Manieren waarop agenten u proberen te helpen bij levensverzekeringen

Upselling is een beproefde verkooptactiek, van de tapijtreiniger die aanbiedt om uw bekleding te doen aan de fast-food kassier die u vraagt ​​of u hiermee friet wilt.

Meer dan je gepland hebt kopen is geen big deal voor kleine dingen. Maar het wordt duur voor levensverzekeringen.

Verzekeringsagenten verdienen geld aan verkoopcommissies. Velen hebben uw belangen in het hart en het kopen van meer dekking kan zinvol zijn. Maar sommige kunnen meer gericht zijn op hun eigen bedrijfsresultaten. Je doel is om de dekking te kopen die je nodig hebt zonder dat je onnodige extra's of een verkeerd beleid krijgt.

Hier zijn vijf voorbeelden van upselling en wat u moet overwegen voordat u meer uitgeeft.

1. Ze proberen je een langer beleid te verkopen

Een overlijdensrisicoverzekering is tijdelijk - het betaalt alleen uit als u binnen de termijn overlijdt. De jaarlijkse kosten van een 30-jarige overlijdensrisicoverzekering zullen hoger zijn dan een 20-jarige of 10-jarige termijnlevensverzekering voor dezelfde uitbetaling aan een begunstigde.

Wat te overwegen: Schets een algemeen financieel plan uit om te beslissen over de meest geschikte lengte van een termijnlevensbeleid, zegt Chris Huntley, president van Huntley Wealth Insurance Services in San Diego. Hoeveel jaar duurt het voordat uw kinderen financieel onafhankelijk zijn? Wanneer heeft u genoeg in besparingen dat uw overlijden uw nabestaanden niet financieel zou schaden?

2. Ze proberen je een groter beleid te verkopen

Hoe groter de uitbetaling van het beleid, hoe meer het gaat kosten. Maar het kopen van een beleid dat groter is dan wat u nodig hebt, betekent dat extra geld op een andere manier niet voor u werkt, zoals in uw pensioenfonds of noodbesparing.

Wat te overwegen: Bedenk eens waarvoor u het beleid wilt betalen. De meeste mensen kopen een levensverzekering om het inkomen te vervangen als ze overlijden voordat hun kinderen de universiteit hebben verlaten en hun echtgenoten genoeg spaargeld hebben voor hun pensioen. Hoeveel zou uw gezin nodig hebben om zijn levensstijl te behouden als u morgen zou sterven?

Houd er ook rekening mee dat de kosten per levensverzekering van $ 1.000 dalen naarmate het totale dekkingsbedrag toeneemt, zegt Garrett Prom, oprichter van Prominent Financial Planning in Austin, Texas. Dus een beleid van $ 500.000 kost minder per $ 1.000 dekking dan een beleid van $ 250.000. Als u denkt dat u mogelijk meer dekking nodig heeft, vraag dan offertes voor levensverzekeringen om het hogere bedrag te vergelijken. Het kost misschien niet zoveel als je denkt om het vangnet te versterken.

3. Ze proberen je een permanent beleid te verkopen in plaats van een levensverzekering

Permanent beleid, zoals hele, universele of variabele levensverzekeringen, dekken u uw hele leven lang. Ze hebben ook een beleggingscomponent met de naam contante waarde, die fiscaal wordt uitgesteld. U kunt lenen tegen contant geld, geld opnemen van het beleid of het beleid voor de contante waarde opgeven. Permanent beleid is duurder en complexer dan het levenbeleid op termijn.

Wat te overwegen: Het combineren van levensverzekeringen en spaargeld is niet voor iedereen. Als u niet de discipline hebt om geld te besparen, kunt u in de verleiding komen om een ​​permanent beleid te kopen als een manier om besparingen af ​​te dwingen. Maar als u geen levenslange verzekering nodig hebt, zegt Prom dat een slimmere strategie is om een ​​leven op de lange termijn te kopen, uw bestedingspatroon aan te pakken en een maximale bijdrage te leveren aan belastingvoordelen, zoals een 401 (k) pensioenrekening.

Een permanent beleid zou je de rest van je leven moeten dienen, zegt Scott Witt, eigenaar van Witt Actuarial Services, een advies voor alleenverzekeringen in New Berlin, Wisconsin. "Als je denkt: 'Ik weet niet of ik dit beleid binnen 10 jaar wil hebben, loop dan, loop niet weg, weg van kopen.'

Koop niets wat je niet begrijpt, zegt Prom. Als u niet zeker weet of u een bepaald beleid nodig hebt, vraag dan een second opinion aan een financieel adviseur die geen commissie buiten de verkoop haalt.

4. Ze proberen je een beleid te verkopen dat betrekking heeft op iemand anders

U kunt een verzekeringsagent bezoeken om een ​​polis over uw eigen leven te kopen, alleen om een ​​aanbeveling te krijgen om ook dekking voor uw echtgenoot of kind te kopen.

Wat te overwegen: Levensverzekeringen zijn meestal een slim idee voor beide ouders terwijl de kinderen opgroeien, zelfs als een van de ouders geen inkomen verdient. Een thuiswonende ouder biedt waardevolle diensten die het gezin zou moeten betalen om te vervangen, zoals kinderopvang.

Carrie Houchins-Witt, een financiële planner voor alleen honoraria in Coralville, Iowa, zegt dat het misschien zinvol is om een ​​permanente dekking voor een kind te vergrendelen als er een familiegeschiedenis is met een ernstige gezondheidstoestand. Dan zou het kind een levensverzekering krijgen als hij of zij de aandoening ontwikkelde en niet in aanmerking kwam voor een nieuw beleid als volwassene. Maar Houchins-Witt beveelt levensverzekeringen voor kinderen, zoals een volledige levensverzekering, niet aan als een manier om geld te besparen dat het kind later kan raadplegen. Vergelijk hoe het geld dat je zou uitgeven aan de levensverzekeringspolis van een kind zou groeien als je investeerde in andere alternatieven, zoals een 529 college spaarplan.

5. Ze proberen je extra functies te verkopen

U betaalt extra voor optionele functies genaamd "rijders", die de dekking van het beleid uitbreiden.

Wat te overwegen: Evalueer elke rijder zorgvuldig als uw agent u probeert te verkopen. "Ik hou niet van rijders om de basisbeslissing te modderen," zegt Witt. "Bedrijven geven deze dingen niet weg."

Vraag naar de prijs met en zonder de rijder, zegt Huntley. Bereken hoe die kosten kunnen stijgen als u het geld investeert.

Voordat u begint met een gesprek met een levensverzekeringsagent, doet u wat onderzoek naar de soorten levensverzekeringen die beschikbaar zijn en hoeveel u nodig heeft, zegt Houchins-Witt.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd voor het eerst gepubliceerd op USA Today.