Wat is een tweede hypotheek (junior lening)?

Heb je ooit een vriend of familielid horen grappen maken over het "op zich nemen van een tweede hypotheek" om iets duurs te betalen, zoals een designer handtas of een chique maaltijd? Als je niet helemaal zeker bent wat die uitdrukking betekent, lees dan verder; terwijl noch de zak, noch het diner een zinvol gebruik voor een tweede hypotheek is, kan uw huis soms een waardevolle bron van kredietwaardigheid zijn.

Vind een aannemer op Thumbtack

Wat is een tweede hypotheek?

Simpel gezegd, een tweede hypotheek is een lening afgesloten tegen een woning die al een hypotheek op heeft. U leent het gebruik van uw huis als onderpand, dus uw rentepercentage is lager dan bijvoorbeeld een creditcard. Maar aangezien uw primaire (eerste) hypotheekverstrekker het eerst wordt betaald, zal de tweede hypotheekhouder waarschijnlijk hogere rentetarieven in rekening brengen dan uw oorspronkelijke inboedel.

Terwijl eerste hypotheken de leningen zijn die worden gebruikt bij de eerste aankoop van het huis, worden tweede hypotheken gewoonlijk door een eigenaar van een onroerend goed aangegaan om andere aankopen of financiële verplichtingen te financieren, gebruik makend van het eigen vermogen dat zich in het huis als onderpand op de lening heeft opgebouwd. Stel dat een woning bijvoorbeeld $ 300.000 waard is en het resterende saldo op de hypotheek $ 100.000 is. Als de huiseigenaar een tweede hypotheek wil afsluiten, kan zij het verschil lenen tussen de waarde van het huis en het verschuldigde bedrag bij de eerste hypotheek. Dus in dit geval kan de huiseigenaar tot $ 100.000 lenen.

De meest voorkomende typen tweede hypotheken zijn bekend als leningen voor woon-geldkredieten of home equity-kredietlijnen (HELOC's). Zoals de namen impliceren, is de eerste een lening met een gesloten einde waarbij een huiseigenaar een vast bedrag leent en dit terugbetaalt in de tijd; de laatste is een lening met een open einde, waarbij de huiseigenaar geld leent tegen het huis, deze terugbetaalt en vervolgens kan blijven lenen indien nodig, vergelijkbaar met hoe iemand een creditcard zou gebruiken.

Wanneer moet u een tweede hypotheek overwegen?

Enkele van de meest voorkomende toepassingen voor tweede hypotheken zijn:

• Hoge schulden afbetalen
• Een huisverbetering financieren
• Het betalen voor een dure medische behandeling die niet door een verzekering wordt gedekt
• Het betalen voor het collegegeld van een kind
• Het vullen van gaten in een maandelijks budget na een baanverlies

Zoals met alle leningen, zijn er voor- en nadelen aan het aangaan van een tweede hypotheek. Over het algemeen zijn de rentetarieven op tweede hypotheken lager dan de rentetarieven op andere soorten leningen. Als een huiseigenaar bijvoorbeeld een tegoed van $ 10.000 heeft op een creditcard met een rente van 17%, is het misschien slim om de creditcard af te betalen met een lening met eigen vermogen die slechts 7% rente in rekening brengt. Ook kan de rente op tweede hypotheken fiscaal aftrekbaar zijn als het geld wordt gebruikt om het huis te kopen, bouwen of aanzienlijk te verbeteren. De aftrek helpt om een ​​deel van de kosten van het aangaan van de lening te compenseren.

De gevaren van juniorleningen

Er zijn echter vele redenen om voorzichtig te zijn met het aangaan van een tweede hypotheek. Ten eerste is het belangrijk om te onthouden dat je bij het aangaan van een tweede hypotheek een pandrecht hebt op het dak boven je hoofd. Als je in moeilijke tijden valt en de tweede hypotheek niet kunt betalen, kan je huis worden afgeschermd - zelfs als je je eerste hypotheek hebt afbetaald.

Ook nemen veel mensen tweede hypotheken op zich om creditcards en autoleningen af ​​te betalen, alleen om vervolgens weer de kaarten uit te zetten of een ander voertuig te financieren. Als u een probleem hebt dat te hoog is en uw eigen vermogen blijft gebruiken om uw rekeningen te dekken, wordt uw huis waarschijnlijk nooit afbetaald. Eindelijk, zoals de recente huisvestingscrisis heeft aangetoond, zijn de waarden thuis niet in steen gebeiteld. Als je een tweede hypotheek neemt en de waarde van je huis daalt, zou je meer aan je huis kunnen dan het waard is (dit wordt bedoeld met 'onder water' op een hypotheek). Onder water zijn, zou het heel moeilijk voor je kunnen maken om je huis te verkopen als dat nodig is en kan leiden tot uitsluiting.

De beslissing om geld te lenen mag nooit een impuls zijn - schulden kunnen immers een enorme impact hebben op uw financiële toekomst. Niettemin, hoewel het nemen van een tweede hypotheek zorgvuldig moet worden overwogen, kan dit in de juiste omstandigheden een slimme zet zijn.

U bent wellicht ook geïnteresseerd in:

• De voor- en nadelen van home equity-kredietlijnen (HELOC's)
• Moet ik een omgekeerde hypotheek afsluiten?
• Vind een aannemer op Thumbtack