Hoe de beste hypotheekrente te scoren

Een hypotheek is de grootste financiële verplichting die de meeste Amerikanen ooit zullen aangaan. In tegenstelling tot een typische autolening, kan het veiligstellen van een lagere rente op een woningkrediet een enorm verschil maken in de tijd. Bijvoorbeeld, bij een hypotheek van $ 250.000, voegt een extra helft van een procentpunt $ 23,427 toe aan extra rente betaald over een lening van 30 jaar.

Het is gemakkelijker dan ooit om online te winkelen voor een hypotheek, met nieuwe producten en diensten die snelle resultaten beloven. U kunt ook hypotheekmakelaars gebruiken, vooral als u minder dan perfecte krediet- of niet-standaard inkomstenbronnen hebt. Deze makelaars bieden persoonlijke service door met meerdere geldschieters samen te werken om de beste leenopties voor u te vinden - soms tegen betere rentetarieven dan wanneer u alleen met de kredietverstrekkers zou hebben gesolliciteerd.

Drie ervaren hypotheekmakelaars hebben met Investmentmatome hun suggesties gedeeld over het verkrijgen van de beste rente en een hypotheek die past bij uw behoeften.

Ruim uw persoonlijke financiën op

Als u uw financiële huis ordent voordat u een hypotheek aanvraagt, kunt u een lagere rente krijgen. Een van de beste manieren om dit te doen is om uw credit score te verhogen, zegt Joe Phalen, senior vice president en divisie salesmanager bij Guaranteed Rate in Chicago. Dit betekent dat u op tijd rekeningen moet betalen, nieuwe schulden moet vermijden en uw kredietrapport moet controleren om eventuele fouten te corrigeren, zegt Phalen, die bijna 25 jaar ervaring heeft in de hypotheeksector.

Bij het bepalen van het bedrag dat u kunt lenen, bekijken hypotheekverstrekkers uw schuld-inkomensverhouding (gebruikmakend van uw bruto-, of voorbelasting) inkomen. Phalen moedigt consumenten aan hun schulden te verminderen, zoals creditcards of studieleningen, zodat ze meer thuis kunnen betalen. "De vuistregel is dat kredietnemers een schuld / inkomensverhouding van 43% of minder moeten hebben om een ​​hypotheek te krijgen," zegt hij.

Het is ook belangrijk dat u uw kwalificaties begrijpt en weet hoe deze van invloed zijn op de prijs en beschikbaarheid van hypotheken, zegt Dane Moler, afdelingsmanager bij Primary Residential Mortgage in San Francisco. Deze kwalificaties zijn onder meer uw credit score, inkomen, beschikbare middelen en geschiedenis van de baan, zegt hij.

"Als u over een zeer sterke basiskwalificatie beschikt, kunt u online winkelen voor de lage prijs en over het algemeen slagen", zegt hij. "Echter, als uw kwalificaties gecompliceerd of borderline zijn, zult u beter succes hebben door samen te werken met een geldverstrekker die u een betere, persoonlijkere service zal bieden."

Maak de juiste keuze op snelheidstype

Een cruciale beslissing is of een vastrentende lening of een lening met aanpasbare rente wordt gekozen. Vaste leningen hebben dezelfde rente voor de hele looptijd. Hypotheken met aanpasbare rente beginnen met een vaste renteperiode die doorgaans lager is - maar na die ingestelde periode kan het tarief variëren op basis van de markt, dus het kan stijgen of dalen.

Beide soorten hypotheken hebben voor- en nadelen. "De eerste lage kosten van ARM's kunnen aantrekkelijk zijn, maar ze hebben een zekere mate van onzekerheid," zegt Phalen. "Hypotheken met een vaste rentevoet kunnen een hogere rentevoet hebben, maar kunnen duurder zijn."

De hoeveelheid tijd die u van plan bent om bij u thuis te blijven, is een belangrijke manier om het beste type hypotheek te bepalen, zegt Jay Voorhees, oprichter en eigenaar van JVM Lending in Walnut Creek, Californië. "Als een koper niet van plan is om binnen zeven jaar te verhuizen of te verhuizen, wordt gewoonlijk een 30-jarige lening met een vaste rente aanbevolen om veilig te zijn," vooral wanneer vaste tarieven erg laag zijn, zoals nu, zegt Voorhees, die 22 jaar ervaring in de hypotheeksector.

Voorhees wijst erop dat er op dit moment niet veel verschil is tussen 30-jarige hypotheken met vaste en aanpasbare rente. "In deze situaties heeft het weinig zin om in de meeste gevallen een ARM na te streven, omdat leners meer risico nemen voor slechts een marginale renteverbetering," zegt hij.

Maar Moler zegt dat in de afgelopen 10 jaar een A-paper ARM - een die aan de meest gekwalificeerde kredietnemers wordt aangeboden - de betere financiële beslissing was. "De meeste mensen gaan ervan uit dat de rente zal stijgen als een lening wordt aangepast, maar in feite hebben ze precies het tegenovergestelde gedaan en consumenten betalen in de 2% s-3% s nadat hun instelbare periode begint," zegt hij. Het is echter onmogelijk om te vertellen wat er het komende decennium zal gebeuren. Om die reden moeten consumenten overwegen om flexibel om te gaan met hogere betalingen als de rente omhoog gaat, zegt Moler.

Kies verstandig uw krediettermijn

Een andere belangrijke hypotheekbeslissing is de leentermijn. De twee meest voorkomende opties voor vastrentende hypotheken zijn leningen voor 15 en 30 jaar. Hoe korter de lening, hoe lager uw rentepercentage - maar hoe hoger de maandelijkse betaling, omdat u de lening sneller betaalt.

Voorhees raadt klanten doorgaans aan om te kiezen voor de 30-jarige optie, omdat de lagere betaling handiger is wanneer hun cashflow krapper is. "En wanneer de kasstroom niet krap is, adviseren we dat leners de besparingen van de lagere uitbetaling in andere activa dan onroerend goed beleggen om zichzelf te diversifiëren", zegt hij.

Phalen beveelt aan dat huizenkopers een hypotheek van 15 jaar afsluiten als ze aanzienlijke besparingen hebben of als ze van plan zijn om met pensioen te gaan in minder dan 15 jaar en de hypotheek snel kunnen aflossen.

Als u het niet zeker weet, herinnert Moler u eraan dat u altijd extra kunt betalen voor een hypothecaire lening van 30 jaar, maar u kunt niet minder betalen dan het minimumbedrag van de hypotheek van 15 jaar.Hoewel een hypotheek van 15 jaar langetermijnsparen kan bieden, is het belangrijk om dat af te wegen tegen het verlies aan flexibiliteit en daar de beslissing te nemen, zegt hij.

Het selecteren van de juiste hypotheek is de sleutel tot het verkrijgen van de optimale rentevoet. Een ervaren hypotheekmakelaar kan u helpen de risico's en voordelen van hypotheekvormen en -voorwaarden te begrijpen, zodat u de lening kunt kiezen die het veiligste en meest betaalbare voor u is.

Emily Starbuck Crone is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Afbeelding via iStock.