Hoe Verrekte schulden te verwerken

Wanneer een schuld ouder is dan het statuut van beperkingen, wordt dit de term verstreken schuld genoemd. Dat betekent dat schuldeisers geen wettelijk recht hebben om u ertegen te vervolgen, hoewel schuldinzamelaars dit nog steeds kunnen proberen. Ze kunnen je ook op andere manieren blijven achtervolgen, zoals bij telefoontjes en negatieve kredietrapportage.

Ga voorzichtig te werk, want het incasseren van schulden heeft veel valkuilen. Er is een kans dat je deze schuld nooit hebt afgesloten, dat de verzamelaar een verkeerd bedrag zoekt of dat je al hebt betaald en dat de verzameling fout is.

Je hebt een paar manieren om hiermee om te gaan. Elk heeft zijn voor- en nadelen en u kunt juridisch advies inwinnen bij een professional die vertrouwd is met de consumentenwetgeving in uw gebied voordat u handelt.

Wat je kunt doen

Als een verzamelaar contact met u opneemt over een verjaard schuld, kunt u:

• Daag het uit.
• Betaal het - maar pas op voor "zombie schuld" (meer hierover hieronder).
• Lossing door faillissement.
• Negeer het.

Een incassobureau stuurt u binnen vijf dagen na het eerste contact met u een bevestigingsbrief. Deze kennisgeving moet het verschuldigde bedrag bevatten, de datum van de laatste betaling, wie de verzamelaar is en hoe u informatie over de oorspronkelijke schuldeiser kunt opvragen. Als u dit bericht niet binnen tien dagen ontvangt nadat de incassobureau voor het eerst contact met u opneemt, vraagt ​​u ernaar.

Daag het uit

Als u wordt gevraagd een verjaard schuld te betalen die niet van u is, al is afbetaald of anderszins ongeldig is, kunt u de schuldeiser schrijven om te zeggen dat u de schuld betwist.

U hebt 30 dagen vanaf het eerste contact door de incassobureau om de schuld uit te dagen voordat deze standaard als geaccepteerd wordt beschouwd. Als u de schuld binnen dit venster betwist, moeten de inspanningen voor het incasseren van de schuld stoppen totdat het probleem is opgelost.

U kunt de schuld nog steeds aanvechten na de periode van 30 dagen, maar de verzamelaar kan contact met u opnemen voor betaling terwijl uw geschil wordt onderzocht.

Wees zo specifiek mogelijk in je brief. Vertel waarom de poging tot incasso niet klopt, inclusief informatie over de betalingsgeschiedenis of waarom de schuld mogelijk niet van u is en andere relevante informatie. Het is het beste om de brief per aangetekende post te verzenden, zodat u een ontvangstbevestiging ontvangt.

Misschien wilt u juridisch advies inwinnen terwijl de zaak wordt onderzocht, omdat het uitdagingsproces complex kan zijn.

Als u denkt dat een incassobureau uw consumentenrechten schendt, kunt u ook een klacht indienen bij het Consumer Financial Protection Bureau of de Federal Trade Commission.

Betaal het - maar pas op voor het herrijzen van de zombieschuld

Het afbetalen van de schuld kan je uit de ellende van de collectie halen, maar zorg ervoor dat je het hele bedrag kunt betalen, inclusief eventuele vergoedingen of boetes.

Hoewel je misschien denkt dat het betalen van in ieder geval een klein beetje de crediteur van je weg zal halen, kan het de boel veel slechter maken. Het maken van zelfs een enkele betaling op verjaard schulden kan de bliksemschicht zijn die het terugbrengt uit de dood en stelt het statuut van beperkingen opnieuw in.

"In het kader van een verouderde schuld kan het betalen van een betaling verwoestend zijn," zegt Colin Hector, stafadvocaat bij de FTC. "In bepaalde staten, als u één betaling uitvoert, zelfs als u $ 1 of $ 5 betaalt, heeft u de [gehele] schuld gereactiveerd en kunt u voor deze schuld plus kosten worden gedaagd. Consumenten moeten weten wat de gevolgen zijn voordat ze een schuld betalen."

Als je toch wilt betalen, heb je een paar opties:

• Betaal volledig met een forfaitair bedrag.
• Werk samen met de crediteur om een ​​betalingsplan op te stellen.
• Maak een deal om de schuld te betalen door een deel te betalen.

Als u volledig betaalt, kunt u de schuld voorgoed kwijtraken, maar zorg er eerst voor dat u de overeenkomst schriftelijk ontvangt. Bewaar dit bewijs in het geval dat de betaling niet correct wordt geregistreerd of de schuld op de een of andere manier weer wordt verkocht aan een andere verzamelaar.

U kunt de verzamelaar ook vragen om een ​​percentage te accepteren van wat u verschuldigd bent als afwikkeling van de schuld, maar wees voorzichtig. De schuld is misschien niet voor altijd weg. Tenzij u een schriftelijke overeenkomst ontvangt waarin expliciet wordt verklaard dat de gedeeltelijke betaling de volledige schuld dekt, kan de verzamelaar het restant van wat u aan een andere incassobureau schuldig bent, verkopen - die vervolgens achter u kan komen. En de schuld zal worden gemarkeerd als een gedeeltelijke betaling op uw kredietrapport, wat in de toekomst niet goed zal uitpakken voor potentiële schuldeisers.

Welke aanpak u ook kiest, wees voorzichtig: zorg dat u de overeenkomst schriftelijk vastlegt voordat u geld overhandigt. Houd uw communicatie en betalingen bij in het geval de schuldeiser zich niet aan de deal houdt. Geschreven correspondentie is het gemakkelijkst te documenteren; Als u ervoor kiest om telefonisch te communiceren, noteert u de tijd, de datum en de naam van de persoon met wie u sprak.

Kwijting door faillissement

Als u zich voorgoed van deze aansprakelijkheid wilt ontdoen, maar het u niet kunt veroorloven om het af te betalen, kunt u een faillissement van hoofdstuk 7 aanvragen.

Hierdoor wordt de niet-betaalde schuld in de collecties van uw bord gehaald. Het merk uit het faillissement zal het echter de komende jaren effectief vervangen. Waarschijnlijk zult u uw credit scores zien herstellen na uw bestand.

Negeer het

Wanneer de schuld verjaard is, kunt u niet worden vervolgd voor betaling - maar de schuld verdwijnt niet. U mag het negeren, maar schuldinzamelaars en uw kredietrapporten niet.

De meeste delinquente schulden kunnen maximaal zeven en een half jaar op uw kredietrapporten blijven staan.U zult meer moeite hebben om nieuwe kredietlijnen te krijgen en zult te maken krijgen met hogere rentetarieven.

Verder kunnen schuldinzamelaars doorgaan met het uitvoeren van betalingen. Als je de schuld lang genoeg negeert, loop je het risico dat de huidige verzamelaar de schuld opnieuw verkoopt - en zul je de cyclus opnieuw moeten doorlopen met een nieuwe verzamelaar.

Wat te doen als je een rechtszaak krijgt

Naast het streven naar betaling, kunnen schuldeisers u vervolgen, ook al is een schuld voorbij aan het statuut van beperkingen.

Het belangrijkste: negeer zo'n rechtszaak niet. Als u dit negeert, zou dit automatisch tot een oordeel tegen u leiden, wat kan leiden tot loonbeslag. Besteed aandacht aan kennisgevingen die u ontvangt, handel snel en oefen uw consumentenrechten.

Overweeg om met een advocaat te praten over hoe u verder moet gaan en verzamel alle documenten waarvan u bewijst dat de schuld verjaard is. Als de zaak voor de rechtbank komt, levert u waarschijnlijk bewijs van de datum van de laatste betaling en informatie over de factuur. Gewoon stellen dat de schuld verjaard is, zou voldoende moeten zijn om de zaak te laten vernietigen.

Het is tegen de Fair Debt Collection Practices Act voor een incassobureau om je te vervolgen voor een verjaard schuld, dus je kunt ook een klacht indienen bij de CFPB, de FTC en het kantoor van de openbare aanklager.