Het controleren van accountkosten kan $ 1000 kosten over een decennium

Voor Joelle Brown bleek het schrijven van drie huurcheques aan haar huisbaas voor een lange reis een slecht idee. Ze verwachtte dat er elke maand een cheque zou worden gestort, maar haar huisbaas verzilverde ze allemaal tegelijk.

"Ik was op dat moment op school en leefde van leninggeld", zegt Brown, die toen een undergraduate was aan een universiteit in Vermont.

De gestorte cheques zorgden ervoor dat haar account onder nul kwam te staan, maar dat wist ze vier dagen niet. Tegen die tijd had ze haar bankpas gebruikt om extra transacties te verrichten, wat resulteerde in een totaal van $ 600 aan rekening-courantkredieten.

En erger nog: "Het was vlak voor Kerstmis", zegt ze.

De ervaring van Brown is niet uniek. Ongeveer 30% van alle houders van betaalrekeningen wordt in de loop van een jaar met een roodstand betaald, volgens een rapport van 2014 van het Bureau voor consumentenbescherming. Er zijn andere bankkosten die hoger zijn, maar over het algemeen zijn rekening-courantkosten de meerderheid van de kosten van rekeningrekeningen.

Investmentmatome bekeek de gemiddelde kosten van rood staan ​​en andere vergoedingen in de tijd en vond een hoger prijskaartje voor een betaalrekening dan je zou verwachten.

De gemiddelde kosten van maandelijkse onderhoudskosten, ATM- en accountgebruikskosten en rekening-courant en te weinig fondsen voor een betaalrekening zijn bijna $ 1.000 meer dan een decennium, volgens een Investmentmatome-analyse van CFPB-gegevens.

Lees verder voor meer informatie over de studieresultaten en wat u kunt doen als u steile kosten betaalt voor uw betaalrekening.

Belangrijkste bevindingen

• Het controleren van accounts heeft een gemiddelde jaarlijkse kostprijs van $ 97.80 aan vergoedingen, gebaseerd op gegevens van de CFPB.

• Over 10 jaar zijn de gemiddelde kosten $ 978 en in 20 jaar $ 1.956.
• De meest consumentvriendelijke betaalrekeningen kostten gemiddeld $ 31,05 per jaar. Dat is alleen als u het gemiddelde van twee roodstanden per jaar oploopt bij een van deze banken, waar de kosten voor rekening-courant de helft zijn van wat ze bij banken zijn. Als u nooit een rood staan ​​heeft, zijn deze accounts gratis.
• Als u kiest voor een van de meest gebruiksvriendelijke betaalrekeningen, die Investmentmatome op basis van analyse heeft bepaald, kunt u gemiddeld 1067,50 dollar besparen over 10 jaar in vergelijking met een gemiddeld betaalaccount.
• Voor de meer dan 109 miljoen huishoudens in de VS die een bankrekening hebben, bedraagt ​​de totale gemiddelde jaarlijkse kosten van de rekeningen $ 10,7 miljard. Dit is slechts een van de drie soorten vergoedingen: rekening-courant, ATM en accountgebruik en maandelijks onderhoud.
• Als die huishoudens overschakelden op een van de meest klantvriendelijke betaalrekeningen, zouden ze in één jaar tijd $ 7,3 miljard besparen.

De kosten

Deze gemiddelde prijs van een betaalrekening komt uit drie verschillende soorten vergoedingen:

• Maandelijks onderhoudskosten: dit is de stickerprijs van een betaalrekening. Het is ongeveer $ 10 tot $ 12 voor de meest elementaire betaalrekening bij de grootste Amerikaanse banken, maar meestal kun je ervan afzien als je een bepaald bedrag op de rekening houdt of als je een directe storting opzet.
• Gebruikskosten voor pinautomobiel en account: deze eenmalige kosten zijn wat u betaalt voor accountservices, zoals het kopen van postwissels, het verzenden van overboekingen of het gebruik van out-of-network geldautomaten. U betaalt deze kosten vooraf, maar er kunnen extra kosten zijn, zoals een vergoeding van een geldautomaat voor het gebruik van de machine.
• Voorschotten en te weinig fondsen: de kosten voor rekeningafschriften - die volgens de CFPB mediaan van $ 34 kosten - kunnen verrassend zijn als u uw betaalrekening niet goed in de gaten houdt. Als u niet genoeg geld op uw rekening heeft en uw bank u moet helpen bij het dekken van een transactie, worden er kosten in rekening-courant in rekening gebracht. Als uw saldo al onder nul is en de bank u niet dekt, ontvangt u een ontoereikende bedrag aan fondsen.

Bankklanten maken gemiddeld ongeveer twee roodstanden per jaar op, maar in de praktijk is een minderheid van hen, 18%, verantwoordelijk voor het merendeel van de overdisposities. Deze groep verdient doorgaans minder dan het nationale mediaaninkomen van $ 54.000, en voor hen kan het betalen van overdisposities het equivalent betekenen van het verlies van een week loon in de loop van een jaar, volgens een andere recente studie van de Pew Charitable Trusts, een publiekrechtelijke groep die consumentenbankieren bestudeert.

Dus waarom vergelijken niet meer consumenten het controleren van rekeningen zoals ze boodschappen zouden doen?

Het probleem met het vergelijken van accounts met kosten

1. Sommige kosten zijn onvoorspelbaar. Een betaalrekening bevat een bundel financiële diensten, van geldopnames tot kredietwaardigheidsregelingen, maar er is geen standaardoplossing. Overdraagprogramma's en alternatieven, zoals overschrijvingsrechten overdrachten en rood staan ​​kredietlijnen, kunnen moeilijk te vergelijken zijn. Banken hebben verschillende dagelijkse maxima voor rekening-courantkredieten. En als u op een dag niet weet of u een roodstand-service nodig hebt, kan het lastig zijn om een ​​goedkope optie een prioriteit te geven als er veel andere controlediensten te vergelijken zijn.

" MEER: Hoe een bank te kiezen

1. Disclosures worden lang en gecompliceerd. De mediane lengte van een openbaarmaking van een bankrekening, inclusief honorariumschema's, is 40 pagina's, volgens de 2015-analyse van Pew. Financiële instellingen moeten zich houden aan de nalevingsvereisten wanneer ze informatie vrijgeven, maar dat betekent niet dat ze gemakkelijk leesbare samenvattingen van alle belangrijke punten en kosten moeten aanbieden.
2. De manier waarop banken kosten vrijgeven, varieert. Lengte is niet de enige zorg.Er is geen uniform formaat dat wettelijk verplicht is voor openbaarmaking. Pew creëerde een overzichts-openbaringsdoos, die verschillende banken hebben aangenomen, maar inconsistenties komen zelfs bij dat formaat voor. Bovendien hebben niet alle vergoedingen dezelfde naam voor alle financiële instellingen. Sommige banken noemen bijvoorbeeld een inactiviteitsvergoeding een "sluimerende accountkosten" en rood staan ​​een "hoffelijkheidsvergoeding".

Een toekomst met duidelijkere tarieven

"We leven in een wereld waarin er steeds meer gegevens en informatie beschikbaar komen", zegt Jonathan Zinman, hoogleraar economie aan het Dartmouth College in Hanover, New Hampshire. "Regeldruk en het vergroten van het consumentenbewustzijn zullen financiële dienstverleners blijven duwen in de richting van transparantere prijzen."

Naarmate meer banken hun tarieven op een duidelijke en uniforme manier indelen, wordt het voor consumenten eenvoudiger om rekeningen te vergelijken en te weten waarvoor ze betalen.

Hoe u nu geld kunt besparen

U hoeft niet te wachten op nieuwe wetten om de kosten van het hebben van een betaalrekening beter te begrijpen en te verminderen. Hier zijn een paar strategieën.

• Waarschuwingen instellen voor een laag saldo. U kunt meestal e-mail- en tekstmeldingen instellen via online bankieren om te voorkomen dat u te lang tekent of onder de vereiste minimum dagelijkse balans komt.
• Vermijd ATM-kosten. Blijf bij geldautomaten in het netwerk van uw bank en ontvang contant geld bij de kassa's van de supermarkt.
• Schakel over naar een financiële instelling met weinig kosten, waaronder lage of geen debetstandskosten. Vergelijk de debetrentetarieven tussen financiële instellingen om te zien wat voor u werkt. Zoek naar accounts die geen maandelijkse onderhoudskosten hebben of die eenvoudige manieren bieden om ze te vermijden.

" MEER: Onze site best controlerende accounts

"Als u regelmatig te maken krijgt met bankkosten, kunt u de tijd nemen om de juiste bank te vinden en honderden miljoenen dollars over een paar jaar besparen", zegt Sean McQuay, krediet- en bancaire expert bij Investmentmatome.

Lees het volledige rapport voor meer informatie, inclusief de methodologie.

Spencer Tierney is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Investmentmatome data-analist Sreekar Jasthi heeft aan deze studie bijgedragen.