Small Business Loans 101: Berekening van de ware kosten van het lenen

Als u een bedrijf start en u geld nodig heeft om van de grond te komen, is een lening voor kleine bedrijven misschien wel de juiste keuze. Ondernemers kunnen leningen krijgen van traditionele banken, kredietverenigingen en alternatieve kredietverstrekkers van derden.

Maar lenen van deze instellingen is niet hetzelfde als lenen van je moeder en haar terug betalen als je het geld hebt. Wanneer u een lening voor kleine bedrijven betaalt, betaalt u uiteindelijk meer dan het geleende bedrag vanwege rente, aflossing en kosten.

Lening tarieven

Alle leningen voor kleine bedrijven komen met rente die de kredietnemer betaalt aan de kredietgever. Door de Small Business Administration (SBA) gegarandeerde leningen zijn van lage rente, maar alternatieve kleine zakelijke kredietverstrekkers kunnen hoge rentetarieven in rekening brengen, vooral voor kortlopende leningen. Lening tarieven kunnen worden gevarieerd of opgelost. Een lener moet een tarief kiezen op basis van de marktomstandigheden op het moment dat hij de lening krijgt.

Variabele tarieven in de loop van de tijd veranderen naarmate de marktrente verschuift. Als de markttarieven hoog zijn, is een variabele rente een goed idee, omdat de kredietrente zal dalen als de marktrente daalt.

Vaste tarieven de marktrente vergrendelt op het moment dat een lener de lening afsluit. Als de markttarieven laag zijn, is het verstandig om een ​​vaste rente te krijgen en die lage rentevoet tijdens de duur van het betalingsschema te handhaven.

Amortisatieschema

De looptijd van de lening, of hoe lang het duurt om af te betalen, heeft invloed op de totale kosten van de lening, omdat deze bepaalt hoe lang een leningnemer rente betaalt. Een betalingsschema, of afschrijvingsschema, is een plan om een ​​lening terug te betalen in maandelijkse maandelijkse verhogingen. Elke betaling bestaat uit principaal of de werkelijke kosten van de lening en rente.

Stel dat een ondernemer bijvoorbeeld een lening van $ 100.000 voor vijf jaar afsluit met een rentepercentage van 5%. Elke maand gedurende 60 maanden zal ze $ 1.887,12 in hoofdsom en rente terugbetalen.

Aan het begin van de looptijd is een groter percentage van de betaling rente omdat kredietverstrekkers hun betalingen eerder willen ontvangen om het risico te minimaliseren. In dit geval is $ 416,67 van de eerste betaling rente en $ 1,470,46 is hoofdsom. Bij elke betaling neemt het percentage dat de rente is af en neemt het deel dat de hoofdsom is, toe. In de laatste maand zou de lener slechts $ 7,83 aan rente betalen en $ 1,879,29 in hoofdsom.

Voorbeeld van aflossingsschema

Maand	Interesseren	principaal	Totale betaling	Geld balans
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Bron: amortization-calc.com

vergoedingen

Naast de maandelijkse betalingen, moeten leners leengeld betalen. De meest voorkomende zijn originatie- en garantiebetalingen, maar sommige kredietverstrekkers zullen extra kosten moeten betalen. Leners moeten rente betalen over de kosten die worden toegevoegd aan de leenrente, dus vermijd hoge kosten ten koste van alles.

Origination fee - Lenders brengen kredietnemers deze vergoeding in rekening voor het verwerken van een leningaanvraag en ander administratief werk. Het is een percentage van de totale lening, bijvoorbeeld 1% van een lening van 100.000 dollar.

Garantievergoeding - Voor SBA-gegarandeerde leningen betalen geldgevers de overheid een deel van het gegarandeerde bedrag. Veel kredietverstrekkers geven een deel van deze kosten door aan de kredietnemer.

Als u de langetermijnkosten van uw lening volledig wilt begrijpen, moet u kijken naar het effectieve jaarlijkse percentage (EAPR), dat de kosten en samengestelde rente bevat die u elk jaar betaalt. Net als appels-tot-appels is dit aantal handig om leningen van verschillende geldschieters te vergelijken om het leningpakket te bepalen dat het beste is voor uw portemonnee.

Zaadgeld illustratie via Shutterstock.