Vraag Brianna: Hoe spaar ik voor mijn pensioen bij mijn eerste baan?

"Ask Brianna" is een vraag en antwoord-kolom voor 20-plussers, of iemand anders die begint. Ik ben hier om je te helpen je geld te beheren, een baan te vinden en studieleningen af ​​te betalen - al het echte werk dat niemand ons geleerd heeft op school te doen. Stuur je vragen over het postgraduende leven naar [email protected].

Vraag:

Ik start mijn eerste baan na de universiteit en iedereen zegt dat ik al moet beginnen met sparen voor mijn pensioen. Zal ik? Hoe doe ik het?

Antwoord:

Op een dag word je oud en heb je geld nodig. Dat is moeilijk te absorberen als je jong en gezond bent en terecht bezig bent met het samenstellen van een overtuigend Snapchat-verhaal. Het is ook een belemmering om je geld op te sluiten in een pensioenaccount als je eraan wenkt dat je meer dan $ 10 bij de bank hebt.

Maar nu u een baan hebt en u weet wat u met uw salaris moet doen, is sparen voor pensionering mogelijk en - spoiler alert - kritisch.

Een eenvoudige levensverwachting calculator vertelde me dat ik waarschijnlijk 86 zal leven. Mijn Italiaanse grootmoeder is gezonder dan ik en zij is 93. We moeten allemaal plannen maken voor het leven nadat we gestopt zijn met werken, zelfs als het moeilijk is om precies te vertellen hoe lang we zullen er zijn. Begin 20 kunt u nu een beetje geld besparen om er later veel van te hebben. Hier leest u hoe u financieel veilig kunt zijn wanneer u oud, grijs bent en over de wereld bent op luxe cruises in oversized zonnebrillen.

Je krijgt sociale zekerheid

Maak je geen zorgen: de sociale zekerheid loopt niet leeg tegen de tijd dat je met pensioen gaat, hoewel het niet genoeg inkomsten oplevert om je 100% te betalen van wat je zou moeten ontvangen als je met pensioen gaat. In het meest recente jaarverslag van de socialezekerheidsadministratie staat dat na 2034 gepensioneerden waarschijnlijk ongeveer driekwart van het beloofde bedrag zullen ontvangen, wat nog steeds een mooi stuk geld is. Wijzigingen in het socialezekerheidsbeleid kunnen later een groter voordeel of een lager voordeel betekenen, maar u moet het niet helemaal schrappen.

Net als veel andere variabelen in de pensioenspaarautomaat is het moeilijk te voorspellen hoeveel je verdient en kun je alleen sparen. Maar met de sociale zekerheid in uw achterzak, zult u niet op de haak slaan om elke cent zelf te sparen. Volgens de socialezekerheidsadministratie zal het voordeel waarschijnlijk ongeveer 40% van het inkomen van de gemiddelde inkomenspensionering voor de gepensioneerde vervangen. Zorg voor een gouden ster in pensioenparaatheid en gebruik een rekenmachine om een ​​ruwe schatting te krijgen van uw maandelijkse socialezekerheidsuitkering.

Ga op volle kracht vooruit met je 401 (k)

Hoewel de sociale zekerheid er zal zijn, dekt het niet al uw uitgaven bij pensionering. Draag bij aan een 401 (k) op het werk, als er een voor u beschikbaar is, om het verschil goed te maken. Dankzij de schoonheid van samengestelde rente kunt u $ 100 per maand besparen op een pensioenrekening vanaf 22 jaar en 65 jaar rijker worden dan wanneer u 200 euro per maand zou besparen met 32.

Er is vaak een extra stimulans om aan te melden: bijna driekwart van de werkgevers stemt minstens een deel van de werknemersbijdragen af ​​op hun 401 (k) s, volgens de Society for Human Resource Management. Het wordt ook steeds waarschijnlijker dat uw bedrijf het inschrijvingswerk voor u zal doen, vertelde Jean Young, senior onderzoeksanalist bij het Vanguard Center for Retirement Research. Twee derde van de millennials in pensioenplannen sloot zich aan omdat hun werkgevers hen automatisch bij hun start opnamen, schreef ze in een 2015 Vanguard-rapport.

U hoeft zelfs niet uw beleggingen te kiezen. U kunt een doeldomeinfonds kiezen op basis van het jaar waarin u met pensioen wilt gaan, waardoor het risico in uw beleggingen afneemt naarmate u ouder wordt. Als u echter uitbetaalt voordat u met pensioen gaat, betaalt u hoge kosten en verliest u jarenlange groei.

"Tenzij het echt uw eeuwige passie is vanaf de geboorte, haal dat geld niet uit uw 401 (k) om een ​​boot te kopen", zegt Timothy LaPean, financieel planner in Minneapolis.

Nr. 401 (k)? Vlieg solo met een IRA

Een 401 (k) is geweldig als je er een hebt, maar minder dan de helft van de voltijdse werknemers in de leeftijd van 18 tot 29 jaar hebben de mogelijkheid om bij te dragen aan pensioenrekeningen op de werkplek, volgens de Pew Charitable Trusts. Als uw bedrijf geen 401 (k) aanbiedt, of u werkt parttime of freelance, staat u er alleen voor, maar bent u niet zonder opties.

Jonge mensen zoals jij kiezen vaak voor een Roth IRA, een pensioenrekening die je online kunt opzetten of via een beleggingsmakelaar of een geautomatiseerde financieel adviseur (vaak een robo-adviseur genoemd). Zolang u een belastbaar inkomen genereert dat minder dan $ 132.000 per jaar is als een alleenstaande persoon, kunt u maximaal $ 5.500 per jaar kwijt en het zien groeien naarmate u het langer daar laat zitten.

Omdat een Roth IRA een langetermijnspaarrekening is, geen Caribisch vakantiefonds, wordt u beloond voor het wachten met het vermogen om uw geld na de 59½ jaar belastingvrij in te trekken. Dat maakt een Roth anders dan een traditionele 401 (k): u draagt ​​bij aan een 401 (k) voordat de belastingen uit uw looncheque worden gehaald, zodat u wordt belast zodra u dat geld met pensioen gaat gebruiken.

Stel een maandelijkse automatische overdracht in van uw betaalrekening naar uw IRA, of meld u aan voor uw 401 (k) de minuut dat Human Resources u die stapel formulieren moet invullen.Dan kun je nog een vrolijk lachje wegstrepen in de Adult Responsibility List.

Brianna McGurran is een stafchrijver bij Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.