Geldlessen die eigenlijk blijven hangen

Inspanningen om ons slimmer te maken over geld lijken niet te werken.

Een onderzoek van de Harvard Business School naar persoonlijke financieringsklassen die op de middelbare school werden onderwezen, had geen effect op 'financiële resultaten', zoals hoeveel mensen hadden gespaard of hoe waarschijnlijk het was dat ze betalingen op schuld zouden missen. Een rapport voor Management Science vond dat zelfs intensieve instructie "verwaarloosbare effecten" had op het gedrag van mensen. Dat heeft sommige critici ertoe aangezet om te zeggen dat onderwijs over financiële basiskennis niet werkt.

Maar ander onderzoek heeft methoden gevonden die veelbelovend zijn. Als u uw relatie met geld wilt verbeteren of uw kinderen wilt leren over persoonlijke financiën, kunnen deze bevindingen u helpen precies dat te doen.

Leren door te doen

Voor volwassenen is een aanpak die de naald beweegt het programma Scherp uw financiële focus, dat drie jaar geleden door de National Foundation for Credit Counseling is gelanceerd en door onderzoekers van de Ohio State University is bestudeerd.

Deelnemers beginnen met een quiz, genaamd MyMoneyCheckUp, om hun financiële gezondheid te beoordelen bij het maken van budgetten, sparen, schuldenbeheer en pensionering. Een financieel adviseur beoordeelt de resultaten, helpt de deelnemers om te identificeren welke gebieden ze willen verbeteren en zet gericht onderwijs op, zoals persoonlijke workshops of persoonlijke financiële coaching.

De onderzoekers die het programma bestudeerden creëerden een controlegroep van mensen die niet waren gecoacht om te vergelijken hoe hun financiën in 18 maanden veranderden. De Sharpen-klanten verminderden hun schuld aanzienlijk meer dan de controlegroep, en de verminderingen werden aangehouden zelfs nadat onderzoekers boekten voor faillissementen, foreclosures en afboekingen van de onderzochte. De Sharpen-klanten controleerden voor deze factoren hun creditcard en andere doorlopende schulden met $ 2.700 meer dan hun peers met vergelijkbare schulden, en verminderden hun totale schuld met $ 7.600 meer.

De cliënten meldden ook dat ze hun financiën beter beheren, hun schulden beter betaalden en meer financieel vertrouwen hadden dan vóór de counseling.

De sleutel: advies waar u vandaag op kunt reageren

Door cliënten doelen te laten stellen en actiestappen te creëren lijkt het gedrag van mensen veel meer te verbeteren dan een brochure of klasse, zegt onderzoeker Stephanie Moulton, universitair hoofddocent aan het John Glenn College of Public Affairs in de staat Ohio.

"Met de counseling krijgen ze eigenlijk een actieplan dat direct op hen is gericht", zegt Moulton. De plannen omvatten "specifieke acties die kunnen worden ondernomen zoals:" Binnen de komende drie weken ga ik automatische storting van mijn looncheque registreren op mijn spaarrekening."

Moulton en haar collega's hadden vergelijkbare resultaten gevonden in een andere studie waarin mensen werden vergeleken die financiële coaching ontvingen toen ze een huis kochten met mensen die dat niet hadden gedaan. De gecoachte huizenkopers hadden minder kans om betalingen te missen of meer schulden te maken.

"Het kan een gevoel van verantwoordelijkheid zijn, een gevoel om bekeken te worden," zegt Moulton. "De doelen en actieplannen waarvan ik denk dat ze er deel van uitmaken … en ze krijgen telefoontjes van de counsellor:" Hé, je zei dat je die betaling ging automatiseren. Heb je het gedaan?'"

Als u uw eigen financiële gedrag wilt verbeteren, kunt u beginnen met de quiz met MyMoneyCheckUp. U bent van tevoren gewaarschuwd: het is vrij uitgebreid, niet alleen kijkend naar uw huidige financiële staat, maar ook naar uw kennis van de basisbegrippen achter het opbouwen van rijkdom en het aangaan van schulden. De tool wijst op gebieden die u kunt verbeteren en de stappen die u kunt nemen om er te komen. U kunt contact opnemen met een van de financiële adviseurs van de non-profitorganisatie of gewoon doorgaan.

Wat moeten kinderen weten?

Wat kinderen lijken te doen, is dat ze echte normen hanteren voor wat financiële educatie inhoudt, in plaats van dat bankiers een uur lang kunnen rondzwerven of ongetrainde leraren proberen het te achterhalen, zegt financieel analist Annamaria Lusardi, professor aan de George Washington University School of Bedrijf.

Eerder onderzoek bracht veel verschillende benaderingen van financiële geletterdheid bij elkaar, waaronder staten die alleen maar suggereerden dat het op scholen werd aangeboden en die geen advies gaven over wat te leren. Vroegere onderzoeken maakten ook meestal geen onderscheid tussen staten die zojuist mandaten voor financiële geletterdheid hadden goedgekeurd en landen met goed ontwikkelde normen.

Een studie van vorig jaar waarin die verschillen werden gebruikt, vond dat ze een verschil maakten. Onderzoekers volgden jongeren in drie staten (Georgia, Idaho en Texas) die middelbare scholieren verplichtten om een ​​opleiding financiële geletterdheid te volgen met een modelcurriculum.

De afgestudeerden hadden hogere relatieve kredietscores en waren minder snel 90 dagen te laat met schuldbetalingen dan hun leeftijdsgenoten in buurlanden die het onderwijs niet kregen, volgens onderzoekers van de Federal Reserve Board, Montana State University en het Centre for Financial Beveiliging aan de universiteit van Wisconsin-Madison.

Als je nieuwsgierig bent naar wat kinderen moeten weten, hebben we nu nationale normen die drie jaar geleden door de Raad voor Economisch Onderwijs zijn ontwikkeld en die vaststellen welke concepten op elk niveau moeten worden onderwezen. (Een achtste beoordelaar zou bijvoorbeeld de waarde van samengestelde interesse moeten begrijpen en uitleggen.) De normen zijn bedoeld om docenten en beleidsmakers te begeleiden, maar ouders kunnen de informatie ook gebruiken.

De hemel kent onze kinderen en de rest van ons heeft alle hulp nodig die we kunnen krijgen.Slecht geld beslissingen kunnen door ons leven decennialang klinken - vraag het gewoon aan de mensen die teveel studieleningen aannamen of die niet genoeg sparen voor hun pensioen. Financiële geletterdheid zal voor de meeste mensen geen weg naar rijkdom zijn, maar het kan hen helpen sommige van de gaten te vermijden.

Liz Weston is columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.