5 kleine veranderingen in pensioenplanning die grote resultaten opleveren

Als u ooit een berekening van de pensioenplanning heeft uitgevoerd om te schatten hoeveel u moet besparen, weet u dat de cijfers die terugkomen afschrikwekkend kunnen lijken. Een aanbevolen doel van $ 4 miljoen omhoog is niet ongewoon.

Als je een paar decennia bent en veel, vele dollars verwijderd van het bereiken van dat doel, kan opgeven of uitstellen het eenvoudigste antwoord lijken. Maar hoe eerder je kunt beginnen met sparen, hoe beter. Door jezelf een langere tijdshorizon te geven, krijg je samengestelde rente, wat betekent dat je minder geld weg kunt doen en toch een solide nest kunt bouwen.

Dat is de eerste stap: begin met besparen vandaag, met alles wat je hebt. Als u begint met $ 100 en dat elke maand investeert met een jaarlijks rendement van 7%, heeft u in 30 jaar meer dan $ 100.000.

Maar naar alle waarschijnlijkheid zult u meer dan dat nodig hebben en willen. Hier zijn vijf manieren om uw inspanningen te stimuleren en uw pensioendoelstellingen te bereiken:

1. Voer een geleidelijke toename uit

De meeste financiële adviseurs adviseren om ten minste 15% van uw inkomsten te besparen, maar als u nog niet helemaal klaar bent om dat te doen, kijk dan of u met uw 401 (k) kunt kiezen voor automatische escalatie. Deze functie schopt je bijdrage per jaar langzaam een ​​paar keer per jaar. Het voordeel is dat u het bedrag dat u wegzet langzaam en gestaag verhoogt op een manier die uw budget waarschijnlijk niet schaadt - in feite merkt u misschien niet eens de verandering in uw salaris. (Als u dit doet, kunt u uw bijdragen altijd verlagen.) Als uw plan deze optie niet biedt, stelt u een herinnering in uw agenda in om uw bijdrage één keer per jaar handmatig te verhogen.

Bespaarde bedrag: Voor een 30-jarige met een salaris van $ 50.000, zou het verhogen van de pensioenplanbijdragen met slechts 1 procentpunt per jaar (topping op 15%) een verschil van meer dan $ 600.000 bij pensionering kunnen betekenen, uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%.

2. Bank een meevaller

Als je salaris stijgt, is dat een goed moment om je pensioenpremie te verhogen. Als je een eindejaarsbonus krijgt, doe de helft weg. Wat betreft uw jaarlijkse belastingteruggave? De slimste zet is om er niet naar te streven, omdat het de IRS in staat stelt om uw geld het hele jaar door te lenen, rentevrij en u de volgende april terugbetaalt. Gebruik in plaats daarvan deze IRS-inhoudingcalculator om uit te zoeken hoeveel er eigenlijk uit uw looncheque moet worden getrokken voor belastingen. Als je teveel hebt betaald, neem dat overschot en verander het elke maand in een 401 (k) -bijdrage.

Bespaarde bedrag: Elk jaar een extra $ 2.500 investeren uit een salarisverhoging, bonus, meevaller of een combinatie van alle drie zou $ 370.000 aan je spaargeld van 35 jaar kunnen toevoegen, uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%.

3. Eekhoorn besparingen weg

U vindt er veel geldige tips voor het besparen van geld, van het knippen van kabels tot het gebruik van kortingsbonnen tot het beperken van afhalen.

Maar het is maar al te gemakkelijk om het geld te spenderen dat u zou sparen door die dingen te doen als u niet onmiddellijk actie onderneemt om het in besparingen te krijgen. Wanneer u uw kabelbedrijf belt en een premium kabelkanaal verwijdert, verhoogt u onmiddellijk uw pensioenbijdragen met die $ 18 per maand. Krijgt u een korting op uw autoverzekering, daalt uw hypotheekbetaling vanwege een escrow-saldo of herfinanciert u uw studieleningen, plaats dan de besparingen die u op uw pensioenrekening realiseert.

Bespaarde bedrag: Alleen al het opslaan van die $ 18 maandelijkse kabeltab kan oplopen tot meer dan $ 30.000 in 35 jaar, uitgaande van een jaarlijkse opbrengst van 7%. Dat is geen volledige pensionering, maar het is zeker iets.

4. Lagere investeringskosten

Uitgaven kunnen een grote impact hebben op uw pensioenportefeuille, vooral in een 401 (k). 401 (k) s hebben over het algemeen twee hoofdbronnen van vergoedingen: investeringskosten en administratieve kosten, die werkgevers vaak doorberekenen aan deelnemers aan het plan. Je kunt niet veel aan de laatste doen, maar de eerste is onder jouw controle: selecteer low-cost indexfondsen, die meestal goedkoper zijn dan duurdere fondsen met een richtdatum.

Als uw werkgever hetzelfde bedrag aan uw 401 (k) bijdraagt, moet u zoveel bijdragen als nodig is om de volledige match te krijgen. Overweeg dan uw focus te verleggen naar een IRA (een Roth of traditioneel), die vaak lagere tarieven en een breder scala aan goedkope investeringsopties heeft. Medewerkers van met name kleinere bedrijven zouden hiervan profiteren: een rapport van het Deloitte / Investment Company Institute toonde aan dat 401 (k) vergoedingen zo hoog kunnen zijn als 1,4% bij bedrijven met minder dan 10 werknemers, vergeleken met 0,6% bij grotere bedrijven met meer activa.

Bespaarde bedrag: Over 35 jaar zou het verschil tussen een vergoeding van 1,4% en een vergoeding van 0,6% $ 200.000 op kunnen nemen bij een eerste investering van $ 100.000.

5. Verander je perspectief

Zoveel sparen voor pensionering is een mentaal spel, en onderzoek naar gedragsfinanciën suggereert dat onze hersenen niet bedraad zijn om te sparen voor iets dat zo ver weg is; we hebben veel meer kans om het heden te prioriteren.

Het kan helpen om de manier waarop je de dingen bekijkt te herschrijven, zegt Ellen Rogin, een financieel planner en auteur van "Picture Your Prosperity: Smart Money Moves to Turn Your Vision In Reality." Ze citeert een onderzoek waarin een groep mensen was vroeg of ze 20% van hun inkomen konden sparen; ongeveer de helft zei ja. Toen een tweede groep werd gevraagd of ze konden leven met 80% van hun inkomen, zei 80% ja.

"Natuurlijk is 20% van je inkomen sparen hetzelfde als wonen op 80%, dus deze resultaten zijn logisch. Maar het is intuïtief zinvol door de manier waarop velen van ons geld bekijken, "zegt Rogin. Af te sluiten met 20% van uw cashflow voelt als een verlies; om te leven op 80% van je inkomen is een aanpassing, maar het lijkt te doen.

Bespaarde bedrag: Als u bent begonnen met een salaris van $ 50.000 en consequent 20% hebt bespaard, zelfs als uw salaris nooit is verhoogd, bouwt u in 35 jaar meer dan $ 1,5 miljoen op, uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%. Je zult er ook aan gewend raken om 80% van je loon te betalen, waardoor de overgang naar een lager inkomen bij pensionering minder ernstig zal zijn.

Meer van Investmentmatome:

• Onze site Retirement Calculator
• Prioriteit geven aan het opslaan en beleggen van doelen
• De beste IRA-accountproviders

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Afbeelding via iStock.