Denk twee keer na voordat je een schikking verkoopt

Meestal geassocieerd met levensverzekering en arbeidsongeschiktheid betalingen, gestructureerde nederzettingen en annuïteiten zijn maandelijkse of jaarlijkse betalingen gericht op het verstrekken van individuen met een vast inkomen over een periode van tijd, vaak tientallen jaren.

Bedrijven die bekendstaan ​​als "factoringfirma's" proberen de rechten op deze betalingen van ontvangers te kopen in ruil voor een forfaitair bedrag aan contanten, wat volgens de bedrijven nuttiger zou kunnen zijn voor iemand die financiële problemen heeft. Het kopen en verkopen van deze financiële producten is uitgegroeid tot een miljardenindustrie.

Als u een gestructureerde afrekening of lijfrente ontvangt, is de gedachte om deze in te wisselen verleidelijk, maar dit type transactie brengt risico's met zich mee. In feite vereisen de meeste staten rechtbanken om deze verkopen goed te keuren om ervoor te zorgen dat de verkoop van een schikking echt in het belang van de ontvanger is.

Hier is een overzicht van belangrijke factoren die moeten worden overwogen voordat u de trigger voor dit type deal kunt aantrekken.

Discipline en budgettering

De experts zijn het erover eens: het nemen van een forfaitair bedrag aan contanten in plaats van het krijgen van periodieke betalingen over 20 of 30 jaar kan riskant zijn. Een persoon kan dit geld in een paar jaar uiteindelijk verspillen, terwijl reguliere betalingen "een discipline afdwingen die de forfaitaire som wegneemt", zegt Jim Ludwick, financieel adviseur in Odenton, Maryland.

Bovendien kan het verzamelen van periodieke betalingen een deel van de stress die gepaard gaat met pensioenplanning verminderen.

"Een groot voordeel van het nemen van lijfrentebetalingen is eenvoud", zegt Peter Ashby, financieel adviseur in Roseville, Californië. "U ontvangt elke maand een vast bedrag per maand voor een bepaalde periode. Dit maakt het plannen van uw pensioen of het budgetteren veel eenvoudiger, omdat u precies weet hoeveel u elke maand moet uitgeven."

Transactiekosten

Houd er rekening mee dat het contante geld dat u van een factormaatschappij ontvangt, mogelijk minder is dan dat u zou ontvangen van de schikking of lijfrente die u opgeeft. Dus hoewel je ter plekke veel geld kunt krijgen, kun je ook behoorlijk wat verliezen.

"Een bedrijf koopt uw ​​betaalstroom met korting," zegt Larry McClanahan, financieel adviseur in Portland, Oregon. "De korting is afhankelijk van het inkoopbedrijf, rentetarieven en andere factoren, maar het bereik kan gemakkelijk tussen 8% en 20% zijn. Je zou uiteindelijk veel geld op tafel kunnen laten liggen. '

Implicaties voor belastingen en investeringen

Als het forfaitaire bedrag in kwestie substantieel genoeg is, kan dit de ontvanger in een hogere belastingschijf duwen. Geld van gestructureerde betalingen voor betalingen en lijfrente wordt daarentegen doorgaans niet belast.

Bovendien, zodra u een potentieel hoog bedrag ontvangt, zal de bewijslast bij u liggen om erachter te komen hoe u het belegt, zodat het een stabiele inkomstenstroom produceert. Het blijven ontvangen van lijfrentebetalingen van een levensverzekering, bijvoorbeeld, ontheft u van die verantwoordelijkheid.

"De verzekeringsmaatschappij neemt het risico over om genoeg geld te verdienen om uw maandelijkse betaling te doen", zegt Ashby. "Dit neemt een deel van de druk weg van het individu dat op zichzelf zou moeten investeren of een professional zou moeten betalen om hetzelfde type rendement te genereren."

Noodsituaties

Er zijn situaties waarin een verkoop zinvol zou kunnen zijn. Gestructureerde nederzettingen missen de liquiditeit, zegt McClanahan, wat betekent dat hun totale waarde niet gemakkelijk in contanten in contanten kan worden omgezet. Als u bijvoorbeeld plotseling een dure medische procedure moet betalen, kan een forfaitair bedrag uit de verkoop van een schikking of een lijfrente een redder in nood zijn. De sleutel is eerlijk zijn tegenover jezelf en ervoor zorgen dat een dringende uitgave echt van vitaal belang is.

"Naar mijn ervaring is wat iemand beweert een noodgeval te zijn niet altijd dat in werkelijkheid, en uiteindelijk belanden ze het geld", zegt Ludwick.

U kunt ook controleren of u in de toekomst kunt lenen, en zo ja, hoeveel. Of overweeg lenen tegen een levensverzekering, die lage tarieven en flexibele aflossingsschema's kan bieden. Deze alternatieven hebben doorgaans minder risico's dan een vaste verkoop van nederzettingen en annuïteiten.

het komt neer op

Voordat u een schikking of annuïteit verkoopt in tijden van financiële moeilijkheden, moet u eerst alle andere opties uitputten. Er zijn tal van andere manieren om geld in te zamelen om onverwachte kosten te dekken.

Overweeg om een ​​lening aan te vragen bij uw bank of credit union. Of probeer te lenen van een peer-to-peer geldschieter. Wat je ook nodig hebt, deze alternatieven zullen waarschijnlijk beter zijn dan het verkopen van een schikking of een lijfrente waar je bijna zeker nog een keer op moet steunen.

Tony Armstrong is een personeelsschrijfster voor persoonlijke financiën voor Investmentmatome . Volg hem op Twitter @tonystrongarm en verder Google+ .

Afbeelding via iStock.