouder zijn)
• U kunt in één jaar bijdragen aan zowel een 401 (k) als een IRA
• De grootste nadelen van een 401 (k) zijn planvergoedingen en beperkte investeringsmogelijkheden
• Als u uw baan verlaat, kunt u 401 (k) -fondsen naar een IRA verplaatsen

De aanstekelijke naam komt van het deel van de belastingcode - met name subsectie 401 (k) - waarmee dit type plan is vastgesteld. Werknemers dragen geld bij aan een individueel account door zich aan te melden voor automatische aftrek van hun salaris. Afhankelijk van het type abonnement dat u heeft, komt de belastingteruggave ofwel wanneer u geld stort of wanneer u uw pensioen intrekt.

Als dit het moment is waarop je bent ondergedompeld in de richting van de werknemer, heb je het beste deel gemist - en dat is vooral het geval als er gratis geld bij betrokken is (meer hierover hieronder).

Maar wacht even, ik heb geen toegang tot een 401 (k)

Helaas bieden niet alle werkgevers toegang tot een 401 (k) -plan. Wanhoop niet als je in dat kamp valt. U kunt nog steeds dezelfde belastingvoordelen genieten van het andere grote pensioenspaarvehikel, een individuele pensioenrekening.

Dat alles kan de onvermijdelijke vraag opwerpen: wat is een IRA? Deze rekeningen bieden enkele aantrekkelijke voordelen (een bredere selectie van beleggingen en in het algemeen lagere kosten), zij het met een paar nadelen (lagere premiegrenswaarden en beperkingen voor hoogverdieners). Hier ziet u hoe een 401 (k) verschilt van een IRA en, indien van toepassing, hoe u beide tegelijkertijd kunt benutten.

Wat zit er voor jou in

Veel werkgevers bieden aan om een ​​deel van wat u bespaart aan te passen. De 401 (k) perk die alle krantenkoppen haalt, is de match van de werkgever. Als je ergens werkt dat biedt om extra geld in je account te gooien op basis van hoeveel je bijdraagt ​​- bijvoorbeeld een dollar-voor-dollar of 50-cent-op-de-dollar-match tot, laten we zeggen, 6% van je bijdrage bedrag - stop nu met lezen en vul het aanmeldingspapier in. Als je niets anders doet, draag dan op zijn minst genoeg bij aan je account om dat gratis geld te boeten.

Speel met onze 401 (k) -rekenmachine om te zien hoe uw besparingen zullen toenemen met een 401 (k) - en het verschil tussen incrementele wijzigingen, inclusief elke bedrijfsmatch, zal in de loop van de tijd worden gemaakt.

Dit is een goed moment om te vermelden dat er verschillende soorten 401 (k) -plannen zijn, waaronder de twee belangrijkste soorten: de traditionele 401 (k) en de Roth 401 (k). De traditionele (of reguliere) 401 (k) biedt voorafgaande belastingvermindering op uw spaargeld. Bijdragen aan een Roth 401 (k) zijn gemaakt met dollars na belasting, dus u hoeft het geld niet af te trekken van de belastingen van dat jaar. Maar maak je geen zorgen; de uitbetaling van Roth komt later.

Bijdragen van Pretax maken het opslaan iets minder pijnlijk. Bijdragen aan een traditioneel 401 (k) -plan worden uit uw loonstrook gehaald voordat de IRS de korting verliest, die elke dollar die u spaart, overtreft. Laten we zeggen dat Uncle Sam gewoonlijk 20 cent verdient van elke dollar die je verdient om belastingen te dekken. Als u $ 800 per maand buiten een 401 (k) bespaart, moet u $ 1.000 per maand verdienen - $ 800 plus $ 200 om de korting van de IRS te dekken. Wanneer zij - wie ook de "zij" in uw leven is - zeggen dat u het geld niet zult missen, is dit waar zij naar verwijzen. (Hier zijn de contributielimieten voor opnames voor dit jaar.)

Bijdragen kunnen uw inkomstenbelastingen aanzienlijk verlagen. Naast de verhoging van uw spaarvermogen, hebben de belastingen vóór belastingen op een traditionele 401 (k) nog een ander leuk neveneffect: zij verlagen uw totale belastbare inkomen voor het jaar. Stel bijvoorbeeld dat u $ 65.000 per jaar verdient en $ 18.500 in uw 401 (k) stopt. In plaats van inkomstenbelastingen te betalen voor de totale $ 65.000 die je hebt verdiend, ben je alleen maar $ 46.500 van je salaris verschuldigd. Met andere woorden, voor de toekomst sparen kunt u $ 18.500 beschermen tegen belasting.

Beleggingen in het account groeien ongehinderd door Uncle Sam … Zodra het geld in je 401 (k) zit, blijft het krachtenveld dat het beschermt tegen belastingheffing op zijn plaats. Dit geldt voor zowel traditionele als Roth 401 (k) s. Zolang het geld op de rekening staat, betaalt u geen belasting op enige investeringsgroei. Niet op interesse. Niet op dividenden. Geen investeringswinsten.

… tenminste voor even. De fiscaal-afstotende eigenschappen van de traditionele 401 (k) gaan niet eeuwig mee. Weet je nog wanneer je die belastingaftrek kreeg op het geld dat je hebt bijgedragen aan het plan? Nou, uiteindelijk komt de IRS terug om een ​​snee te nemen. In technische termen worden uw bijdragen en de investeringsgroei uitgesteld tot belasting - uitgesteld totdat u met pensioen gaat bij het opnemen van de rekening. Op dat moment bent u inkomstenbelasting verschuldigd aan Uncle Sam.

Hier wordt de superkracht van de Roth 401 (k) onthuld.

Een Roth 401 (k) haalt de belastingen meteen uit de weg. De Roth 401 (k) biedt dezelfde belastingbescherming op uw beleggingen als ze zich in de account bevinden; je hebt niets aan de IRS te danken aan het geld als het groeit.Maar anders dan bij gekwalificeerde opnames van een normale 401 (k), met een Roth, bent u niets aan de IRS verschuldigd als u distributies begint te nemen.

Hoe is dat precies? Weet je nog dat we eerder vermeldden dat, afhankelijk van het type 401 (k) plan, je een belastingvoordeel krijgt wanneer je bijdraagt ​​of wanneer je geld opneemt met pensioen? Welnu, de IRS kan u slechts één keer inkomstenbelastingen aanrekenen. Met een Roth 401 (k) hebt u uw verschuldigde bedrag al betaald omdat uw bijdragen zijn betaald met dollars na belastingen. Dus als je geld opneemt met pensioen, zijn jij en oom Sam al vastberaden.

Je kunt het meenemen

Als je je baan op een dag verlaat voor een andere, kun je (en moet) je 401 (k) meenemen. Dit gaat niet in een doos met je andere bezittingen; in plaats daarvan moet je dat account in een nieuwe omzetten - en voor veel mensen is het omzetten van die 401 (k) naar een IRA een geweldig idee. U wilt onze gids voor 401 (k) rollovers raadplegen wanneer die tijd komt.