Verwarring over de dekking van een te hoge dekking kan u koste wat kost kosten

Veel consumenten hebben grote misvattingen over rekening-courant dekking bij het controleren van rekeningen, en deze verwarring zou hen veel geld kunnen kosten, volgens een recente studie van Investmentmatome. Uit een recent rapport van de Consumer Financial Protection Bureau blijkt dat Amerikanen vorig jaar $ 15 miljard aan vergoedingen hebben betaald voor geretourneerde cheques en andere overdisposities.

In deze studie kijken we naar wat consumenten verkeerd begrijpen over overdisposities en beschrijven verschillende manieren waarop uw geld verder zou kunnen gaan als u geen rekening-courantkrediet betaalt - een verschil dat vooral opvallend is bij mensen die vaak overdrawden.

Belangrijkste bevindingen

• Een online onderzoek onder meer dan 2000 Amerikaanse volwassenen, in opdracht van Investmentmatome en online uitgevoerd door Harris Poll in augustus 2017, vond dat tweederde van de Amerikanen (66%) weet niet dat dekking in het kader van rekening-courant optioneel is. En 63% van degenen die een rekening-courantkrediet hadden moeten betalen, was zich er niet van bewust dat de vergoeding optioneel was. Overdekkingsverslaggeving klinkt als een goede deal, maar het is meestal beter om er vanaf te blijven. Dit betekent dat banken u mogelijk een flinke vergoeding in rekening brengen wanneer transacties, inclusief debetkaart-swipes, ervoor zorgen dat uw account onder nul daalt. De dekking van de overdekking voor eenmalige debetkaart en ATM-transacties is bij wet optioneel. Om de dekking te krijgen, moet je je aanmelden.
• Door te kiezen voor rood staan, zouden de 8 miljoen mensen die overdrawden vaak de kop kunnen opsteken en meer dan $ 3,5 miljard aan vergoedingen moeten betalen in de loop van een jaar dan ze zouden doen als ze zich zouden afmelden voor rood staan. Dat is $ 442 per jaar voor elke persoon die vaak overloopt, volgens onze site-analyse van CFPB-gegevens. [1]
• Die jaarlijkse kosten van $ 442 kunnen veel beter worden gebruikt - bespaard in een noodfonds, weggestopt op een beleggingsrekening of toegevoegd aan maandelijkse creditcardbetalingen. Consumenten kunnen meer dan $ 1600 aan rente en 7,5 jaar aan creditcarduitbetalingen besparen door $ 442 per jaar aan hun betalingen toe te voegen. [2]

Bancaire vergoedingen kunnen u kosten

Wat zijn debetstandskosten? Ze worden door een bank in rekening gebracht wanneer een aankoop of overmaking van geld door een houder van een betaalrekening het saldo onder de $ 0 brengt. Het rekening-courantprogramma van de bank dekt de transactie, maar de rekeninghouder betaalt een vergoeding. Uit ons onderzoek bleek dat bijna de helft van de Amerikanen die een betaalrekening hadden (45%) op enig moment een rekening-courantkrediet in rekening heeft gebracht.

Bancaire vergoedingen zijn duur. Volgens de Pew Charitable Trusts is de mediane debetstand in de VS $ 35 en sommige banken rekenen een onbeperkt bedrag per dag, een voor elke overdrawn-transactie. (Hier is iets meer over de basisprincipes van roodstandkosten.)

Gemiddeld maken Amerikanen 2,07 roodstanden per jaar. Uitgaande van een vergoeding van $ 35, komt dat neer op $ 72 per jaar, maar degenen die te veel betalen, betalen vaak aanzienlijk meer.

Een CFPB-rapport uit 2014 toont dat het mediane transactiebedrag op een bankpas die tot een roodstand leidt $ 24 is. Voeg de kosten voor rekening-courant $ 35 toe en de werkelijke kosten van die transactie zijn $ 59.

"Als je het risico loopt om met een debet te worden betaald, dan is het de moeite waard om je af te vragen of je volgende aankopen echt de prijs waard zijn die je zou kunnen betalen; vaak is het antwoord 'nee' ", zegt Kimberly Palmer, onze site-expert op het gebied van creditcards en bankieren.

Consumenten wachten om verschillende redenen op: een transactie verloopt onverwachts, een cheque wordt niet tijdig gestort of ze verliezen het overzicht over hoeveel geld ze op de rekening hadden. Volgens onze enquête zijn veel Amerikanen in de war over het feit dat roodstandsprijzen werken, en ze kunnen de kosten oplopen mede als gevolg van deze misvattingen.

Voor kleine transacties kunnen kosten in rekening worden gebracht: Hoewel veel banken geen rekening-courantkosten in rekening brengen bij transacties van $ 5 en minder, weten 2 op 5 Amerikanen niet dat rekening-courantkosten kunnen worden aangerekend op transacties van minder dan $ 20, volgens onze enquête. Elke bank heeft zijn eigen beleid over wat geldt als een debetstand, maar volgens ons onderzoek rekenen banken gewoonlijk vergoedingen op rekening-courantkredieten van $ 5 tot $ 20.

Banken kunnen per dag meerdere debetstandskosten in rekening brengen: Uit onze enquête bleek dat bijna de helft van de respondenten (47%) niet weet dat een persoon meer dan één debetkosten per dag in rekening kan worden gebracht. 90% van de banken die we analyseerden, had echter een beleid dat meer dan één toestaat, en 3 op de 10 banken legden een onbeperkt bedrag aan, een voor elke transactie die het saldo van de rekening onder $ 0 houdt of houdt.

Als u zich aanmeldt voor rood staan, blijven uw transacties doorgaan en blijft u doorgaan met het innen van kosten.

U kunt oversluitingen overslaan: Ongeveer 2 op de 3 respondenten (66%) weet niet dat de bescherming tegen debets wordt aangeboden op basis van opt-in. In plaats daarvan denken ze dat ze standaard zijn ingeschreven en moeten ze zich afmelden of weten ze niet precies hoe het werkt. Als u zich niet aanmeldt voor overdispositiedekking, wordt uw bankkaartaankoop of geldopname geweigerd als u een transactie probeert uit te voeren waarvoor u niet genoeg geld heeft, zodat u weet dat uw accountsaldo laag is. Er kunnen redenen zijn om zich in te schrijven voor rood staan, maar federale wetgeving vereist dat het optioneel is en voor mensen die zich hebben aangemeld, is het mogelijk om eruit te komen.

Kies uit om honderden dollars per jaar te besparen

De Federal Reserve verbiedt banken om hun klanten automatisch in te schrijven voor rekening-courantkrediet. Merk op dat banken recurrente debettransacties, automatische betalingen en cheques kunnen dekken zonder uw toestemming. Dus als een cheque wordt geweigerd, kan er nog steeds een bedrag aan kosten in rekening worden gebracht dat niet genoeg geld kost, wat een bedrag kan kosten dat vergelijkbaar is met een debetstandsprijs.

Als u per ongeluk heeft gekozen voor overdisposities - of bewust hebt geïnvesteerd zonder het alternatief te begrijpen - kunt u geld besparen door u af te melden, vooral als u regelmatig overdrawt.

Volgens het rapport van 2017 van het CFPB bestond "frequente overdrafters" - degenen die meer dan 10 keer per jaar overboeken - uit 9% van alle rekeningen die het bureau onderzocht, maar betaalde 79% van alle rekening-courantkredieten en ontoereikende fondsen. "Zeer frequente overdisers" - degenen die meer dan 20 keer per jaar overdrawden - vormden ongeveer 5% van alle rekeningen, maar betaalden meer dan 63% van alle rekening-courantkredieten en ontoereikende fondsen.

Het rapport zei dat de "mediaan frequente overdrafter" (een persoon die 18 tot 22 keer per jaar te groot is) die heeft gekozen voor rood staan ​​dekking $ 442 meer aan vergoedingen per jaar oplevert dan iemand die vaak overloopt en is afgemeld. Het rapport van het CFPB vertegenwoordigt 40 miljoen rekeningen, waarvan 20% toebehoort aan mensen die regelmatig overdrawden. Dat betekent dat opt-in kostbare overdisers maximaal $ 3,5 miljard meer kan kosten dan hun opt-out-tegenhangers. [1]

Verdien je geld verder

Volgens onze enquête zou bijna 1 op de 5 Amerikanen (17%) liever een overschrijvingsvergoeding betalen van $ 35 dan dat hun kaart zou weigeren als ze een aankoop zouden doen zonder genoeg geld op hun account te hebben. Maar debetstandskosten lopen snel op.

Als u zich afmeldt, worden honderden overdraagbare bedragen met honderden dollars per jaar en duizenden in de loop van de jaren bespaard. Hoewel $ 442 per jaar misschien niet veel geld lijkt, kan het een aanzienlijk verschil maken als het wordt gebruikt voor financiële doelen.

Een noodfonds bouwen: De Federal Reserve zegt dat bijna de helft van de Amerikanen (46%) niet genoeg spaargeld heeft om een ​​noodgeval van $ 400 te dekken. We hebben vastgesteld dat de gemiddelde Amerikaan niet kan betalen voor een aantal veelvoorkomende noodgevallen, zoals een nieuwe uitzending voor de auto of een bezoek aan de spoedafdeling [3]. Een extra bedrag van $ 442 per jaar maakt het een stuk eenvoudiger om deze noodgevallen te dekken.

Creditcardschuld verminderen: Volgens een eerdere Investmentmatome-studie had het gemiddelde huishouden met doorlopende creditcardschuld in juni 2016 een saldo van $ 6.885. Door alleen de minimale maandelijkse betaling te doen, zou dit saldo meer dan 14 jaar kosten. Door een extra $ 442 per jaar te betalen, daalt die periode naar 6,5 jaar. [2]

Misschien is de belangrijkste invloed op de betaalde rente.

De verschuldigde rente in de loop van de tijd wordt verlaagd met meer dan $ 1.600 [2] door simpelweg $ 442 per jaar of $ 36,83 per maand toe te voegen aan het minimumbedrag.

"Voor de meeste consumenten is elke dollar van belang - dus als u uw betalingen voor kunt zijn en extra kunt betalen, geeft u in de toekomst meer ruimte aan uw budget," zegt Palmer. "Die extra betalingen zouden het verschil kunnen zijn tussen het gevoel dat je dichter bij je financiële doelen komt of niet."

Meer investeringen: Investeren minder dan $ 500 per jaar lijkt misschien een druppel in de emmer, maar de groei kan je verbazen. Ervan uitgaande dat u $ 442 per jaar investeert en 7% op uw beleggingen verdient - dat is het gemiddelde jaarlijkse beursrendement sinds 1950 - kunt u met de tijd tienduizenden dollars verdienen. Na 30 jaar $ 442 per jaar te hebben geïnvesteerd, heb je $ 13.260 bespaard, maar dankzij de combinatie van tijd en samengestelde rente op die investering, heb je een totaal van $ 43.700 opgebouwd. Dat is meer dan $ 30.000 aan groei alleen.

Sparen, schulduitbetaling en investeringen zijn slechts drie plaatsen waar geld besteed aan rood staan ​​u beter zou kunnen dienen. Zelfs als je niet zo veel betaalt aan roodstandsprijzen, is het een goed voorbeeld van hoe ver je dollars kunnen gaan als ze worden gericht op je financiële doelen.

Wat je kunt doen

Wanneer u op zoek bent naar een bank of credit union, kies er dan een met lage of geen debetstandskosten. Volgens onze analyse zijn de laagste tarieven meestal afkomstig van online banken en kredietverenigingen, die gemiddeld $ 9 minder in rekening brengen voor een roodstand dan nationale en regionale banken. [4] Sommige van deze instellingen maken helemaal geen rekening meer met de kosten voor rekening-courant en weigeren simpelweg transacties als klanten niet genoeg geld op hun rekening hebben staan. (Ga naar links voor meer informatie over deze financiële instellingen.)

"Ga niet alleen met de gemakkelijkste optie of de bank die u het meest vertrouwd is, maar besteed wat tijd aan het controleren van uw opties, omdat u misschien de beste pasvorm vindt voor een bank die u niet eerder hebt overwogen," zegt Palmer.

Kies voor dekking bij overschrijding en zoek naar een bank waarvan de bescherming tegen overschrijding bestaat uit gratis overschrijvingen van een gekoppelde spaarrekening of een goedkope kredietlijn. Frequente overdrafters die opt-outen voor rekening-courant dekking besparen honderden dollars aan roodstandsprijzen per jaar in vergelijking met diegenen die kiezen. Als u wilt dat al uw transacties worden doorlopen, ongeacht uw saldo, kies dan een bank die gratis overdraft transfers heeft tussen uw controle en spaarrekening. Een debetstand kredietlijn is een andere optie. Sommige banken staan ​​u toe om overdisposities te financieren - u betaalt alleen rente over het bedrag dat u overdrawnt. Omdat de rente jaarlijks is, zijn de dagelijkse kosten extreem laag, vooral vergeleken met de gemiddelde kosten van rood staan.

Bouw je noodfonds. Focus op het besparen van geld op een hoogrenderende spaarrekening die kan worden verdubbeld als een noodfonds en, door het te koppelen aan uw controle, kan worden gebruikt als een bufferrekening. Maar maak er geen gewoonte van om op uw spaargeld te vertrouwen - u moet ernaar streven voldoende te controleren om uw uitgaven te dekken.

Stel SMS- of e-mailwaarschuwingen in voor lage saldi. Veel banken kunnen u waarschuwen wanneer uw accountsaldo onder een bepaald bedrag daalt. Stel waarschuwingen in op de website van uw bank zodat u een e-mail of sms ontvangt wanneer uw saldo te laag wordt voor meer comfort.

Het algemene doel is om de details van uw bankschuldbeleid te kennen en, als u niet van hen houdt, een bank met beter beleid te kiezen. Ga op zoek naar een instelling met lage of geen rekening-courantkredieten en een alternatieve debetbeveiliging - zoals gratis overboekingen op spaarrekeningen en kredietlijnen in rekening-courant. Bouw ook een geldbuffer op en meld u aan voor bankwaarschuwingen zodat u weet wanneer uw saldo te laag wordt.

Vergelijk banken voor minder kosten, betere tarieven:

Zie hoe kredietverenigingen vergelijken

Zoek naar online banken met een groot overdispositibeleid

Koop een spaarrekening met de beste koers

METHODOLOGIE

Het onderzoek waarnaar werd verwezen, werd online uitgevoerd in de VS door Harris Poll namens Investmentmatome van 15 tot 17 augustus 2017, onder 2.001 Amerikaanse volwassenen van 18 jaar of ouder. Deze online enquête is niet gebaseerd op een kanssteekproef en daarom kan er geen schatting van de theoretische steekproeffout worden berekend. Neem voor de volledige enquêtemethodologie, inclusief wegingsvariabelen, contact op met [email protected].

Investmentmatome beoordeelde interne en externe gegevensbronnen. Interne gegevens zijn tijdens deze studie als zodanig geïdentificeerd. De externe gegevensbronnen zijn online openbaar beschikbaar:

• Raad van Bestuur van het Federal Reserve System, "Rapport over het economisch welbevinden van Amerikaanse huishoudens in 2015", mei 2016
• CNN, "Amerikanen betaalden vorig jaar $ 15 miljard aan roodstandsprijzen, zegt CFPB," 4 augustus 2017
• Bureau voor consumentenbescherming, "Datapunt: rekening-courantkrediet controleren", juli 2014
• Bureau voor consumentenbescherming, "Data Point: Frequent Overdrafters," augustus 2017
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Wegwerpbaar persoonlijk inkomen: per hoofd van de bevolking: huidige dollars"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Personal Saving Rate"
• The Pew Charitable Trusts, "Consumenten moeten worden beschermd tegen buitensporige kaskosten", december 2016

voetnoten

[1] In het CFPB-rapport werden 240.000 actieve rekeningen bekeken, waarvan ongeveer 48.000 (20%) aan courante overdisers - degenen die meer dan 10 keer per jaar overboeken. De gegevens zijn representatief voor meer dan 40 miljoen accounts, dus we schatten dat 8 miljoen van deze accounts (20%) toebehoorden aan veelvuldige overdisposities. Als ze elk een eenjaar lang 442 dollar aan rekening courant betalen, is dat $ 3,536 miljard.

[2] We veronderstelden dat de minimumbetaling 3% van het saldo is of $ 20, afhankelijk van welke het hoogste is, en de APR 14%. Met slechts de minimale betaling zou het 14.08 jaar duren om het saldo te betalen en zou de betaalde rente $ 4.140 zijn. Met het minimum saldo en een extra $ 442 per jaar zou het 6,5 jaar duren en zou de betaalde rente $ 2.490 zijn.

[3] Volgens de Federal Reserve Bank of St. Louis bedroeg het gemiddelde persoonlijk beschikbare inkomen van januari tot juli 2017 $ 44.000 en het gemiddelde persoonlijke spaarpercentage was 3,76%, waardoor de gemiddelde Amerikaanse spaargeld $ 1,653 per jaar bedroeg. Persoonlijk spaarpercentage is het percentage besteedbaar persoonlijk inkomen dat een persoon bespaart. Dit bedrag kan worden gespaard op spaarrekeningen, beleggingen, depositocertificaten, enz., Maar voor de doeleinden van deze analyse zijn we ervan uitgegaan dat de totale persoonlijke besparingen op een spaarrekening worden bewaard. Voor de doeleinden van deze studie veronderstelden we dat de gemiddelde besparing van $ 1.653 statisch was - het saldo werd niet geleidelijk verhoogd en er werd gedurende het jaar niets uitgenomen. Om de gemiddelde kosten van noodkosten te schatten, vonden we de gemiddelde kosten van een bezoek aan een transmissie, waterverwarmer en eerste hulp.

[4] We hebben gekeken naar 33 online banken en kredietverenigingen en 27 nationale en regionale banken. De gemiddelde rekening-courantkosten zijn respectievelijk $ 26 en $ 34 afgerond.