Dit is de reden waarom betalingen met een klik dagen in beslag kunnen nemen om te verwerken

Als de zoekmachine van Google begon bankiers uren te houden, zouden mensen de straat op kunnen gaan met hooivorken en fakkels. Maar een digitale betaling die meer dan 72 uur in beslag neemt om te wissen omdat je deze op vrijdagavond hebt geplaatst? In de VS is dat de status-quo.

Bij Bank of America duurt het minstens een werkdag voordat mobiele betalingen zijn verwerkt. SnapCash, het nieuwe betaalsysteem van SnapChat, mogelijk gemaakt door Square, voltooit transacties binnen één of twee werkdagen; het uitbetalen van Venmo kost evenveel tijd. Met Google Wallet zijn er drie of vier nodig. Al deze transacties verlopen via hetzelfde geautomatiseerde netwerk van Clearing House of ACH, een systeem dat meer dan 40 jaar oud is.

Hoe het werkt

Dit gebeurt er: wanneer u online of mobiel betaalt via een betaalrekening, verwerkt uw bank uw conceptaanvraag en stuurt deze met een aantal anderen naar het ACH-netwerk. Van daaruit gaat de draft in een van de twee systemen - de ene gerund door de Federal Reserve of de andere, beheerd door The Clearing House (TCH), die eigendom is van commerciële banken. Het ACH-netwerk sorteert vervolgens de transactie en maakt het geld beschikbaar voor de ontvanger en de betaling is voltooid.

Het proces duurt een of twee werkdagen. En hoewel het systeem is geautomatiseerd, houden de machines nog steeds het schema van een bankier bij: geen feestdagen, weekends of avonden. Waarom?

"Je moet erover nadenken als een systeem dat werd bedacht en geïmplementeerd in de jaren '70," zei Elizabeth McQuerry, een voormalige systeembeheerder van de Federal Reserve, vorig jaar in een interview op National Public Radio.

Begin dit jaar zei NACHA, een non-profitorganisatie die de regels voor TCH-operaties had opgesteld, dat het stappen zou ondernemen om de verwerking op dezelfde dag voor alle transacties uit te voeren, een beweging die naar verwachting nog jaren in beslag zal nemen. In 2012 verwierpen NACHA-leden een soortgelijke inspanning. In oktober zei TCH dat het een realtime netwerk zou bouwen dat in staat is om "onmiddellijke betalingen" aan deelnemers te bieden, en beschrijft het als "een meerjarige inspanning".

"De digitale economie beweegt zich in realtime en onze klanten verwachten dat we gelijke tred houden", zei Richard Davis, voorzitter van TCH in een verklaring. Hij is ook hoofd van de Amerikaanse bank.

Hogere kosten

De Fed, die de stap van de sector naar een dagendienstsysteem in april toejuichte, biedt die dienst sinds 2010. Maar relatief weinig financiële instellingen doen mee. Een ontmoediging kan zijn dat de Fed banken iets meer in rekening brengt om het snellere proces te gebruiken.

Sommige serviceproviders zijn een stap voor. Dwolla, een Des Moines, op Iowa gebaseerde startup, biedt consumenten de mogelijkheid om realtime betalingen te doen. In oktober werkte het bedrijf samen met de gigantische BBVA-financiële groep van Spanje, die Compass Bank in de Verenigde Staten runt, om de deposanten eenvoudig toegang te geven tot het systeem.

Toch kan zelfs het systeem van Dwolla minder dan onmiddellijk zijn wanneer het afhankelijk is van banken en andere soorten instellingen die geen deel uitmaken van zijn FiSync-netwerk. Afwikkeling kan in sommige gevallen tot vier dagen duren. Verhuizen van het decennia-oude systeem waarop financiële instellingen steeds meer vertrouwen, is gecompliceerd. En op dit moment profiteren sommige deelnemers nog steeds van het trage tempo.

Banken kunnen fondsen 's nachts of voor een paar dagen beleggen om rendement te behalen in de tijd dat geld is vastgelegd voor een transactie maar nog niet is uitbetaald, soms de drijftijd genoemd. Zelfs sommige digitale betaaldiensten kunnen op vergelijkbare manieren winnen. Hoewel de gebruikersovereenkomst voor Venmo, een online- en smartphonebetaling-app, zegt dat het "doorgaans geen rente ontvangt" op hun geld, bepaalt het dat klanten "onherroepelijk eigendomsrechten overdragen en toewijzen" aan rente die kan toekomen aan gepoolde fondsen dat het in banken deponeert.

Ervoor betalen

Dan is er het kostenprobleem. Iemand zou moeten betalen voor de nieuwe infrastructuur die ACH van plan is te bouwen. En als de betalingen die het verwerkt onmiddellijk worden afgewikkeld, kan dit financiële problemen opleveren voor kleinere banken en kredietverenigingen bij het aanpassen en vervangen van oude systemen en methoden. Om te beginnen zouden zweefperioden - en eventuele rendementen die ze kunnen bieden - verdwijnen.

Maar er is veel te winnen bij snellere nederzettingen. Vorige maand zei meer dan 90% van de payroll-professionals dat de ACH-verwerking op dezelfde dag in de VS kan helpen hun bedrijfsbehoeften te ondersteunen, volgens een NACHA-enquête. Meer dan 35 landen, waaronder Mexico, India en Polen, hebben momenteel netwerken die elektronische betalingen in minder dan een dag wissen, volgens een rapport van dataplan Celent.

Voor zowel bedrijven als consumenten kunnen snellere betalingen een groot verschil maken. De Fed schat naar verluidt dat bedrijven met een efficiënter netwerk 10 miljard tot 40 miljard dollar kunnen besparen. Bij snellere verwerking kunnen klanten ook een gemakkelijkere tijd hebben om late vergoedingen en debetkosten te vermijden.

Maar op dit moment is de snelste betalingsoptie voor de meeste niet digitale portefeuilles, mobiele betalingen of online overdrachten - het is oud geld.

Elektronische betaalillustratie via Shutterstock.