Hoe Roth IRAs kan helpen in een noodgeval
Roth IRAs and How They Can Help You Retire Early
Inhoudsopgave:
- Waarom een Roth?
- Is deze strategie voor jou?
- Tips voor het gebruik van een Roth als back-up noodfonds
- Wat is het volgende?
- Uitvinden hoe en waar een Roth IRA te openen
- Lees over de voors en tegens van Roth IRAs
- Uitchecken onze ideeën over hoe om geld te beleggen
Het standaardadvies voor noodbesparing is dat u de uwe wilt bewaren op een door FDIC verzekerd betaalrekening, beschermd tegen de grillen van de beurs. Voor de meeste mensen betekent dit dat u uw noodspaaracties gescheiden houdt van uw pensioensparen.
Maar hier is een relatief ongebruikelijke strategie die handig kan zijn: een Roth IRA-account gebruiken - meestal gebruikt voor pensioensparen - als back-up voor uw noodsparen.
Waarom een Roth?
Vanwege de speciale regels van Roth - je kunt je Roth-bijdragen altijd belasting- en malafide opnemen - met behulp van een Roth IRA omdat een extra noodfonds voor sommige mensen zinvol is.
Investeer met het oog op noodsituaties, in plaats van met pensioen, totdat u uw noodfondsen hebt opgebouwd.
Zie het als een back-up van uw belangrijkste noodrekening. U kiest zelf hoe u in uw Roth investeert, zodat u uw "noodfonds" -bijdragen in contanten of andere beleggingen met lager risico kunt parkeren. Dat wil zeggen, u investeert met het oog op noodsituaties in plaats van met pensioen totdat u uw noodfondsen hebt opgebouwd.
Als je genoeg hebt gespaard voor noodsituaties, kun je beginnen met het investeren van toekomstige bijdragen op basis van je risicotolerantie en langetermijnperspectief, zegt David G. Metzger, CFP, oprichter van Onyx Wealth Management in Chicago.
Waarom zou u geen traditionele IRA gebruiken voor een noodfonds? Omdat traditionele IRA's worden gefinancierd met dollars vóór belastingen, dus het intrekken van bijdragen vóór pensionering kan leiden tot een serieuze belastingaanslag, samen met boetes.
Merk ook op dat de opnamevoorschriften verschillend zijn voor Roth-conversies en voor Roth 401 (k) s. Dit artikel concentreert zich op bijdragen aan Roth IRAs.
»Hoeveel is genoeg voor uw noodfonds? Bekijk onze calculator.
Is deze strategie voor jou?
Laten we nu zeggen dat u drie of zes maanden aan besparingen in nood hebt, maar het is uw doel om een jaar of meer te sparen - maar u hebt een concurrerend doel om meer toe te voegen aan uw pensioensparen. Een Roth kan u mogelijk helpen beide na te streven.
"Ik zou liever hebben dat mijn cliënten geld hebben in een Roth IRA die is gereserveerd voor een noodsituatie dan dat ze afzien van Roth IRA-bijdragen en dat ze contant geld ongebruikt op een spaarrekening achterlaten", zegt Tony Madsen, CFP, president van NewLeaf Financial Guidance in Redwood Falls, Minnesota.
Maar hij voegt eraan toe: "Ik zou dit niet doen met fondsen die we in de komende zes maanden nodig zouden kunnen hebben." Geld opnemen van een Roth is ingewikkelder dan op te nemen van een bankrekening, dus het hebben van wat geld bij je bank is jouw beste eerste verdedigingslinie tegen noodkosten.
»Weet u niet zeker hoe een Roth IRA werkt? Lees onze gids.
Een andere reden om te overwegen een of andere noodfonds in een Roth op te bergen, is dat je mogelijk niet meer voor bijstand in aanmerking komt naarmate je inkomen stijgt. Mensen in die situatie die een Roth negeren "zullen de kans gemist hebben om bij te dragen terwijl hun inkomen lager was en ze bezig waren met het opbouwen van een noodfonds," zegt Metzger.
Andere kandidaten voor deze strategie zijn risicomijdende mensen die een te grote som geld op een bankrekening bewaren.
Met een Roth IRA is er een jaarlijkse contributielimiet voor iedereen - voor 2018 is het $ 5.500, plus een extra $ 1.000 als je ouder bent dan 50 jaar - maar er zijn ook inkomensbeperkingen.
Andere kandidaten voor deze strategie zijn risicomijdende mensen die een te grote som geld op een bankrekening bewaren. Wetende dat Roth-bijdragen kunnen worden ingetrokken zonder boete of belastingen kan hen ertoe aanzetten om te investeren, zegt Hui-chin Chen, een CFP met Pavlov Financial Planning in Arlington, Virginia.
"Sommige mensen hebben een lage risicotolerantie en willen veel contant geld houden, zelfs als dat niet helemaal nodig is", zegt ze. "Gewoon weten dat ze wat geld van een Roth IRA kunnen halen wanneer ze het echt nodig hebben zonder belasting te betalen, maakt ze meer bereid om te investeren."
Dat gezegd hebbende, Chen zegt dat ze tegen het gebruik van een Roth als back-upvoertuig is. "Een echt noodfonds moet liquide en voorspelbaar zijn", zegt ze.
Houd er ook rekening mee dat het inzetten van noodbesparing in een Roth een zekere complexiteit met zich meebrengt, zoals het kiezen van investeringen en het bijhouden van uw bijdragen. Als u er de voorkeur aan geeft uw financiële leven eenvoudig te houden, kunt u het beste bij uw bankrekening blijven om besparingen te voorkomen. Zorg er echter wel voor dat u een hoogrentende spaarrekening vindt om ervoor te zorgen dat u een concurrerend rendement behaalt.
Tips voor het gebruik van een Roth als back-up noodfonds
Als u heeft besloten dat dit de juiste strategie voor u is, volgen hier enkele praktische tips:
- Focus op noodsituaties. Gebruik alleen een Roth IRA voor een back-up noodopslag als u het geld daarvoor wilt opnemen: noodgevallen. Dat betekent dat u alleen op dit geld tikt als uw primaire noodfonds is opgebruikt en u echt geen andere optie hebt. Bekijk ons verhaal over de opties die u moet overwegen wanneer uw belangrijkste noodrekening voor spaargeld opraakt.
- Blijf bij veiligere investeringen. Terwijl u uw back-up-noodrekening maakt, investeert u in contanten of vergelijkbare investeringen met een laag risico in plaats van de aandelenmarkt, totdat u uw account hebt opgebouwd.Als je het geld uiteindelijk wel nodig hebt, wil je niet gedwongen worden om aandelen te verkopen als de markt uitvalt en je aandelen in waarde zijn gedaald.
- Verwacht geen onmiddellijke toegang tot uw geld. Geld uit uw Roth IRA halen kan enige tijd duren, afhankelijk van uw investeringen en uw makelaar - maar liefst drie tot vijf dagen, zegt Michael Schupak, CFP, oprichter van Schupak Financial Advisors, in Jersey City, New Jersey.
- Houd goede records bij. U moet precies bijhouden hoeveel u in de loop der jaren hebt bijgedragen om er zeker van te zijn dat u niet meer uittrekt dan dat u heeft geïnvesteerd. Als u per ongeluk beleggingsopbrengsten intrekt, bent u mogelijk belasting verschuldigd en mogelijk een boete (hoewel er zijn uitzonderingen). Ook moet u na het opnemen van een opname het IRS 'Formulier 8606 bij uw aangifte indienen. Zie deze IRS-pagina voor meer informatie.
In het gunstigste geval? U hoeft dat geld niet aan te raken tot uw pensioen. "Als u uw bijdragen nooit hoeft in te trekken, heeft u een voorsprong weten te nemen op uw pensioensparen", zegt Schupak.
