5 obstakels tussen u en pensionering (en hoe deze te overwinnen)

Je hoeft niet naar de grotere economie te kijken om te weten dat Amerikanen niet genoeg sparen voor hun pensioen - er is zo'n 50-50 kans dat je dit tekort in je eigen economie ziet.

Er zijn veel redenen voor de strijd. Velen, zoals lage lonen, hoge kosten van levensonderhoud en beperkte toegang tot pensioenregelingen, zijn moeilijk om mee te werken. Maar er zijn ook kleine manieren waarop we ons vermogen om onze pensioendoelstellingen te bereiken, saboteren, vaak zonder het zelfs maar te beseffen.

Dit gaat niet over het inpakken van je lunch of het opgeven van je ochtendkoffie. Die suggesties zijn op zijn best nutteloos en in het slechtste geval beledigend. Dit gaat over het overwinnen van veel voorkomende obstakels - of u nu 1% of 15% spaart - om uw pensioenvooruitzichten te verbeteren.

1. Stop met teveel betalen voor uw investeringen

Als u investeert, is de kans groot dat u te veel voor hen betaalt. Dat kan waar zijn voor de investeringen zelf, de kosten die zijn gekoppeld aan het pensioenabonnement waarin u ze bewaart of het advies dat u gaat gebruiken om ze te beheren. Als u het niet zeker weet, kunt u een hulpmiddel gebruiken om uw 401 (k) -kosten te analyseren, of uw planningsdocumenten en prospectussen controleren.

Target-date fondsen, de meest populaire 401 (k) investering, zijn de ergste overtreders, zegt Dave Rowan, een gecertificeerde financiële planner en president van Rowan Financial in Bethlehem, Pennsylvania.

"Het verborgen probleem waar niet zo vaak over wordt gesproken, is dat ze in feite een dubbele vergoeding hebben, omdat het fondsen van fondsen zijn", zegt hij. "Ze berekenen niet alleen vergoedingen binnen de afzonderlijke fondsen waaruit het product bestaat, maar er is ook een overlay om het fonds zelf te beheren."

U kunt beter uw eigen portefeuille bouwen met goedkope indexfondsen, wat u kunt doen door de posities in een doeldomein na te bootsen of door met een adviseur of robo-adviseur samen te werken. Eén adviseur, Blooom, beheert specifiek 401 (k) -plannen.

2. Stel een redelijke pensioendoelstelling in

Als je ooit zonder boodschappenlijstje in de supermarkt bent geweest, weet je hoe dit gaat: met popcorn en met yoghurt bedekte pretzels maak je geen avondmaal.

Het is geen verrassing dat mensen met een geschreven pensioenplan zich beter voorbereid voelen dan degenen die dat niet doen. Ze bewaren opzettelijk voor een bepaald doel, zelfs als ze niet genoeg sparen. De eerste stap om dat plan te maken, is dat doel bepalen, en de beste manier om dat te doen is met een pensioencalculator.

De beste calculators, inclusief degene die gekoppeld is, geven je een maandelijks besparingsdoel, naast dat grote enge getal dat je de forfaitaire som vertelt die je nodig hebt. Maar zelfs dat afgebroken maandelijkse nummer kan intimiderend zijn, afhankelijk van uw situatie. Je hoeft niet meteen dat soort geld opzij te zetten, maar je hebt een concreet figuur waar je naartoe werkt.

3. Geef prioriteit aan uw dollars

Een paar dingen lijken in een eeuwige strijd om ons geld te zijn. Schuldbetalingen, pensioensparen, een noodfonds en een school voor de kinderen zijn enkele van de belangrijkste kanshebbers.

Het prioriteit geven aan hen is een beetje zoals een spelletje rock, papier, schaar. Pensionering verslaat bijna elke keer college.

Hoge schuld aflossen is over het algemeen beter dan beleggen voor pensionering. Maar sparen voor pensioen beats betalen van lage rente schulden, zoals federale studieleningen, uw hypotheek en veel autoleningen. De regel hier is dat als de rente lager is dan wat u op uw beleggingen kunt verdienen, u het minimum betaalt en de rest belegt.

Een noodfonds verslaat alles, althans tot je ongeveer $ 500 op de bank hebt staan. Dat is niet genoeg voor een echt noodfonds, dat drie tot zes maanden aan kosten zou moeten dekken, maar het is genoeg om je een kussen te geven terwijl je aan andere doelen werkt.

Het deel hiervan waar mensen de meeste moeite mee hebben, is om voor de universiteit te stoppen met werken, wat kan betekenen dat je jezelf voor je kinderen plaatst. Er is geen twijfel dat je van je kinderen houdt. Hou dus genoeg van hen om hen te sparen, en vertrouw op hen, in ieder geval financieel, met pensioen.

4. Gebruik de juiste pensioenrekeningen

Er is één uitzondering op de bovenstaande prioriteitstelling, en dat is een 401 (k) met overeenkomende dollars. Als je werkgever je er een aanbiedt, voldoende bijdraagt ​​- of je een voldoende bijdraagt ​​om genoeg bij te dragen - om die volledige match te pakken. Immers, dat geld is vergelijkbaar met een rendement van 100% op uw investering, wat de waarde van het beleggen erin boven de waarde van het betalen van zelfs de meest hoogrentende schuld plaatst - behalve voor giftige schulden zoals flitskredieten.

Als je eenmaal die wedstrijd hebt gepakt, kun je teruggaan naar die schuld of die investeren in een IRA. De keuze tussen een Roth en een traditionele IRA kan een groot verschil maken: een Roth IRA heeft veel zin voor spaarders die verwachten dat hun belastingtarief hoger is bij hun pensioen dan nu het geval is.

Kleineer geen kleine verbeteringen

Als u 1% bespaart, kan het algemene advies om 15% te sparen voor uw pensioen een goede reden zijn om helemaal in de handdoek te gooien. Maar hoewel 15% misschien wel het ultieme doel is, moet je doel misschien wel 2% zijn. U kunt dat doen door kleine stapjes te maken.

Een mogelijkheid is om uw werkgever toe te staan ​​om uw 401 (k) -bijdrage elk jaar automatisch te verhogen.Veel bedrijven bieden dit nu aan, en u merkt het gemiste geld misschien niet eens. Als u dat doet, kunt u altijd uw bijdrage terugbellen.

Een andere optie is om uw spaarquote te verhogen telkens wanneer u een verhoging ontvangt. "In plaats van te zeggen: 'Ik moet 15% bereiken,' zeggen: 'Ik sta op 3%. Krijg ik 4%? Kan ik volgend jaar 5% halen? '", Zegt Rowan. "Ineens zit je op 10% en je maakt echt een zinvolle vooruitgang in de richting van je doelen."

Registreren: investeer inzichten met onze maandelijkse nieuwsbrief.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.