De sociale zekerheid "Reset", Revisited

Door Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Meer informatie over Joe op onze site Vraag een adviseur

In een recent artikel, The Social Security "Reset", heb ik gesproken over het gedeeltelijk ongedaan maken van de batenvermindering die voortvloeit uit het nemen van vervroegde uitkeringen bij de sociale zekerheid. Ik heb erop gewezen dat de regels een ontvanger in staat stellen pensioenuitkeringen op te schorten bij het bereiken van de volledige pensioenleeftijd (FRA) om uitgestelde kredieten te verdienen met 8% per jaar tot de leeftijd van 70 jaar. Ik heb verder laten zien hoe de voordelen bij FRA worden opgeschort en dan te wachten tot de leeftijd 70 om hen opnieuw op te starten, kan een ontvanger in feite de uitkering terugbrengen tot 99% van het bedrag dat zij oorspronkelijk ontvingen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd (gewoonlijk het Primaire Verzekeringsbedrag of PIA genoemd) maar voor de beslissing om te beginnen met opnemen voordelen vroeg.

Na het publiceren van dit artikel ontving ik vervolgvragen en opmerkingen van lezers dat ik een update van mijn oorspronkelijke artikel verdiende. De volgende punten zijn een reactie op de feedback van lezers en moeten verder ingaan op deze planningskans voor de sociale zekerheid.

Sorry, dat kan je niet doen

Een van mijn lezers heeft contact met me opgenomen om te melden dat ze haar plaatselijke bureau voor sociale zekerheid had gebeld om haar pensioenuitkeringen op te schorten, maar werd door een vertegenwoordiger verteld dat dit niet was toegestaan. Deze vertegenwoordiger zei dat de enige manier om te stoppen met uitkering een eenmalige terugbetalingsoptie was voor nieuwe schuldeisers, waarbij alle uitkeringen die binnen de eerste 12 maanden na het begin van de uitkeringen werden ontvangen, worden terugbetaald. In ruil daarvoor wordt de eiser behandeld alsof hij nooit een uitkering heeft ontvangen en kan hij hen daarom uitstellen om een ​​korting te voorkomen (indien vóór FRA) of om uitgestelde kredieten te verdienen (indien na FRA). Deze lezer begon haar voordeel te halen op 62-jarige leeftijd en was nu bij FRA, dus ze was niet op zoek naar deze terugbetalingsoptie.

Ik heb deze lezer geadviseerd de sociale zekerheid terug te bellen en twee dingen te doen. Ten eerste adviseerde ik haar duidelijk te verklaren dat ze op zoek was naar "uitstel van uitdiensttreding om uitgestelde kredieten te verdienen." Als dat niet lukte, adviseerde ik haar om de eigen bronnen van de Social Security Administration aan te halen: de SSA-website en de SSA-procedures handleiding, bekend als POMS. Beide citaten stellen duidelijk dat het opschorten van voordelen bij FRA is toegestaan ​​om uitgestelde kredieten te verdienen.

Zeker, toen ik Social Security terugbelde, ontmoette mijn lezer aanvankelijk dezelfde afwijzing die ze eerder had ervaren. Maar nadat ze de vertegenwoordiger de bovenstaande citaten had gegeven, was ze eindelijk in staat om hem te laten toegeven dat opschorting in feite was toegestaan.

De ervaring van deze lezer wijst erop dat soms zelfs het personeel van de sociale zekerheid niet op de hoogte is van de programmaregels en de opties die ze aan de begunstigden presenteren. Het is daarom belangrijk dat u bereid bent om uw positie te verdedigen wanneer u deze kansen nastreeft en in staat bent om uw positie te onderbouwen door te verwijzen naar specifieke socialezekerheidsregelingen.

De herstart-veiligheidsklep

Een ander belangrijk aspect van de opschortingsoptie is dat het op elk moment vóór de leeftijd van 70 mogelijk is om voordelen opnieuw te starten als een noodgeval of verandering in omstandigheden dit vereisen. Bij het herstarten kunnen begunstigden vragen dat alle opgeschorte uitkeringen in één keer aan hen worden uitbetaald. In ruil voor deze uitbetaling, geeft de begunstigde alle vertraagde credits verdiend tot dat moment op en wordt teruggezet in dezelfde positie waarin ze zich bevonden voordat de uitkeringen werden opgeschort. Begunstigden kunnen er ook voor kiezen om de terugbetaling van geschorste voordelen tot op heden te weigeren en uitgestelde studiepunten te behouden die tot dat moment zijn verdiend. Natuurlijk worden in beide gevallen geen verdere vertraagde credits verdiend zodra de voordelen opnieuw zijn gestart.

Deze mogelijkheid om voordelen op elk moment opnieuw te starten, moet begunstigden de opschortingsoptie met een gerust gevoel bezorgen. Deze veiligheidsklep maakt effectief de beslissing om het risicoloos op te schorten, zelfs als zich onverwachte omstandigheden voordoen die toegang vereisen tot het geschorste inkomen.

Medicare

Voor begunstigden die op dit moment Medicare ontvangen op het moment dat zij hun sociale uitkeringen opschorten, is het belangrijk op te merken dat zij direct premiebetalingen voor Medicare Deel B moeten doen, omdat opschorting van uitkeringen betekent dat deze premie niet langer kan worden ingehouden op socialezekerheidsuitkeringen.

Medicare premieretentie kan opnieuw worden gestart als de sociale zekerheidsprestaties worden hervat.

Neem vroeg en investeer

Sommige lezers vroegen zich af of het zinvoller was om vroege voordelen te blijven ontvangen en ze te investeren in plaats van op te schorten om uitgestelde kredieten te verdienen, met name voor begunstigden die over voldoende aanvullende inkomstenbronnen beschikten om aan hun behoeften te voldoen.

Anders dan bij beleggingen, die van nature risico's met zich meebrengen, zijn de voordelen van de sociale zekerheid gegarandeerd. Bovendien ontvangen deze voordelen automatische aanpassingen van de kosten van levensonderhoud om gelijke tred te houden met de inflatie. Gezien de lage rendementsomgeving van vandaag zijn er geen kortlopende, risicovrije beleggingen die voldoende rente betalen om de inflatie te compenseren. Onthoud ook dat opgeschorte voordelen elk jaar tot de leeftijd van 70 gegarandeerde credits van 8% verdienen. Hoewel deze credits niet samengesteld zijn, vertegenwoordigen ze nog steeds een aanzienlijk rendement dat niet geëvenaard wordt door andere beleggingen op basis van risico's.

Men moet daarom twee keer nadenken over de vraag of het zinvol is om risicovrije socialezekerheidsuitkeringen om te zetten in risicovolle beleggingen, zelfs als het inkomen momenteel niet nodig is. Lees dit artikel voor meer informatie over dit probleem en het effectieve beleggingsrendement van uitgestelde socialezekerheidsuitkeringen.

Ik hoop dat deze extra punten deze belangrijke planningskans voor de sociale zekerheid verder verduidelijken. Bedankt voor je geweldige feedback. Laat het komen.