Moet ik de hypotheek betalen of sparen voor pensioen?

Door Jeff Stoffer

Meer informatie over Jeff over Ask a Advisor van Investmentmatome

Het idee van het aflossen van de hypotheek - meestal onze grootste schuldbron - spreekt veel huiseigenaren aan. Maar is het echt de beste financiële strategie?

De relatieve voordelen van het aflossen van een hypotheek versus sparen voor pensionering kunnen moeilijk te beoordelen zijn. Het is belangrijk om rekening te houden met uw individuele situatie. Zit u dicht bij de pensioengerechtigde leeftijd, of vele jaren weg? Heeft u aanzienlijke pensioensparen? In welke belastingschijf bent u geïnteresseerd en in hoeveel rente ontvangt u een hypotheekrenteaftrek? Gaat het rendement op uw pensioen hoger uit dan wat u voor de hypotheek betaalt?

U kunt duizelig worden als u nadenkt over de reeks factoren die van invloed zijn op deze beslissing, maar de volgende overwegingen helpen u in de goede richting te gaan.

De hypotheek afbetalen door met pensioen te gaan

Bij het plannen van een veilige pensionering, overweeg de voordelen van het bezit van een huis schuldenvrij voordat u met pensioen gaat. Stel dat u tegen uw huidige tarief $ 100.000 per jaar nodig hebt voor uitgaven - waaronder uw hypotheek - nadat u met pensioen bent gegaan. Als u uw hypotheek aflost voordat u met pensioen gaat, heeft u misschien slechts $ 80.000 per jaar nodig. Een jaarlijkse korting van $ 20.000 op een pensioen van 25 tot 30 jaar levert een aanzienlijke besparing op.

Het nadeel: u bevindt zich misschien in een hoge belastingschaal wanneer u met pensioen gaat en het aflossen van uw hypotheek zou u diskwalificeren voor een hypotheekrenteaftrek. Deze aftrekposten kunnen variëren van een paar honderd dollar tot enkele duizenden dollars per jaar voor sommige huiseigenaren. Maar als je vijf tot acht jaar verwijderd bent van het aflossen van je hypotheek, zul je hoe dan ook niet veel profijt van de aftrek krijgen.

Als u van plan bent om met pensioen te gaan binnen 15 jaar of minder

Als je te laat bent in je carrière en extra hypotheekbetalingen kunt doen, toch? Het antwoord hangt af van hoeveel u hebt gespaard voor uw pensioen en uw belastingschijf.

Pensioenrekeningen zijn een extra bron van inkomsten bij pensionering. Uw huis zal hoogstwaarschijnlijk geen bron van inkomsten zijn als u van plan bent er te wonen. Als u niet veel hebt bespaard, kunt u beter het geld op een pensioenrekening wegschrijven, niet alleen als een manier om uw inkomen na pensionering te verhogen, maar ook om uw belastbaar inkomen te verlagen. Als u veel hebt gespaard en een hoge belastingschijf hebt, zijn er mogelijk nog belastingvoordelen verbonden aan het houden van de hypotheek.

Als u meer dan 15 jaar bent na uw pensionering

Degenen in het begin of midden van hun carrière die extra inkomsten kunnen gebruiken om de hypotheek af te betalen, vinden het idee aantrekkelijk. Het is aantrekkelijk om schuldenvrij te zijn, maar vanuit financieel oogpunt is dit misschien niet het meest logisch. Als u uw geld in het huis vasthoudt, levert dit niet het inkomen op dat uw pensioenrekening zal hebben.

Als u zich in een hogere belastingschijf bevindt, kunt u profiteren van de hypotheekaftrek. Als u een hypotheek met een lage rente heeft, kunt u waarschijnlijk een hoger rendement behalen door te beleggen in uitgestelde belastingen, zoals een 401 (k), dan wanneer u de hypotheek aflost.

Samenvatten

In sommige gevallen kunt u uw jaarlijkse pensioenuitgaven verminderen met ten minste $ 10.000 door de hypotheek vooraf af te betalen. Maar als u bijna met pensioen bent en een aanzienlijk bedrag niet hebt bespaard, is het niet logisch om de hypotheek af te betalen. U moet belasting-uitgestelde rekeningen financieren om een ​​aanvullende bron van inkomsten te creëren bij pensionering.

Mensen in de vroege stadia of het midden van hun carrière moeten zich ook concentreren op het opbouwen van hun pensioenrekeningen in plaats van hun huis af te betalen. Geld dat vroeg in een pensioenrekening is geïnvesteerd, heeft meer tijd om te groeien en kan een beter rendement opleveren dan een hypotheek met een lage rente.

Elke situatie is uniek. Het bovenstaande kader biedt generalisaties die mogelijk niet op u van toepassing zijn. U moet rekening houden met uw belastingschijf, ongeacht of u profiteert van de hypotheekrenteaftrek en het waarschijnlijke rendement op uw pensioenbeleggingen. Als de wiskunde te ingewikkeld wordt, zoek dan professionele hulp.