Kan ik me nu terugtrekken? Gebruik de 4% regel om uit te zoeken
3 Instellingen voor meer focus in je Inbox | Outlook
Inhoudsopgave:
Van Dave Rowan
Lees meer over Dave op Ask a Advisor van Investmentmatome
Als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, vraagt u zich wellicht af: "Kan ik nu met pensioen?" Als financiële planner krijg ik deze vraag veel. Mijn eerste antwoord is bijna altijd: "Het hangt ervan af".
Wanneer mijn klanten beginnen na te denken over deze vraag, hebben we een eerste discussie over de belangrijkste factoren die van invloed zijn op het antwoord. De top vijf overwegingen zijn:
- Hoeveel geld heb je bespaard?
- Welke levensstandaard wilt u behouden?
- Welke inkomstenbronnen heeft u (bijvoorbeeld alleen sociale zekerheid of een of meer pensioenen)?
- Hoe oud ben je nu en hoe lang denk je dat je zult leven? Ik adviseer je meestal om je financiën zo te plannen dat je tot ten minste 90 jaar oud bent, zo niet 100, tenzij je ouders en grootouders ernstige gezondheidsproblemen hadden.
- Wat voor soort beleggingsrendementen kan je verwachten? Deze factor heeft u niet in de hand, maar speelt een cruciale rol bij het beantwoorden van de vraag: "Heb ik genoeg geld om met pensioen te gaan?"
Gerelateerde verhalen
Vuistregel
Als je gewoon wilt weten of je zelfs in het honkbalveld zit, is er een snelle en vuile methode die je kunt gebruiken. In de jaren negentig ontwikkelde de voormalige financieel planner William Bengen de "4% -regel". De regel houdt in feite in dat gepensioneerden elk jaar 4% (gecorrigeerd voor inflatie) uit hun beleggingsportefeuilles kunnen halen en nooit zonder geld komen te zitten.
Meer recent onderzoek wijst uit dat dit misschien niet zo betrouwbaar is als een schatting, zoals aanvankelijk werd gedacht. Afhankelijk van uw omstandigheden kan het opnemen van 4% te agressief zijn en ertoe leiden dat uw financiële reserves met pensioen gaan, vooral als de financiële markten in uw pensioenjaren aanzienlijk korter worden. Er zijn echter ook omstandigheden waarin u uw spaargeld mogelijk nog meer kunt opnemen, vooral als u in de jaren 70 hebt gewerkt en een kortere pensioenhorizon hebt.
De wiskunde doen
Als vuistregel echter, kan het toepassen van de 4% -regel op uw eigen situatie u een idee geven van hoe voorbereid u bent met pensioen gaan en wat u misschien moet doen om er te komen. Hier is een voorbeeld van hoe u de 4% -regel kunt gebruiken als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert.
Laten we zeggen dat je bijna met pensioen gaat en dat je:
- Kom in aanmerking voor een maandelijkse socialezekerheidsuitkering van $ 3500 per maand.
- Zijn getrouwd en hebben een echtgenoot die in aanmerking komt voor een bijstandsuitkering van $ 2.500 per maand.
- Heb $ 750.000 bespaard op pensioenactiva.
- Stel vast dat u een inkomen van $ 100.000 per jaar vóór belastingen nodig heeft om uw gewenste levensstandaard te handhaven.
Als u de 4% -regel gebruikt, kunt u $ 30.000 ($ 750.000 x 0.04) per jaar opnemen uit uw investeringsrekening voor kosten van levensonderhoud. Voeg hier uw jaarlijkse socialezekerheidsuitkering van $ 42.000 ($ 3.500 x 12) aan toe. En voeg ook het voordeel voor uw sociale zekerheid toe van $ 30.000 ($ 2.500 x 12). Totaal alles en u krijgt $ 102.000 ($ 30.000 + $ 42.000 + $ 30.000), wat iets meer is dan u nodig heeft om die $ 100.000 aan geschatte jaarlijkse kosten van levensonderhoud te dekken.
Wat de wiskunde je vertelt
Scenario 1: pak je koffers …
Als u uw nummers in de 4% -regel steekt en minstens anderhalf keer uw verwachte woonkosten kunt dekken, is het waarschijnlijk OK om de golfclubs en hengel te pakken. Bevestig uw wiskunde met uw financieel adviseur en feliciteer uzelf met een job die goed is gedaan met uw pensioenplanning!
Als uw cijfers zoals in het voorbeeld hierboven uit elkaar schudden, wilt u misschien van naderbij bekijken of het voldoende zou zijn.
Scenario 2: pak je koffer in …
Als u zich aan de andere kant van het spectrum bevindt en minder dan de helft van uw verwachte kosten voor levensonderhoud kunt dekken, is het waarschijnlijk tijd om uw veronderstellingen opnieuw te bekijken, gezien de huidige realiteit van uw financiën. Plan om een of meer van de volgende dingen te doen:
- Stel uw pensionering een paar jaar uit door bij uw huidige baan te blijven. Op deze manier kunt u meer geld verzamelen in uw pensioen en het aantal jaren verminderen dat u uit uw spaargeld moet halen.
- Streef een "toegiftcarrière" na, een deel of een volledige tijd om uw inkomen aan te vullen.
- Overweeg een verminderde levensstijl in vergelijking met wat je aanvankelijk had gepland. U kunt het verplaatsen naar een gebied met lagere kosten van levensonderhoud verkennen of overwegen om tweemaal per maand uit eten te gaan in plaats van twee keer per week. Weeg de voordelen af van nog een paar jaar werken in plaats van kosten te trimmen en te beslissen welke u verkiest.
Scenario 3: neem een kijkje
Als u ergens in het midden zit en kunt dekken tussen de helft en anderhalf keer uw verwachte woonkosten als u de 4% -regel gebruikt, kunt u contact opnemen met uw financieel adviseur voor hulp bij het samenstellen van een uitgebreid pensioenplan. Uw adviseur zal verschillende factoren in overweging nemen en u helpen begrijpen waar u staat met betrekking tot uw pensioen.
Jouw opdracht
Als u vraagt: "Kan ik nu met pensioen?", Pak dan een potlood, wat papier en een rekenmachine en neem 10 minuten om de 4% -regel door te nemen. Weten waar je aan toe bent, kan je helpen bij het kiezen van je volgende stap terwijl je plant voor wat ik hoop dat een geweldige en bevredigende pensionering is.
Dave Rowan is een gecertificeerde financiële planner en de oprichter van Rowan Financial.
Afbeelding via iStock.
