Roth IRAs: De geheime manier die hoge inkomens kan binnekrijgen, <| |

Al jaren, wanneer mijn mijn man en ik gingen investeren in onze IRA's, ik was gefrustreerd omdat ik niet kon profiteren van de Roth IRA vanwege onze inkomensniveaus.

Toen veranderde in 2010 een nieuwe wet alles …

Het stond iets toe dat nu een achterdeur Roth wordt genoemd.

Hoe is het gedaan?

Ik zal het zo meteen uitleggen, maar eerst gaan we kijken naar de basisprincipes van een Roth.

Een Roth is een pensioenspaarinstrument. Hiermee draagt ​​u dollars na belastingen bij en groeit uw belasting belastingvrij, zonder belastingen op opname.

Er is echter een voordeel: naast dit grote voordeel van belastingvrije investeringsgroei zijn er beperkingen aan wie kan bijdragen.

Om in aanmerking te komen om het volledige bedrag aan een Roth bij te dragen, mag uw aangepast bruto-inkomen (AGI) niet hoger zijn dan $ 112.000 voor individuele indieners en $ 178.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk indienen, vanaf 2013. Dat betekent dat mensen met hoge inkomens uit zijn of luck, right?

Niet meer. <<<<<<<<<> Mensen met hoge inkomens kunnen de deur niet binnen met een Roth, maar als ze bereid zijn om een ​​paar extra stappen te nemen om zich in de achterdeur te verplaatsen, kan nog steeds binnen!

In 2010 werden de inkomensvereisten voor het omzetten van een traditionele IRA naar een Roth IRA verwijderd. Dat betekent dat je een niet-aftrekbare traditionele IRA kunt omzetten naar een Roth zonder inkomensgrenzen.

Dat noemen ze de achterdeur Roth IRA.

Zo werkt het:

Draag bij aan een IRA:

1. Om dit niet-aftrekbaar te maken, vult u eenvoudig wat extra belastingpapier in (formulier 8606) wanneer de belastingtijd komt. Op die manier betaalt u belastingen over wat u vandaag inlegt - in plaats van een aftrek voor uw bijdrage te nemen - maar u hoeft geen belasting te betalen over dat deel van het geld wanneer u het geld opneemt. Converteer uw geld onmiddellijk bijdrage van uw niet-aftrekbare IRA aan een Roth IRA:
2. Normaal gesproken kunt u dit niet op dezelfde dag doen, maar u kunt het binnen dagen doen, afhankelijk van de regels voor uw tussenhandelaar voor het clearen van transacties. Met de twee makelaarshuizen die we gebruiken, kan ik dit hele proces online doen. En dat is het.

Toch zijn er, net als bij alles wat te maken heeft met belastingen, enkele dingen om op te letten en veel dingen te overwegen als u maak de verhuizing. Omdat de financiële situatie van iedereen anders is, moet u samenwerken met een accountant om ervoor te zorgen dat u niets mist in uw eigen financiën waardoor deze conversie een probleem zou worden.

Andere te overwegen vragen:

Zult u echt voorbij zijn de inkomensgrenzen?

• Wacht tot het einde van het jaar om dit te doen, tenzij u er 100% zeker van bent dat uw inkomen boven de inkomenslimieten ligt. Anders zul je een herkenning moeten doen terug naar een traditionele IRA. (Dit is waar u uw conversie omzet.) Hoewel dit geen moeilijk proces is, vereist het meer papierwerk. Heeft u andere traditionele IRA's? Als u andere traditionele IRA's hebt, is dit misschien niet de juiste financiële zet voor u. Dat komt omdat de IRS vereist dat u uw kostenbasis berekent met behulp van een pro rata-formule. De IRS behandelt al uw IRA's als één, zelfs als ze bij verschillende bedrijven zijn. Dit betekent dat u de waarde van al uw IRA's bij elkaar moet voegen om erachter te komen welk deel van de niet-aftrekbare bijdrage wordt omgezet. Dus, als je een traditionele IRA hebt met $ 30.000 erin, en je hebt een niet-aftrekbare bijdrage van $ 5.000 gedaan, zou je niet-belastbare conversie slechts $ 714 zijn en niet de $ 5.000. Als voorbeeld heb ik alleen Roth IRAs, dus ik kan gemakkelijk een achterdeur Roth maken. Mijn man heeft echter meerdere traditionele IRA's uit 401 (k) rollovers. We doen geen backdoor Roth voor hem, omdat hiervoor veel tracking en teveel geld nodig is voor een volledige conversie. Zijn extra belastingbetalingen nodig? Er kan een klein bedrag aan belastingen zijn dat u moet betalen over uw inkomsten, afhankelijk van wat er op de markt gebeurt tussen het moment waarop u de niet-aftrekbare bijdrage doet en wanneer u de conversie uitvoert. Ik blijf ervoor zorgen dat dit geen groot probleem wordt - en vermijd transactiekosten - door te beleggen in een geldmarkt wanneer ik de niet-aftrekbare bijdrage sta. Dan, als ik de conversie maak, ga ik naar de investering die ik wil doen. Met slechts een paar dagen tussen transacties creëert dit meestal bijna geen winst.
• The Investing Answer: Als verdiener van een hoog inkomen, met een paar meer transacties en planning, kunt u profiteren van de voordelen van een Roth voor uw pensioensparen. Het kan enkele extra stappen en papierwerk vergen, maar het is meer dan de belastingbesparing waard.