Uw hypotheek aflossen of beleggen kan een zware opgave zijn

Door Andrew Comstock

Lees meer over Andrew op onze site Vraag een adviseur.

In mijn discussies over financiële planning, is een vraag die universeel met klanten, jong en oud, komt, of zij elke maand meer moeten betalen voor hun hypotheek of het extra geld moeten nemen en het moeten investeren. Het antwoord is niet altijd duidelijk. Ontslag nemen is een cruciaal financieel doel voor alle gezinnen, maar niet alle schulden zijn hetzelfde. Hypotheken hebben zeker hun voordelen in vergelijking met andere schulden zoals creditcards.

De eerste stap is het inventariseren van uw huidige financiële situatie. Als u andere uitstaande schulden heeft, is het slimmer om deze eerst af te betalen. Creditcards, studieleningen en andere leningen kunnen hogere rentetarieven hebben dan uw hypotheek. Betaal eerst je hogere rente af voordat je de vraag over de hypotheek versus belegging aanpakt.

Een ander punt om te overwegen is of u ten volle profiteert van uw pensioenplan op de werkplek. Als uw werkgever een bedrijfsmatch aanbiedt, moet u bijdragen aan het ontvangen van de overeenstemmende bijdrage voordat u uw hypotheek aflost. Je geeft in wezen gratis geld op door dit voordeel op tafel te leggen. Zodra u een volledige passende bijdrage ontvangt, moet u uw bijdrage maximaliseren om uw pensioendoel te halen.

Het laatste punt dat u in overweging moet nemen voordat u de voor- en nadelen van het hypotheek-versus-beleggingsdilemma afwegt, is uw noodfonds. Uw noodfonds moet drie tot zes maanden aan kosten besparen bij het controleren, sparen, geldmarktfondsen of cd's. Als u in een cyclisch bedrijf werkt, moet uw noodfonds meer dan zes maanden kosten hebben. Als uw noodfonds wat werk nodig heeft, moet u dit een prioriteit maken voordat u de hypotheekinvesterende vraag behandelt.

De pluspunten van het betalen van uw hypotheek

Bespaar op rente: Als u extra hoofdsom betaalt, elke maand of jaarlijks, bespaart u uzelf duizenden dollars rente over de looptijd van uw hypotheek. Bijvoorbeeld, bij een hypotheek van $ 250.000, 30 jaar met een rentevoet van 5% voegt het toevoegen van $ 100 per maand aan uw betaling meer dan $ 38.000 aan rente toe. Je betaalt je hypotheek ook vier jaar eerder af.

Gemoedsrust: Als u uw hypotheek aflost, geeft u troost dat u zich in geval van nood, zoals een baanverlies of een andere gezinscrisis, geen zorgen hoeft te maken over woonkosten, meestal uw grootste maandelijkse kosten. Dit is meer een voordeel voor mensen van 50 jaar en ouder.

Meer cashflow: Voor ouders in de leeftijd van 30 en 40 jaar is het snel afronden van je hypotheek omdat het geld vrijmaakt om uitgaven te betalen, zoals het onderwijs aan je kinderen en het inhalen van de pensioenbijdragen. Veel gezinnen die ik tegenkom, profiteren zo van dit voordeel omdat ze gerust kunnen zijn in de wetenschap dat ze hun huis bezitten en zich later op hun pensioen en universiteit zullen concentreren. Dit gaat voorbij aan enkele voordelen van compounding, maar het psychologische voordeel van schuldvrij troef de wiskunde voor sommige mensen.

Pensioen planning: U krijgt minder kosten als u met pensioen gaat omdat uw huis wordt afbetaald. Voor Gen Xers en oudere millennials lijkt dit misschien nog ver weg, maar door je grootste kosten te elimineren, kun je je pensioengeld anders besteden, zoals reizen, gezondheidszorg of vroege cadeaus aan je kinderen.

De nadelen van het afbetalen van uw hypotheek

Lager retourprofiel: Je huis is meestal een van je grootste investeringen, maar het biedt niet het meest optimale rendement. In het afgelopen decennium is de S & P 500 met dividend uitgekeerd voor 109,5%, terwijl de binnenlandse prijzen in dezelfde periode met 2,1% zijn gedaald. Als u rijkdom wilt accumuleren, is uw huis niet noodzakelijk de beste investering. Als u 5% op uw hypotheek betaalt en in de belastingschijf van 28% zit, lijkt uw lening meer op een rentevoet van minder dan 4%. Als u uw huis afbetaalt en er is een bull-markt, zou u kunnen wensen dat u uw extra geld had geïnvesteerd omdat het sneller samengesteld zal zijn.

Onroerend goed is moeilijk te verkopen: Woningen zijn een heel andere troef dan aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. Ze zijn niet-liquide, wat betekent dat ze moeilijk snel te verkopen zijn. Bovendien is het duur om te verkopen, met commissies die oplopen tot 7%. U kunt zeker een andere hypotheek afsluiten of een lening met eigen vermogen krijgen om te profiteren van het eigen vermogen in uw woning. Als u echter snel geld nodig heeft, is uw huis niet per se een makkelijke bron.

Rentetarieven zijn aantrekkelijk gezien de inflatie: De huidige rentevoeten op hypotheken zijn historisch laag. De meeste huiseigenaren hebben lage tarieven geblokkeerd door de afgelopen jaren te verhuizen of te herfinancieren. Omdat hypotheken tussen 10 en 30 jaar duren, is de kans groot dat de inflatie in de toekomst hoger zal zijn, samen met de rente. Door uw hypotheek eerder af te betalen, maakt u geen gebruik van de inflatie, waardoor de reële waarde van uw lening afneemt. Als u uw hypotheek sneller aflost, mist u de kans om te profiteren van zowel goedkope rentetarieven als inflatie, waardoor de reële waarde van uw hypotheek lager wordt.

Verlies uw grootste belastingpauze: Dit is het meest geciteerde voordeel van het hebben van een hypotheek. Als u uw aftrek vermeldt, is uw rente een fiscaal aftrekbaar artikel. Als u 30 of 40 jaar oud bent, bevindt u zich nog in de eerste jaren van uw hypotheek, uw rentebetalingen zijn hoog en u profiteert waarschijnlijk van dit voordeel. Het draagt ​​meer gewicht als u in een hogere belastingschijf zit.Dit item is zeer specifiek voor elk geval, omdat sommige mensen misschien vinden dat de standaardaftrek in hun voordeel werkt.

Er is geen eenvoudig antwoord op deze vraag. Ik leun ernaar om te investeren in het sneller afbetalen van uw hypotheek, maar de juiste keuze komt echt neer op uw situatie. Voor sommige mensen is schuldenvrijheid belangrijker dan het verzamelen van de meeste rijkdom. Anderen proberen hun rendement na belasting te optimaliseren, en voor hen is beleggen het betere pad. Maar als u ervoor kiest om te beleggen, moet u beleggen. Ik heb mensen zien beslissen om te investeren, maar ze hebben geen automatisch investeringsplan opgesteld en hebben uiteindelijk het extra geld uitgegeven.