Wat is Pet Insurance: 10 dingen die u moet weten voordat u koopt

Wanneer het werkt zoals het hoort, neemt de dierenverzekering de pijn weg bij onverwachte veterinaire rekeningen, zodat u zich kunt concentreren op het krijgen van uw hond of kat de medische zorg die nodig is. Maar een plan kopen zonder de voorwaarden te begrijpen, kost u tijd en geld.

Pet verzekering plannen variëren in wat ze dekken en uit te sluiten, en zelfs in hoe ze de basis toepassen, zoals eigen risico's. Kijk verder dan de schattige foto's van puppy's en kittens op planwebsites en verdiep je in de beleidsdetails om de beste optie te vinden.

Hier zijn 10 punten om te begrijpen.

1. Regels voor inschrijven

Een jong, gezond huisdier komt in aanmerking voor elk plan, maar sommige plannen laten je geen hogere huisdieren toe. Over het algemeen moeten puppy's en kittens minimaal 6 tot 10 weken oud zijn, afhankelijk van de verzekeraar. Hoewel sommige plannen geen maximale leeftijdsgrenzen hebben, hebben velen de eerste inschrijving voor een periode van 10 tot 14 jaar afgesloten. Zodra je bent ingeschreven, bieden de meeste plannen wel dekking zolang je de premies blijft betalen.

Sommige plannen vereisen ook dat uw huisdier het afgelopen jaar een dierenarts heeft gezien of dat uw huisdier een examen moet ondergaan voordat hij u een beleid kan verkopen.

2. Typen incidenten gedekt

Sommige huisdierenverzekeringsmaatschappijen bieden ongevallen-alleen plannen evenals meer uitgebreide plannen voor zowel ongevallen als ziekte.

Een plan met alleen ongevallen dekt de behandeling van verwondingen na een ongeluk, zoals een auto-ongeluk of vergiftiging (denk hond plus chocolade). Als u een plan voor een ongeval hebt, betaalt de verzekeringsmaatschappij geen cent als uw beste vriend ziek wordt.

" VERGELIJKEN: Pet verzekeringsmaatschappijen

3. Behandelde soorten behandelingen

Hier zijn enkele van de gebieden waar de dekking van de plannen kan verschillen.

• Alternatieve en gedragsmatige behandeling: Sommige plannen hebben betrekking op gedragszorg en een breed scala aan alternatieve behandelingen, zoals acupunctuur en chiropractische zorg. Anderen dekken ze helemaal niet, of bedrijven beperken dergelijke dekking tot de duurste plannen. Als u dekking voor alternatieve medische zorg wilt, lees dan de details van welke behandelingen worden gedekt, want er is geen standaarddefinitie van alternatieve zorg.
• Voortdurende behandeling: Als uw huisdier een aandoening ontwikkelt, zullen sommige plannen de dekking ervan niet uitbreiden in het volgende jaar nadat uw polis verlengd is, tenzij u extra betaalt voor continue zorg.
• Examenkosten: Sommige plannen vergoeden u voor procedures en medicijnen, maar dekken geen examengeld, noch voor routinecontroles, noch wanneer uw huisdier ziek is.
• Routine- en wellnesszorg: De meeste plannen hebben geen betrekking op de basis zoals jaarlijkse vaccinaties, sterilisatie, castratie en tandenpoetsen; veel huisdierenverzekeringsmaatschappijen bieden wel de mogelijkheid om een ​​dergelijke dekking toe te voegen, maar er zijn wel extra kosten aan verbonden.

4. Uitbetalingslimieten

Sommige plannen dekken niet hoeveel ze zullen betalen voor gedekte behandelingen, maar de meeste plannen hebben maximale uitbetalingen. Hier is waar je de beleidstaal aandachtig moet lezen. Er kan een uitbetalingslimiet zijn voor het jaar, voor de levensduur van uw huisdier of voor een type incident of aandoening. Of er kan een combinatie van caps zijn.

5. Eigen risico's

Het eigen risico is het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voordat de verzekeringsmaatschappij begint te betalen. In sommige ziekteverzekeringsplannen wordt het eigen risico jaarlijks toegepast. Zodra u het eigen risico betaald hebt voor een gedekte behandeling, begint het plan u terug te betalen. Het eigen risico wordt opnieuw ingesteld wanneer u het beleid elk jaar verlengt.

Volgens sommige andere plannen wordt het eigen risico toegepast per incident. Zodra u het eigen risico betaalt voor de behandeling van een bepaald letsel of ziekte, betaalt het plan u de limieten van het beleid terug, zelfs in volgende planjaren. Het nadeel? Als uw huisdier in een jaar tijd een paar verschillende medische problemen ontwikkelt, moet u het eigen risico betalen voor elk huisdier.

6. Reeds bestaande conditiedefinitie

Huisdierverzekeringsplannen hebben geen betrekking op reeds bestaande aandoeningen, maar de definitie van "reeds bestaand" varieert. In de meeste gevallen is een reeds bestaande aandoening een medisch probleem dat duidelijk was in uw huisdier voordat u het beleid kocht. Sommige plannen hebben echter betrekking op voorwaarden uit het verleden die gedurende een bepaald aantal maanden zijn genezen.

7. Uitsluitingen

Naast reeds bestaande voorwaarden, sluiten sommige plannen de dekking voor bepaalde ziekten en aandoeningen uit. Sommige verzekeraars zullen bijvoorbeeld geen betrekking hebben op heupdysplasie, een erfelijke aandoening waarbij de heupgewrichten zich niet normaal ontwikkelen; het komt veel voor bij grote honden, maar is ook te vinden bij katten.

8. Wachttijden

Pet verzekering plannen hebben wachttijden voor dekking om te beginnen nadat u zich aanmeldt. Meestal begint de dekking voor letsels door ongevallen binnen een dag of twee. De wachttijd voor ziekteverzekering is meestal langer - 14 dagen of meer.

Er kunnen ook wachtperioden van enkele maanden tot een jaar of langer zijn voor orthopedische problemen. In dergelijke gevallen, als uw huisdier in die cruciale periode behandeling nodig heeft, betaalt het plan niets.

9. Vergoeding niveaus

Pet verzekering vergoedt u een percentage van de behandelingskosten. U kiest het terugbetalingsniveau bij aankoop van het beleid, zoals 70%, 80% of 90%.

Lees de details van hoe vergoeding werkt. Sommige plannen vergoeden een percentage van de rekening van de dierenarts. Anderen vergoeden u een percentage van de "gebruikelijke en gebruikelijke kosten" voor behandeling. Elk bedrag dat de dierenarts u boven factureert, is uw verantwoordelijkheid.

Verwarring rond terugbetaling is één reden waarom Californië in 2014 een wet heeft aangenomen die van huisdierenverzekeringsmaatschappijen eist dat ze belangrijke informatie over hun beleid vrijgeven en een 30-dagenvrije periode bieden. Een Californische consument kocht bijvoorbeeld een huisdierverzekeringsplan dat een terugbetalingspercentage van 90% beloofde. Maar nadat zijn hond kanker had gekregen, dekte het plan slechts 90% van het toegestane bedrag in het kader van zijn schema, dat de maximale uitbetalingsbedragen voor medische zorg op basis van de diagnose instelde. Het resultaat? Hij kreeg slechts een derde van de kosten van de diagnose en behandeling van zijn hond vergoed.

10. Prijzen

De gemiddelde jaarlijkse premie voor een huisdierenverzekering met betrekking tot ongevallen en ziekte in de Verenigde Staten en Canada bedroeg $ 433 in 2014, volgens de Noord-Amerikaanse Pet Health Insurance Association. De gemiddelde jaarlijkse premie voor een plan met alleen ongevallen was $ 154.

De prijzen voor huisdierenverzekering zijn gebaseerd op:

• De leeftijd van uw huisdier en ras: Hoe ouder uw huisdier is, hoe meer u betaalt. Sommige rassen zijn duurder om te verzekeren dan anderen omdat ze meer gezondheidsproblemen hebben.
• Jouw postcode: Lokale kosten van veterinaire zorg beïnvloeden de premies.
• Bedrag en soort dekking: Hoe meer het beleid dekt, hoe meer u betaalt.
• Vergoeding en aftrekbaar: Hoe lager het vergoedingsniveau en hoe hoger het eigen risico, hoe minder u betaalt voor het plan.
• Verzekeringsbedrijf: Prijzen variëren per bedrijf.

Volgende stappen

Bepaal het type en de hoeveelheid dekking die u nodig hebt en ontvang vervolgens offertes voor huisdierenverzekeringen van verschillende bedrijven. Vergelijk prijzen van polissen met vergelijkbare terugbetalingsniveaus, aftrekbare bedragen en jaarlijkse uitbetalingslimieten, en lees voordat je koopt de kleine lettertjes om er zeker van te zijn dat je niets mist in de beperkingen en uitsluitingen.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Afbeelding via iStock.