Eenvoudige portfolio's om u naar uw pensioendoelstellingen te krijgen

U weet dat u moet sparen voor uw pensioen en u weet dat dat over het algemeen betekent beleggen. De moeilijke vraag is: waar moet u uw geld beleggen? Er zijn meer dan 8.000 beleggingsfondsen waaruit u kunt kiezen.

Natuurlijk, als u investeert via een pensioenregeling op de werkplek, zoals een 401 (k), zijn uw keuzes beperkt. Werknemers in dergelijke plannen krijgen gemiddeld 28 investeringsopties aangeboden, volgens een rapport van BrightScope en het Investment Company Institute.

Maar toch, als je het tegenovergestelde voelt van een slimme stock picker, lijken die 28 keuzes misschien 27 te veel. Dit is het goede nieuws: het hoeft niet zo ingewikkeld te zijn. U kunt een slimme, gediversifieerde portefeuille creëren met slechts een handvol beleggingsfondsen.

Waarom u niet veel beleggingsfondsen nodig heeft

Een van de belangrijkste manieren om een ​​succesvolle belegger te zijn, is ervoor zorgen dat uw beleggingen gediversifieerd zijn. U wilt dat uw investeringen worden verspreid over een groot aantal bedrijven in verschillende industrieën en regio's. Op die manier, zelfs als een bedrijf of industrie begint te lijden, is het onwaarschijnlijk dat de anderen het voorbeeld zullen volgen. En die incidentele momenten waarop alle aandelen in vrije val lijken te zijn? Dat is het moment waarop het obligatiegedeelte van uw portefeuille u ondersteunt.

Het probleem is dat "veel mensen denken dat gediversifieerd zijn, het hebben van veel beleggingsfondsen", zegt Rick Kahler, financieel adviseur en oprichter van Kahler Financial Group in Rapid City, South Dakota.

Beleggingsfondsen beleggen in bedrijven. Ze zijn zo ontworpen dat individuele beleggers in veel bedrijven aandelen kunnen bezitten, vaak via een enkel fonds. Dat betekent dat u een breed gespreide beleggingsportefeuille kunt hebben met slechts enkele beleggingsfondsen.

"Als u een totaal Amerikaans aandelenfonds hebt en u heeft een totaal internationaal aandelenfonds en u hebt een totaal obligatiefonds, dan bent u zo divers als u kunt krijgen", zegt William Bernstein, een geldmanager en auteur van vele financiële instrumenten. boeken, waaronder 'De vier pijlers van beleggen'.

»Klaar om te investeren? Zie de beste makelaars voor beleggingsfondsen

Modelportefeuilles maken de selectie van fondsen gemakkelijk

Als u zich eenmaal hebt gewijd aan diversificatie via beleggingsfondsen, is de volgende vraag: Welke fondsen zijn het beste voor u? Sommige financiële experts hebben zogenoemde luie portefeuilles gecreëerd voor mensen die van plan zijn hun investeringen voor de lange termijn vast te houden. U kunt deze portefeuilles eenvoudig opnieuw aanmaken in uw 401 (k), individuele pensioenrekening of andere pensioenrekening. U kunt uw luie portefeuille zelfs verspreiden over al uw verschillende accounts, door te beleggen in één beleggingsfonds op één rekening, een ander fonds in een ander account, enzovoort.

De modelportefeuilles die hier worden vermeld, maken allemaal gebruik van Vanguard-fondsen. Maar zelfs als uw 401 (k) of andere pensioenrekening geen toegang biedt tot Vanguard, is het mooie van dit soort portfolio's dat u ze kunt bouwen met vergelijkbare fondsen van andere bedrijven. U kunt bijvoorbeeld het Total Bond Fund van Fidelity Investment inruilen voor Vanguard's Total Bond Market ETF.

" MEER: Wat is een typische kostenratio voor beleggingsfondsen?

Een portefeuille met twee fondsen

Overweeg deze portefeuille met twee fondsen van Rick Ferri, oprichter van de beleggingsfirma Portfolio Solutions en auteur van 'The Power of Passive Investing': één wereldwijd aandelenfonds en één breed gespreid beleggingsfonds. Dat is het.

Ferri wijst op twee exchange-traded fondsen om te gebruiken voor zijn eenvoudige portfolio, beide van Vanguard Group: de Total World Stock ETF (VT) en de Total Bond Market ETF (BND).

Een portefeuille die bestaat uit 60% in de Total World Stock ETF en 40% in de ETF van de totale obligatiemarkt zou tussen juli 2008 en juli 2017 jaarlijks 5,74% hebben verdiend, uitgaande van een jaarlijkse herbalancering. (De prestaties van een volledige 10 jaar zijn niet beschikbaar omdat de Total World Stock ETF in juni 2008 is gelanceerd)

Als je alleen in een aandelenfonds zou hebben geïnvesteerd - zeg maar Vanguard's Total Stock Market Index Fund (VTSMX) - dan had je in dezelfde periode een veel zwaarder 8,74% jaarlijks rendement gehad, maar dan was je kwetsbaar voor een maag -draaiende achtbaan tijdens de financiële crisis. Dat fonds daalde in de laatste helft van 2008 met een hartstilstand van 35,12%.

De meer gediversifieerde portefeuille met twee fondsen daalde in de laatste helft van 2008 met 17,24%. Dat is ook niet echt leuk, maar het is minder waarschijnlijk dat je naar de afslag zult duiken precies op het moment dat het het belangrijkst is om te zitten en te wachten op de komende markt winsten.

" KOM MEER TE WETEN: Begrijp hoe indexfondsen werken

De margarita en de geen-brainer

Een andere luie portefeuille die het waard was om na te bootsen, is gemaakt door Scott Burns, die voordat hij met pensioen ging, een oud-financieel schrijver en principal was bij AssetBuilder, een geldbeheerbedrijf in Plano, Texas. Burns 'Margarita Portfolio, die 8,2% per jaar verdiende over de vijf jaar eindigend in juli 2017 en 4,89% per jaar in de periode van 10 jaar, roept op om uw geld gelijkmatig te verdelen over de volgende fondsen:

• Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Geldmanager en auteur Bernstein hebben de No Brainer-portfolio gecreëerd, die erin bestaat om gelijke delen van uw geld in vier fondsen te verdelen:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• Vanguard Small-Cap Index (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Deze portefeuille verdiende jaarlijks 10,2% over de vijf jaar eindigend in juli en 5,78% jaarlijks over de periode van 10 jaar.

Complexere - en eenvoudiger - opties

Degenen die een nog grotere diversificatie nastreven, zouden twee activaklassen kunnen toevoegen: onroerend goed en Treasury inflation protected securities of TIPS, zegt Kahler. "Ik noem ze de anti-obligaties omdat ze geïndexeerd zijn aan de inflatie," zegt hij.

Stel dat u 60% van uw portefeuille in aandelen en 40% in obligaties wilt. U zou 30% van uw portefeuille kunnen beleggen in een totaal beleggingsfonds voor beleggingsfondsen zoals het Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) en 10% in een TIPS-fonds, zoals het Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), zegt hij. Aan de aandelenkant zou u 45% van uw portefeuille kunnen opnemen in een wereldwijd aandelenfonds (VTWSX) en 15% in een vastgoedbeleggingsfonds, zoals het Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Die portefeuille met vier fondsen verdiende 7,33% per jaar in de vijf jaar eindigend in juli 2017 en 6,05% per jaar gedurende de negen jaar sinds de oprichting van VTWSX. In het slechtste jaar in die periode daalde het met 19,74%.

Of, als u ultraeenvoudig wilt worden, kunt u in slechts één fonds beleggen. Over het algemeen zou dat een uitgebalanceerd indexfonds of een pensioenfonds met een streefdatum betekenen, dat niet alleen een gediversifieerde portefeuille voor u zou creëren, maar ook die portefeuille in de loop van de tijd opnieuw in evenwicht zou brengen. Vanguard's Balanced Index Fund (VBINX) belegt bijvoorbeeld in een portefeuille van 60% aandelen en 40% obligaties. Het verdiende 9,54% per jaar in de vijf jaar eindigend in juli en 6,49% per jaar gedurende 10 jaar, met een slechtste jaarprestatie van minus 22,21%.

" MEER: Zijn robo-adviseurs beter dan fondsen met een streefdatum?

Houd rekening met kosten

Wanneer u een fonds kiest, moet u echter op uw hoede zijn voor de kosten. Een van de belangrijkste investeringsbeslissingen die u gaat maken, is het kiezen van beleggingsfondsen die niet duur zijn.

Wat betekent low-cost? Zeker, een kostenratio voor beleggingsfondsen van 1% of meer is te duur. Veel fondsen vragen tegenwoordig veel minder. Het Vanguard Balanced Index Fund berekent bijvoorbeeld een kostenratio van 0,19% en sommige van de fondsen met een streefdatum die door Vanguard Group worden aangeboden, kosten minder dan dat.

Nadat u uw luie portfolio hebt gemaakt, kunt u achterover leunen, uw voeten op de grond zetten en aan iets anders denken dan aan beleggen.

Of, zelfs als een luie portefeuille te veel werk lijkt, bieden robo-adviseurs een goedkope route naar een gebalanceerde, gediversifieerde portefeuille. Bekijk onze selectie voor de beste robo-adviseurs.

Lees meer over vergoedingen voor beleggingsfondsen en diversificatie

• Onze gids voor beleggen 101
• Wat is een typische kostenratio voor beleggingsfondsen?
• Diversificatie: een eenvoudige manier om het risico op beleggen te verminderen