Smash That Piggy Bank: de 3 beste manieren om te sparen voor de toekomst van uw kind |

Toen onze eerste zoon was geboren in 2008 wilden we een spaarplan opzetten dat in de loop der jaren met hem zou meegroeien. Ik dacht ten onrechte dat dit een gemakkelijke beslissing zou zijn en liep nonchalant naar onze bank met een cheque en een babbelende baby in de armen. Maar het was niet zo eenvoudig als ik me had voorgesteld. Ik was verblind door de talloze beschikbare besparingshulpmiddelen, die elk verschillende risico's en voordelen bevatten. Mijn financiële onervarenheid in combinatie met een groeiend ongeduldig kind maakte het proces ontmoedigend. Ik kromp ineen bij besluiteloosheid en koos in plaats daarvan voor een regulier spaarboekje, hoewel er hogere verdienplannen waren. Drie jaar later en niemand wist ik weer hetzelfde gebouw en scenario, dit keer met twee kinderen op sleeptouw. Nadat onze tweede zoon was aangekomen, dacht ik naïef dat ik een betere keuze zou kunnen maken. Ik wilde een verstandiger plan voor hem uitzoeken en het geld dat we voor onze oudste zoon hadden bespaard overboeken naar hetzelfde type account. Maar nogmaals, ik werd geïntimideerd door de talloze opties en vreesde de onbekenden. Gelukkig voor ons gezin, de tijd staat aan onze kant - en gelukkig voor jou is een deel van de basis gelegd. Een paar slimme financiële experts die elk jaar honderden gezinnen advies geven, hebben zich over dit onderwerp gebogen en kwamen met drie van de beste spaaropties voor ouders klaar om te investeren in de toekomst van hun kind. 529 COLLEGEBESPARINGSPLAN Kort samengevat, 529 plannen - zo genoemd omdat ze zijn geautoriseerd door Sectie 529 van de Internal Revenue Code - zijn gemaakt als een eenvoudige, fiscaal voordelige manier om gezinnen te helpen toekomstige universiteit te ontmoeten kosten. En als universiteitsbesparingen het doel is, zijn 529 plannen zinvol vanwege hun fiscale voordelen, flexibiliteit en het feit dat u de controle over de activa behoudt. "Als je een redelijk goed idee hebt dat ten minste één van je kinderen naar de universiteit gaat, dan is de 529 de juiste keuze", zegt Gil Armor, een gecertificeerde financiële planner van de afgelopen 18 jaar die bij SagePoint Financial Inc. werkt. in San Diego. Een 529 spaarplan is meestal gebaseerd op de prestaties van beleggingsfondsen en heeft geen garantie op rendement - met andere woorden, het is onderhevig aan marktrisico. Een andere optie die veel staten bieden, is het 529 prepaid-abonnement, waarmee je het huidige college-collegegeld kunt vaststellen en begint te betalen ruim voor de inschrijving van een kind op school. Hoewel dit misschien een goede optie is voor families met hogere inkomens en een prima manier om zich af te dekken tegen toekomstige inflatie, waarschuwde de oprichter van 1650 Wealth Management in Florida, financieel planner Thomas Balcom, dat het niet goedkoop is. Pre-paid collegegeld verwijdert het marktrisico omdat u collegegeld koopt in plaats van te beleggen in effecten die u later zult verkopen om te betalen voor collegegeld. [InvestingAnswers-functie: wat uw inkomen ook is, dit besparingenplan is uw beste weddenschap] Voordelen: Het 529-spaarplan is een uitstekende langetermijnoptie en het is een solide manier om kleine hoeveelheden geld voor de universiteit te investeren terwijl deelnemen aan marktwinsten. Hoewel de plannen van staat tot staat verschillen, is een 529 voor sommige gezinnen logisch vanwege de belastingvoordelen - inclusief door belastingontvangsten veroorzaakte groei, belastingvrije opnames, belastingvoordelen voor schenkingen en belastingaftrek voor sommige overheidsplannen - en de flexibiliteit ervan, waaronder hogere bijdragen, een reeks beleggingsmogelijkheden en bijna geen beperkingen voor waar uw kind naar school gaat of welke staat u van plan bent 529 te kiezen. Bovendien kunt u dit plan afstemmen op uw doelen, terugschroeven naar agressieve investeringen wanneer de middelbare school afstudeert. "Het kan zwaarder worden geïnvesteerd in aandelen wanneer uw kind 5 jaar oud is, maar geleidelijk aan wordt het conservatiever, wat een lager risico betekent", zegt Mary Voll Miller, een gecertificeerde financiële planner voor Per Stirling Capital Management LLC in Austin. en moeder van twee tieners die college naderen. En als u kiest voor een goed plan met een solide staat van dienst, hoeft u het niet constant te bewaken. "Je hebt een glijdpad," zei ze. Nog een zilveren randje: als het kind stopt met studeren, kunt u de begunstigde van uw 529-account wijzigen in een ander gezinslid. Nadelen: Als u niet weet dat ten minste één van uw kinderen hoger onderwijs gaat volgen, is een 529 niet de beste keuze. En met het potentieel voor een hoger rendement komt ook de mogelijkheid dat uw spaarinvestering in waarde zou kunnen dalen. Denk eens terug aan studenten die in 2009 naar de universiteit gingen nadat de beurs in 2008 was neergestort, waarschuwde Miller. Als de 529 plannen van studenten agressief werden geïnvesteerd, daalden sommige in waarde met maar liefst 30%. Fiscale voordelen worden ook geleverd met een aantal voorwaarden voor het gebruik van de fondsen - ze moeten worden gebruikt voor doeleinden die worden beschouwd als gekwalificeerde onderwijskosten. Anders "is de groei van de hoofdsom bij intrekking voor niet-gekwalificeerde uitgaven onderworpen aan inkomstenbelasting plus een boete van 10%", aldus Miller. SAVINGS ACCOUNT U kunt een Uniform Transfer to Minors Account (UTMA) of een Uniform Gift to Minors Account (UGMA) openen bij uw lokale bank of credit union. Hoewel het winstpotentieel niet zo hoog is als andere opties, is dit een ideale keuze voor kortetermijndoelen of risicomijdende mensen. "Als iemand 's nachts niet kan slapen omdat de waarde van een spaarvoertuig daalt, zou deze optie prima zijn," zei Miller. "Maar het is belangrijk om je ervan bewust te zijn dat inflatie altijd aanwezig is en dat na verloop van tijd als er geen groei is, je koopkracht zou dalen." Voordelen: Het is gemakkelijk en veilig. Je kunt er in de loop van de tijd aan blijven toevoegen. Nadelen: U zult niet veel verdienen met rentetarieven die op een dieptepunt liggen, en het kind krijgt wettelijk al het geld wanneer zij de meerderjarigheid bereiken - 18 of 21, afhankelijk van de staatswetten - zonder enige stipuleert dat het moet worden gebruikt voor collegekosten, wat een probleem zou kunnen zijn als hij of zij financieel onverantwoordelijk is. "Dit is een onherroepelijk geschenk voor het kind," zei Miller. "Een alternatief zou zijn om een ​​regulier spaarboekje op jouw naam te openen en het voor het kind te reserveren, dus als je dat geld ooit terug nodig zou hebben, zou het toegankelijk zijn." CUSTODIAL BROKERAGE ACCOUNT Voor bredere spaardoeleinden die niet noodzakelijkerwijs college omvatten, geven financiële planners een duimen omhoog voor bewaarmakingsmakelarijrekeningen. "Uitbetalingen kunnen voor elk doel namens het kind worden gebruikt en er zijn kleine belastingvoordelen met betrekking tot de behandeling van de inkomsten," zei Armour. Voor degenen die zichzelf niet bijzonder financieel onder de knie hebben, zei Miller dat het openen van een bewaarmakingsbemiddelingsrekening bij een kortingsmakelaardij "heel, heel gemakkelijk is om te doen" en beveelt aan om de verbazingwekkende reeks beginnende beleggersinformatie van grote beleggingsfondsen zoals als Vanguard of T. Rowe Price. Pluspunten: Als je zo flexibel mogelijk wilde zijn, zei Armor dat bewaaraccounts je beste gok zijn. Ze zijn goedkoop, eenvoudig in te stellen en bieden een solide manier om geld opzij te zetten voor elk doel voor uw kind. In tegenstelling tot 529-plannen, die worden gevolgd door het sofinummer voor sociale zekerheid, worden bewaarrekeningen opgeslagen onder het sofinummer voor sociale zekerheid. Dat betekent dat de belastbare gevolgen worden vastgesteld op een lager kindertarief dan op het tarief van de ouders tot een bepaald bedrag in dollars; deze aantallen kunnen van jaar tot jaar veranderen. Deze fondsen kunnen worden gebruikt voor alles in naam van het kind - of het nu een auto of een zomerkamp is - wat een van de grootste voordelen is ten opzichte van een 529. Tegens: Een nadeel van bewaarmakingsmakelaardijaccounts is dat u onderwerpt uw ​​spaargeld aan het risico van verlies wanneer u effecten koopt, zei Miller. Bewaarrekeningen zijn geschenken voor het kind en het geld wordt het hunne op meerderjarige leeftijd, wat problematisch kan worden als de bestedingsdoelen van de ouder en het kind verschillen. Het investeringsantwoord: Als college voor ten minste één van uw kinderen in zicht is, is een 529-abonnement verreweg het beste voertuig vanwege zijn belastingvrije opnamefuncties en relatief hoge premiegrenswaarden. Voor bredere toepassingen die zich uitstrekken over het hoger onderwijs, krijgen bewaarmakende brokerage-accounts de knipoog. Voor ons gezin was het openen van een 529-plan een duidelijke keuze, omdat we beseffen dat besparen op hun educatieve toekomst ons doel is. Maar elk gezin moet een optie kiezen op basis van hun doelen en financiële situatie. Eén beleggingsprincipe is echter universeel, ongeacht het plan dat u kiest: hoe eerder u kunt beginnen met sparen voor de toekomst van uw kind, hoe beter.