CFPB Prepaid Card Rule: How it Affects You

Prepaidbetaalkaarten zijn een populair budgetteringsinstrument geworden en een alternatief voor het controleren van accounts voor veel Amerikanen, maar historisch gezien hebben ze geen wetten om consumenten te beschermen tegen fraude of verlies, onder andere.

Dat verandert met de regel van het Bureau voor consumentenbescherming, die prepaid-accounts federale beveiligingen biedt die al bestaan ​​voor het controleren van rekeningen en creditcards.

»Wilt u vooraf betaalde opties vergelijken? Bekijk onze lijst met de beste prepaid-betaalpassen

Snelle details over de CFPB-prepaidkaartregel

• Wanneer de regel van kracht wordt: 1 april 2019 (oorspronkelijk was 1 april 2018)
• Typen prepaid-accounts beïnvloed: Prepaid-betaalpassen, digitale portefeuilles, peer-to-peer-overdrachtsapps met tegoeden (zoals Venmo, PayPal en Square Cash), loonlijstkaarten, belastingterugbetalingskaarten, overheidsbudgetten
• Typen prepaid-accounts worden niet beïnvloed: Cadeaukaarten, kaarten voor rampenbestrijding en gezondheid en doorvoer
• Wat is er veranderd sinds de oorspronkelijke regel gepubliceerd: De regel is oorspronkelijk aangekondigd in 2016. In januari 2018 heeft het GVBB de datum teruggedraaid waarop de regel van kracht zou worden vanaf april 2018 tot 1 april 2019, en beperkte fraudebescherming en het recht om geschilfouten alleen voor geregistreerde accounts aan te bieden, wat betekent degenen die bevestigde identiteiten hebben.

Beveiligingen voor alle prepaid-betaalpassen

Met name mensen met prepaid-betaalpassen profiteren van de nieuwe regel. Veel financieel achtergestelde Amerikanen zijn begonnen deze kaarten te gebruiken als vervangers voor het controleren van accounts, dus de nieuwe regel is bedoeld om de kaarten meer als die accounts te behandelen. De regel omvat:

1. Meer duidelijkheid over kaarten, met name vergoedingen, voor de aankoop Een uitgever van een prepaid kaart moet in de vorm van korte en lange vorm openbaarmakingen maken met een lijst van vergoedingen en eventuele roodbonprogrammas waar u voor kunt kiezen. Dergelijke programma's laten transacties, zoals aankopen of geldopnames, doorgaan zelfs als uw accountsaldo onder nul daalt, maar die kosten kunnen duur zijn.

De onthullingen moeten ook vermelden of een rekening in aanmerking komt voor een depositoverzekering (of "FDIC-verzekerde"), waardoor u uw geld terugkrijgt als het prepaid bedrijf failliet gaat. U zult mededelingen zien op de websites van emittenten en op de achterkant van de verpakking van prepaid kaarten. 2. Gratis en eenvoudige manieren om toegang te krijgen tot accountinformatie Prepaid-emittenten hoeven geen periodieke verklaringen te geven, zoals het controleren van accounts, maar er moeten alternatieven worden geboden.

De uitgever moet u toegang geven tot uw rekeningsaldo per telefoon, ten minste 12 maanden online transactiegeschiedenis van de rekening bekijken en ten minste twee jaar schriftelijke transactiegeschiedenis gratis aanvragen. De uitgever moet ook een samenvattend totaal opnemen met alle kosten die in rekening worden gebracht. 3. Recht om fouten of frauduleuze kosten te betwisten (op geregistreerde accounts) Als u uw kaartuitgever op de hoogte brengt van een fout op een kaart die u hebt geregistreerd, moet het bedrijf deze meestal binnen 10 werkdagen bevestigen of weigeren, afhankelijk van het type transactie. De uitgever kan alleen langer dan 10 dagen duren als hij het account met de beweerde fout crediteert. 4. Beveiligingen tegen verlies of diefstal (op geregistreerde rekeningen) Voorheen boden prepaid-kaartuitgevers vrijwillige bescherming die ze naar believen konden achterhouden. Onder de nieuwe regels heeft u echter een zekere gegarandeerde bescherming tegen ongeautoriseerde afschrijvingen op verloren of gestolen kaarten, zolang u de kaart hebt geregistreerd. Je bent verantwoordelijk voor maximaal $ 50 aan frauduleuze kosten, mits je het incident binnen twee dagen na het ontdekken ervan meldt. Na die periode gaat de verlieslimiet omhoog. Opmerking: als een prepaid account niet is geregistreerd, dan zijn de laatste twee rechten en bescherming hierboven niet van toepassing. Registreren houdt in dat u uw persoonlijke gegevens, waaronder uw sofinummer, kunt verstrekken aan het prepaid bedrijf of de bank, meestal via een online formulier, om het account onder uw naam te identificeren. Het proces is vergelijkbaar met het openen van een bankrekening. Als u zich registreert, ontvangt u vanaf dat moment die bescherming voor problemen.

Beveiligingen voor prepaid-betaalpassen met kredietcomponenten

Prepaidbetaalkaarten zijn geen creditcards en bouwen ook geen kredietgeschiedenis van een gebruiker op. Maar sommigen van hen laten je geld lenen met functies zoals rood staan, kasvoorschotten of andere kredietdiensten. De CFPB noemt deze kaarten "hybride prepaid-creditcards" en omvat de volgende regels om ze te reguleren:

1. Wachttijd van 30 dagen vóór overschrijving is beschikbaar Prepaid-bedrijven kunnen geen contact met u opnemen over rood staan ​​of andere leendiensten totdat u 30 dagen lang een account bij hen hebt gehad. Hiermee kunt u meer over uw account te weten komen voordat u kiest om een ​​kredietdienst toe te voegen. 2. Opt-in vereist voor een kredietkenmerk Geen kaartuitgever kan u zonder uw toestemming aanmelden voor een roodstand of andere kredietdienst. Dit komt overeen met het beleid voor rekening-courantkredieten voor het controleren van rekeningen. 3. Maandelijkse afschriften vereist U ontvangt verklaringen, die vergoedingen, andere kosten en informatie over het terugbetalen van schulden bevatten. 4. 21-dagen-venster voor het aflossen van schulden vóór het in rekening brengen van voorafbetaalde bedrijven. Voorafbetaalde bedrijven moeten u ten minste 21 dagen geven om eventuele schulden terug te betalen voordat zij een laat bedrag in rekening kunnen brengen.En die vergoeding moet "redelijk" zijn. Dit nieuwe betalingsbeleid is beter dan het beleid voor overschrijdingen van rekeningen, waarvan sommige na vier of vijf werkdagen kosten in rekening kunnen brengen. 5. Limieten voor kredietgerelateerde kosten De totale kosten voor het gebruik van kredietkenmerken mogen niet meer dan 25% van de kredietlimiet bedragen tijdens het eerste jaar dat het kredietcomponent wordt geopend.

Wat experts zeggen

Het is een overwinning voor de consument, zegt Thaddeus King, een functionaris voor het consumentenfinancieringsproject van Pew Charitable Trusts. De regel 'beschermt tegen geautomatiseerde kredietproducten, die worden geactiveerd door te hoge uitgaven'.

De non-profit onderzoeksgroep in Washington, D.C., bepleit al vele jaren een betere bescherming van de consument op prepaid betaalpassen.

"Voor consumenten die prepaid-kaarten gebruiken om rekening-courantkredieten te voorkomen," zegt King, "garandeert de regel - zelfs met de updates - dat deze consumenten een product zullen hebben dat ze kunnen gebruiken."

Core-beveiligingen zijn aanwezig voor prepaid-kaartgebruikers.

De updates van de regel hadden betrekking op een aantal zaken die financiële instellingen hadden, zoals het bieden van fraudebescherming voor niet-geregistreerde kaarten, "zonder de kernbeschermingen aan te tasten die de oorspronkelijke regel biedt," voegt King eraan toe.

De prepaid-industrie ziet de regel ook positief veranderen.

"Door aanpassingen aan te brengen aan de regel voor prepaid-accounts, waaronder extra tijd voor naleving, heeft de CFPB een stap gezet om de toegang van consumenten tot prepaid-producten te beschermen", zegt Brian Tate, de huidige president van de Network Branded Prepaid Card Association, in een verklaring van januari.

Over het algemeen zijn de regels bedoeld om meer transparantie te brengen in een vooraf betaalde marktplaats die bekritiseerd is omdat ze misbruik heeft gemaakt van de niet-gecrediteerde en andere financieel kwetsbare consumenten.

Wat is het volgende?

• Wil je dieper duiken?

  Lees hoe prepaid betaalpassen werken

• Wil je actie ondernemen?

  Kiezen de beste voorafbetaalde kaart

• Wil je verwant zoeken?

  Leren hoe krediet op te bouwen met een beveiligde creditcard