Kleine keuzes hebben een grote impact op uw financiën

Van Sam Farrington

Kom meer te weten over Sam op Ask a Advisor van Investmentmatome

Waarom worden sommige mensen rijk en blijven anderen failliet? In veel gevallen komt het aan op keuzes.

Om te zien welke invloed keuzes kunnen hebben op je leven, laten we eens kijken naar drie fictieve vrienden: Arthur, Brian en Charlie. Ze groeiden samen op in gezinnen met dezelfde sociaal-economische status. Nu 35 jaar oud en getrouwd, hebben ze allemaal een gemiddelde gezondheid, inkomen en schulden - maar hun financiële resultaten zullen niet hetzelfde zijn.

Arthur

Arthur is blij met de status-quo en vindt niet dat er iets moet veranderen in zijn leven. Hij doet gewoon wat hij altijd heeft gedaan.

Hij draagt ​​3% bij aan zijn 401 (k), genoeg om zijn werkgever match te krijgen. Hij weet dat hij meer moet sparen, maar hij zal het doen als hij meer geld verdient.

Hij heeft een lening voor studentenleningen, een autoverzekering, een hypotheek en een saldo op de creditcard van ongeveer $ 5.000. Hij kan elke maand deze betalingen doen, dus hij maakt zich geen zorgen om de schuld. Hij stelt dat als de bank bereid is om hem geld te lenen, hij financieel in goede vorm is.

Brian

Het leven is goed in Brian's wereld. Geld is krap, maar het is allemaal voor het welzijn van het gezin.

Hij heeft zojuist een geheel nieuwe tv gekocht, waar zijn hele familie dol op is. Ze kijken er elke ochtend en avond naar terwijl ze zich ontspannen in hun comfortabele nieuwe fauteuils in hun gloednieuwe huis. (Brian geloofde dat ze meer ruimte nodig hadden voor hun groeiende gezin.) Ze hebben ook elk jaar een nieuwe auto, nieuwe apparaten en leuke vakanties.

Zijn familie heeft de gebruikelijke schuldenlast: studieleningen; een auto betaling; een nieuwe, grotere hypotheekbetaling; en een creditcard. Hij neemt vakantiekosten op zijn creditcard, maar denkt altijd dat hij ze binnen een maand of twee zal betalen. Hij gelooft dat het fiscaal slim is om aankopen aan te rekenen om zoveel mogelijk "gratis mijlen" te verdienen - en dat het dragen van creditcardschuld zijn credit score verbetert.

Brian is recent van baan veranderd. Zijn 401 (k) ging niet goed, dus hij koos ervoor om niets aan zijn nieuwe baan bij te dragen, ook al kwam zijn werkgever overeen met 3%. In plaats daarvan incasseerde hij zijn 401 (k) om zijn nieuwe tv en meubels te kopen.

Charlie

Net als Arthur en Brian hebben Charlie en zijn gezin studieleningen, een autoverzekering, een hypotheek en een creditcard. Maar het stoort Charlie. Hij voelt zich alsof het grootste deel van zijn inkomen de deur uitgaat in de vorm van schuldbetalingen, en hij droomt ervan dat zijn gezin meer vrijheid zal hebben zonder schulden. Daartoe maakt hij kleine veranderingen om zijn financiële basis te versterken.

Charlie leest over het weggaan van schulden. Hij ontwikkelt een plan om alle niet-schuld binnen drie jaar af te betalen en is binnen acht jaar 100% schuldenvrij, inclusief de hypotheek. Hij en zijn vrouw snijden ook hun budget in. Ze stoppen bijvoorbeeld een keer per week om uit eten te gaan en Charlie begint zijn lunch elke dag naar zijn werk te brengen in plaats van hem te kopen.

Hij zet ook in een of twee uur elke doordeweekse avond, nadat de kinderen in bed liggen, wat extra geld verdienen. Met het extra inkomen opent Charlie een Roth IRA en draagt ​​hij automatisch elke week iets meer dan $ 200 bij, zodat hij er elk jaar maximaal gebruik van kan maken. Dit komt bovenop de 3% van zijn inkomen die hij bespaart in zijn 401 (k), waarmee zijn werkgever overeenkomt.

>> MEER: Hoe een Roth IRA te openen

Hij kiest ervoor om zijn geest te vullen met positieve en inspirerende informatie en nieuwe ideeën. Hij begint meer te lezen en tijdens zijn pendelen naar educatieve boeken en podcasts te luisteren.

Charlie's vier simpele keuzes - schulden aflossen, meer inkomsten genereren, bijdragen aan een Roth IRA en een positieve kijk koesteren - zijn misschien niet zo indrukwekkend, maar ze zullen op de lange termijn een dramatische invloed hebben op het welzijn van zijn gezin.

Zes maanden later

Zes maanden gaan voorbij en de drie vrienden hebben niet veel vooruitgang geboekt.

Arthur blijft steken en er verandert niets.

Brian houdt nog steeds van zijn nieuwe tv en plant de volgende familievakantie in Hawaii - ze verdienen een traktatie! Hij heeft de laatste vakantie niet afbetaald omdat zijn familie nieuwe granieten aanrecht voor hun keuken wilde. En hij heeft nog steeds niet ingeschreven voor zijn 401 (k).

Charlie houdt zijn veranderingen in levensstijl bij.

Als u de nettowaarden en beleggingsrekeningen van de drie vrienden zou hebben opgeteld, zouden ze er ongeveer hetzelfde uitzien als voorheen. Niemand is aanzienlijk dichter bij financiële vrijheid.

Drie jaar later

Na drie jaar beginnen de resultaten van Arthur's, Brian's en Charlie's keuzes echt te laten zien.

Arthur is nog steeds middelmatig. Hij heeft geen haast om zijn schuld af te betalen, maar heeft ongeveer $ 10.000 verzameld in zijn 401 (k). Zijn nettowaarde is ongeveer $ 0, waar het al jaren is.

Brian ziet eruit alsof hij het heel goed doet, maar voelt zich kapot. Zijn creditcard is bijna volledig uitgeschreven en hij heeft nog steeds geen bijdrage geleverd aan zijn 401 (k). De markt is de afgelopen jaren gestegen en hij wil echt investeren, maar heeft niet het gevoel dat hij elke maand minder geld mee naar huis kan nemen en toch rond kan komen.

En hoewel ze bijna een van hun auto's willen betalen, geloven Brian en zijn vrouw dat ze een nieuwe auto nodig hebben. Hun buren, de Joneses, hebben net een nieuwe, eersteklas SUV gekregen, waardoor de auto van Brian eruit ziet als oud ijzer.

Hun schuld is nu meer dan de waarde van wat ze bezitten, wat betekent dat ze een negatieve nettowaarde hebben.Brian gaat financieel achteruit: hij is meer geld verschuldigd dan drie jaar geleden en omdat hij niet investeert in zijn 401 (k), heeft hij geen voordeel gehaald uit de samengestelde groei.

Charlie is aan de andere kant een fantastische start. Net als Arthur heeft hij ongeveer $ 10.000 verzameld in zijn 401 (k). Hij heeft ook bijna $ 18.000 in zijn Roth IRA vanwege de groei van de aandelenmarkt.

>> MEER: De beste Roth IRA-accountproviders

Het beste van alles is dat de familie van Charlie zojuist zijn laatste niet-uitbetaalde schuld heeft afbetaald. Ze zijn op schema om hun hypotheek in vijf jaar af te betalen, en hun nettowaarde is nu ongeveer $ 100.000.

Achter raken

We kennen allemaal mensen die in deze drie categorieën passen. Er is een gemiddelde Arthur, die nooit vooruit kan komen, maar geen actie onderneemt om zijn situatie te veranderen.

Broke Brian is iets moeilijker te herkennen omdat hij het zo goed lijkt te doen, maar hij is nooit tevreden met wat hij al heeft. Zijn financiële problemen worden pas duidelijk als hij zijn auto terugneemt of faillissement aanvraagt.

Kampioen Charlie is misschien het moeilijkst te detecteren omdat hij niet opzichtig is en niet op iemand indruk hoeft te maken. Zijn hoofddoel is financiële vrijheid om een ​​beter leven te creëren voor zichzelf en zijn gezin. Hij hoopt in positieve zin te evolueren door een paar eenvoudige keuzes te maken.

Als Arthur en Brian geen betere keuzes gaan maken - zelfs kleine veranderingen - zullen ze geen financiële vrijheid kunnen bereiken. En als we het over drie jaar nog eens zouden proberen, zouden ze nog verder achterop raken.

Eén beslissing per keer

Wat deze fictieve personages ons eraan herinneren, is dat rijkdom één beslissing per keer is opgebouwd - en de enige persoon die die beslissingen kan nemen, ben jij. Je hebt misschien een adviseur of een financiële mentor die je pusht en optreedt als je verantwoordelijkheidspartner, maar het is aan jou om je eigen reis te leiden.

Sam Farrington is een financiële planner en oprichter van Sound Mind Financial Planning in Omaha, Nebraska.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.