De sociale zekerheid "Reset"

Door Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Meer informatie over Joe op onze site Vraag een adviseur

Veel huidige gepensioneerden besloten om te beginnen met het nemen van sociale zekerheidsuitkeringen lang voor hun volledige pensioengerechtigde leeftijd - de leeftijd waarop een begunstigde recht heeft op een volledige sociale uitkering op basis van haar lifetime earnings record.

In sommige gevallen heeft het besluit ertoe moeten leiden om snel voordeel te behalen; in anderen, vrees voor de levensvatbaarheid op lange termijn van het programma. In veel gevallen kwam de beslissing neer op de gepensioneerde omdat ze niet wist dat ze de mogelijkheid had om uitkeringen uit te stellen.

Ongeacht de reden, de gevolgen van het nemen van vroege voordelen van de sociale zekerheid zijn aanzienlijk en aan de gang zijnde. Uitgaande van een volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 jaar (zoals voor diegene geboren tussen 1943 en 1954), resulteert het nemen van pensioen vanaf de leeftijd van 62 jaar in een permanente vermindering van de voordelen met 25%. Met andere woorden, als de volledige pensioenleeftijd, bekend als het primaire verzekeringsbedrag, naar verwachting $ 2.000 per maand zou zijn, vermindert de aanvangsuitkering op 62-jarige leeftijd dit tot $ 1.500 per maand. Deze verlaging is permanent en leidt tot een tekort in de tijd omdat de sociale zekerheidsuitkeringen geïndexeerd zijn voor inflatie. Gezien het feit dat pensioenuitkeringen niet eindigen tot de ontvanger sterft, kan dit tekort oplopen tot duizenden dollars aan gederfde inkomsten.

Dus wat kan een gepensioneerde doen als ze later spijt heeft van de beslissing om snel voordeel te halen of haar omstandigheden zodanig veranderen dat ze het vroege inkomen niet meer nodig heeft? Het blijkt dat er een manier is om dit besluit na het feit te verzachten - een "reset" toegestaan ​​volgens de socialezekerheidsregels. Laten we dit proces in detail bespreken.

Onbekend voor de meeste gepensioneerden, kunt u met de sociale zekerheid, bij het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, stoppen met uitkeren tot ergens in de toekomst. Volgens de programmaregels hebben vertraagde uitkeringen na de volledige pensioengerechtigde leeftijd recht op credits van 8% per jaar tot de leeftijd van 70 jaar. Begunstigden waarvan de volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 is en die uitkeringen uitstellen totdat zij de leeftijd van 70 bereiken, kunnen daarom uitgestelde kredieten krijgen die oplopen tot 32%.

Laten we een illustratief voorbeeld bekijken. Jean is een gepensioneerde die op 62-jarige leeftijd met haar uitkering begon. Haar hoofdverzekeringsbedrag is $ 2.000 en is verlaagd tot $ 1.500 als gevolg van haar beslissing om een ​​vroeg voordeel te nemen. Bij het bereiken van haar volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66, besluit Jean om haar uitkering op te schorten tot de leeftijd van 70 jaar. Deze uitkering verdient nu vertraagde kredieten met een snelheid van 8% per jaar. Wanneer Jean haar uitkering op 70-jarige leeftijd hervat, heeft ze 99% van het oorspronkelijke primaire verzekeringsbedrag (0,75 x 1,32 = 0,99) teruggevorderd en ontvangt ze $ 1,980 per maand, geïndexeerd voor inflatie. Dit voordeel zal de rest van haar leven blijven bestaan ​​en overal van inflatiecorrecties genieten.

Het is waar dat Jean beter af zou zijn geweest als ze had opgehouden met het nemen van haar uitkering tot de leeftijd van 70 jaar, waardoor het werd verhoogd naar $ 2.640 per maand met uitgestelde kredieten ($ 2.000 x 1.32 = $ 2.640). Toch heeft Jean, door haar uitkering een tijdje op te schorten, haar situatie aanzienlijk verbeterd en de meeste van de effecten van haar eerdere beslissing om vroeg voordeel te behalen, effectief ongedaan gemaakt.

Dit vermogen om voordelen op te schorten op de volledige pensioengerechtigde leeftijd is in feite een "reset" -mogelijkheid voor begunstigden van de sociale zekerheid die later tenminste gedeeltelijk de impact van het vroegtijdig profiteren willen ongedaan maken. Gepensioneerden in deze situatie wordt geadviseerd te overwegen gebruik te maken van deze planningsmogelijkheid - het resultaat zou aanzienlijk meer inkomsten kunnen zijn om te helpen bij het voldoen aan de bestedingsbehoeften gedurende het hele pensioen. Inderdaad, alle gepensioneerden zouden er goed aan doen om de sociale zekerheid te beheren als een vorm van "levensverzekeringen", aangezien deze inkomsten gelijke tred houden met de inflatie en een leven lang meegaan. Dit zou een van de beste financiële stappen kunnen zijn die ze ooit zullen nemen.