Pensioen 101: Wat zijn lijfrentes?

Omdat pensioenen bijna uitgestorven zijn, is de aantrekkingskracht van annuïteiten steeds sterker geworden. Met deze uitgestelde belastingen die door verzekeringsmaatschappijen worden verkocht, kunt u uw nesteieren laten groeien en vervolgens, wanneer u met pensioen wilt gaan, een inkomen genereren dat u niet kunt overleven. Wie zou dat niet leuk vinden: uw eigen pensioen? Terwijl annuïteiten een belangrijk onderdeel van uw pensioenspaarstrategie kunnen zijn, zijn er veel dingen te overwegen, waaronder wat voor soort, wanneer en hoeveel?

Vaste annuities

Dit is de opa van de lijfrentes. Een vaste lijfrente neemt uw bijdrage en de verzekeringsmaatschappij investeert het. Je hebt geen zeggenschap over hoe het geld wordt beheerd. Zodra u de inkomstenstroom activeert, genaamd annuitization, wordt een vast bedrag in dollars aan u uitbetaald. Met alle annuïteiten kunt u de uitbetalingsoptie bepalen wanneer u zich aanmeldt. Het kan voor een enkel leven zijn (misschien voor jou), of voor gezamenlijke levens (zoals voor zolang je leeft, en dan voor zolang als je partner leeft). Er zijn veel variaties in de uitbetalingsopties, uw verzekeringsagent kan ze allemaal uitleggen - hopelijk met wat visuele hulpmiddelen.

Variabele annuïteiten

Nog populairder zijn variable annuities, waarmee u kunt kiezen uit een aantal beleggingsopties, waaronder beleggingsfondsen, obligatiefondsen en geldmarktrekeningen. Sommige VA's hebben een gegarandeerde minimale overlijdensvoorziening, die een "bodem" voor beleggingsverliezen of een minimum groeipercentage zal instellen.

Op aandelen geïndexeerde annuïteiten

Een nieuwere draai aan de variabele annuïteit is de "equity-indexed annuity", die tot op zekere hoogte de prestaties van een aandelenindex zoals de S & P 500 zal volgen, maar ook gegarandeerde minimale rentewinst oplevert.

Het klinkt misschien als de ultieme beleggingsdeal, maar dit soort annuïteiten is gecompliceerd, zo erg dat FINRA, de zelfregulerende instantie voor de effectenbranche, een paar jaar geleden een waarschuwing van beleggers op hen uitbracht. Dat betekent niet dat ze slecht zijn - gewoon moeilijk te begrijpen.

Wanneer moet u een lijfrente overwegen

Omdat annuïteiten u een investering bieden die kan groeien zonder de impact van belastingen totdat opnames worden gedaan, kunnen ze een goed alternatief zijn om te overwegen wanneer andere uitgestelde belastingen worden uitbetaald.

Stel dat u de wettelijk toegestane limiet invoert in uw 401 (k) en dat u ook elk jaar een volledige bijdrage levert aan uw IRA. U hebt ook een reguliere beleggingsrekening met fiscaal efficiënte beleggingen, bijvoorbeeld in gemeentelijke obligaties of exchange traded funds met lage omzet (ETF's). Dat is het account waarop u kunt tikken wanneer dat echt nodig is, voordat u gebruikmaakt van uw uitgestelde belastingbelastingen. Als je dat allemaal hebt, maar je bent nog steeds echt doorspekt en hebt meer geld om te sokken, dan zijn lijfrentes een goede keuze.

Het nadeel van annuïteiten

En nu de realiteitscheck. Hoe goed ze ook klinken, hier zijn de nadelen voor annuïteiten:

• Ze kunnen erg duur zijn. Lijfrenten zijn beleggingen die zijn verpakt in een verzekeringspolis. Er zijn vergoedingen voor de verzekering, kosten die zijn ingebouwd in de beleggingen en vergoedingen als u probeert uit de annuïteit te geraken (genaamd overgave kosten). Verzekeringsagenten en effectenmakelaars kunnen veel geld verdienen met het verkopen van lijfrentes, en dat is altijd een goede reden om op hun hoede te zijn.
• Lijfrenten zijn moeilijk te begrijpen. U moet het papierwerk lezen voordat u zich aanmeldt. Alles. En het zal erg droog zijn. Goed advies: koop nooit iets wat u niet volledig begrijpt. Hé, de Securities and Exchange Commission zegt zelfs dat de meeste financiële adviseurs niet begrijpen wat ze verkopen als het gaat om annuïteiten.
• Als verzekeringsproduct zijn de garanties aangeboden door annuïteiten slechts zo sterk als de financiële draagkracht van de emittent. En verzekeringsmaatschappijen zijn ook gekend om voordelen in te trekken - zelfs jaren nadat een contract is uitgegeven.

Lijfrenten zijn langetermijninvesteringen met veel bewegende delen. Als u er een overweegt, raadpleeg dan een vertrouwde adviseur en stel veel vragen.

Meer lezen van Investmentmatome

De beste online brokers voor gratis handelen in aandelen

De beste makelaars voor online handelen in opties

De beste online brokers voor aandelenhandel