5 vragen te stellen voordat u een levensverzekeringspolis koopt

Levensverzekeringspolissen zijn hun eigen speciale ras. In tegenstelling tot auto- of huiseigenarenverzekeringen, komen ze niet elk jaar opnieuw voor de koop, dus als je er een koopt, maak je meestal een langetermijnengagement van 10, 20 of zelfs 30 jaar.

Dat is waarom het belangrijk is om je onderzoek te doen voordat je een levensverzekering koopt, en dat houdt ook in dat je je verzekeringsagent de juiste vragen stelt. Begin met deze vijf als je op de markt bent voor levensverzekeringen.

Hoe bepaal je de hoeveelheid verzekering die ik nodig heb?

"Hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?" Is de hamvraag, vindt Brian Galey van BGA Insurance in Newport Beach, Californië.

Hoewel u misschien verschillende "vuistregels" heeft gehoord over de hoeveelheid levensverzekeringen die u nodig hebt, bijvoorbeeld 10 keer uw jaarinkomen, is de uitkering bij overlijden die voor u juist is een zeer individuele berekening.

Vraag uw agent welke activa en verplichtingen zijn gebruikt om de aanbevolen hoeveelheid te bereiken en zorg ervoor dat de redenering voor u logisch is.

Hoe lang moet ik een verzekering hebben?

Als u eenmaal uw nulpuntspositie hebt ingehaald, is de volgende stap om een ​​beleidstype te kiezen: een permanente of een overlijdensrisicoverzekering. Permanent beleid biedt dekking voor uw hele leven, terwijl levens- duurpolissen alleen van toepassing zijn op de looptijd die u koopt, zoals 20 jaar. Een overlijdensrisicoverzekering is de goedkopere optie. En vaak hebben consumenten geen levenslange dekking nodig.

[Citaten over levensverzekeringen zijn beschikbaar via onze site Life Insurance Comparison Tool.]

"Er zijn maar weinig scenario's waarin ik mensen aanraden een permanente levensverzekering aan te schaffen," zegt Daniel Johnson van Parsec Financial in Asheville, North Carolina.

Als uw agent een permanent beleid aanbeveelt, zoals een variabele, universele of volledige levensverzekering, is het verstandig om erachter te komen waarom. Omdat agenten hogere provisies voor een permanente verzekering krijgen, kun je niet noodzakelijkerwijs van hen afhankelijk zijn om een ​​onbevooroordeeld antwoord te geven, zegt Andy Tilp van Trillium Valley Financial Planning in Sherwood, Oregon. "Ze zijn goed getraind in het beantwoorden van die vraag als:" Natuurlijk heb je [permanente levensverzekering] nodig."

Als je onder druk staat van je agent, probeer dan direct te zijn: "Aarzel niet om hen te vragen wat de verschillen in de commissie zijn," zegt Johnson.

Wat gebeurt er als ik geen premies kan betalen?

Als u een overlijdensrisicoverzekering koopt, is het antwoord eenvoudig: als u stopt met betalen, heeft u geen dekking meer voor levensverzekeringen. Maar als u op permanente levensverzekeringen neigt, kunt u in de toekomst over betalingsopties beschikken, nadat het beleid geldwaarde heeft opgebouwd. "Beleid heeft bepalingen om contante waarde en / of dividenden te gebruiken om premies te betalen", zegt Tilp.

Het is aan polishouders om te begrijpen hoe het proces werkt en hoeveel contante waarde ze kunnen gebruiken voor premies, voegt Tilp toe.

Hoe kan ik verwachten dat mijn beleid presteert?

Als u een permanente levensverzekering koopt, weet u waarschijnlijk al dat uw beleid een contante waardecomponent heeft die uw bedrijf voor u zal investeren. Maar tenzij het rendement wordt gegarandeerd, is de toekomstige waarde van uw contante waarde een schatting voor iedereen.

"Beleid heeft meestal een gegarandeerde illustratie [van retouren] en een hypothetische illustratie" op basis van investeringsvoorspellingen die niet worden gegarandeerd, zegt Tilp. "Ik zou erop staan ​​om me te concentreren op de gegarandeerde illustratie, want dat is waarvan u weet dat het juist is."

Kunnen we andere potentiële problemen met deze verzekeringspolissen oplossen?

Als u een permanente levensverzekering koopt, kunt u misschien andere behoeften vervullen met uw polis, zoals langdurige zorgverzekeringen of pensioenplanning, zegt Galey.

Sommige gepensioneerden gebruiken onttrekkingen of leningen van hun contante waarde om het pensioeninkomen aan te vullen, hoewel de meeste adviseurs het ermee eens zijn dat het een strategie is die het beste is voor alleen degenen die al andere methoden van pensioensparen, zoals 401 (k) s en IRA's, maximaliseren. En sommige polissen bieden zorgverleners op de lange termijn of andere manieren om verblijf in een verpleeghuis te financieren.

U kunt ook uw levensverzekering voordelen met renners strekken. Een bestuurder met versnelde overlijdensuitkeringen kan bijvoorbeeld medische zorg op de lange termijn dekken door een deel van uw overlijdensuitkering uit te betalen als u ziek of gewond bent. U kunt ook overwegen om afstand te doen van premium rijder, die uw premies betaalt als u niet in staat bent om te werken.

Maar als het gaat om ander gebruik van uw beleid, zoals bij alle aspecten, is het belangrijk om te weten wat u koopt. "Als ze het niet begrijpen, dan moeten ze het vragen," zegt Tilp. "Of overweeg sterk om een ​​eenvoudigere oplossing van een lagekostenbeleid te vinden en het verschil in premies alleen te investeren."

Alice Holbrook is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Afbeelding via iStock.